Gældssanering: sådan søger du, og hvad det kræver
Gældssanering er en ordning i konkurslovens afsnit IV (kapitel 25–28, §§ 197 ff.), hvor skifteretten ved kendelse kan nedsætte eller helt eftergive din gæld. Til gengæld betaler du i en afdragsperiode, normalt 3 år, alt det, du har tilbage, når rimelige udgifter til bolig, børn og et fast rådighedsbeløb er trukket fra din indkomst. Når perioden er slut, er den resterende gæld, der er omfattet af kendelsen, væk.
Gældssanering kan kun gives til fysiske personer. Du skal godtgøre, at du er insolvent, dvs. at du ikke kan betale din gæld og ikke har udsigt til at kunne det inden for de nærmeste år, og det skal antages, at saneringen vil give en varig forbedring af din økonomi, jf. § 197, stk. 1. Skifteretten ser også på, hvordan gælden er opstået: forbrugslån, ny gæld efter ansøgningen og systematisk gæld til det offentlige taler imod.
Vejledningen er til dig, der har gæld, du ikke kan komme ud af, og overvejer at søge. Den viser betingelserne, hvordan du søger hos skifteretten, hvordan sagen forløber med skifterettens medhjælper og kreditormøde, hvordan afdraget beregnes i 2026, og hvad der sker, hvis du ikke overholder kendelsen.
Vigtige fakta
Frist
Afdragsperioden er som udgangspunkt 3 år; den kan forlænges, hvis det er nødvendigt for at bevare din bolig eller dit erhverv, og ved overvejende studiegæld op til 6 år (konkurslovens § 216, stk. 4).
Kreditorerne har 8 uger fra proklama i Statstidende til at anmelde deres krav; krav, der ikke anmeldes rettidigt, bortfalder, når sagen slutter med kendelse (§§ 208 og 208 b). Bestrider du et anmeldt krav, skal kreditor anlægge sag inden 3 måneder (§ 209, stk. 3). Fra sagen er indledt, kan der ikke gøres udlæg for den omfattede gæld (§ 207).
Hvad du skal gøre
Vurder, om du opfylder betingelserne. Du skal være insolvent: din indkomst skal ikke kunne dække gælden nu eller inden for de nærmeste år, og saneringen skal kunne give en varig forbedring af din økonomi, jf. konkurslovens § 197, stk. 1. Skifteretten lægger vægt på gældens alder; gammel gæld taler for sanering.
Gældssanering gives i almindelighed ikke, hvis dine indtægts- og udgiftsforhold er uafklarede, hvis du er under uddannelse, eller hvis du har handlet uforsvarligt, fx ved at optage lån, da du allerede ikke kunne betale, ved forbrugsgæld uden særlig grund eller ved systematisk oparbejdet gæld til det offentlige (§ 197, stk. 2). Har du kunnet betale af på gælden, men undladt det, taler det også imod.
Skab ro i økonomien og stop ny gæld. Skifteretten kræver normalt, at din økonomi er afklaret: fast arbejde, pension, førtidspension eller en anden stabil indkomst, og en bolig, du kan betale. Er du i gang med en uddannelse eller venter på en afgørelse om ydelser, er det ofte for tidligt at søge.
Optag ingen ny gæld, mens du forbereder ansøgningen og under sagen; ny gæld efter sagens start er en selvstændig grund til at nægte gældssanering, medmindre den fremstår rimelig, jf. § 197, stk. 2, nr. 7. Betal løbende regninger som husleje, el og forsikring. Mange får gratis hjælp til at forberede sagen hos en gældsrådgivning eller kommunens økonomiske rådgivning.
Lav en fuld oversigt over gæld, aktiver og budget. Begæringen skal ledsages af en opgørelse over dine aktiver og passiver, en liste over alle kreditorer, oplysning om din og husstandens indkomst og din erklæring på tro og love om, at oplysningerne er rigtige og fuldstændige, jf. § 202, stk. 1.
Hent oplysninger om offentlig gæld i Gældsstyrelsens selvbetjening, om lån i banker og kreditinstitutter og om eventuelle registreringer i RKI. Saml lønsedler, årsopgørelser, kontoudtog, lejekontrakt og dokumentation for faste udgifter. Skriv også kort, hvordan gælden er opstået, fx sygdom, skilsmisse eller arbejdsløshed, fordi skifteretten skal vurdere, om du har handlet uforsvarligt.
Indgiv begæringen til skifteretten, hvor du bor. Begæringen indgives på den blanket, der følger af bekendtgørelse om gældssanering, til skifteretten i den retskreds, hvor centeret for dine hovedinteresser er, normalt din bopæl, jf. konkurslovens § 3, stk. 4. I praksis udfyldes og sendes ansøgningen digitalt via domstolenes selvbetjening med MitID, hvor du kan vedhæfte bilagene.
Bor du i udlandet, skal der være værneting i Danmark; at du ejer og udlejer en ejendom her, er ikke i sig selv nok. Skifteretten kan i særlige tilfælde kræve, at du stiller sikkerhed for omkostningerne ved sagen (§ 203). Mangler der oplysninger, kan begæringen blive afvist, så send alle de bilag, blanketten beder om.
Mød op til det indledende møde i skifteretten. Skifteretten indkalder dig snarest til et møde, hvor du skal svare på spørgsmål om din og husstandens økonomi, og mødet kan holdes telefonisk eller via video, jf. § 204. Du skal møde personligt; udebliver du uden lovligt forfald, nægter skifteretten at indlede sagen (§ 205).
Finder skifteretten, at der er rimelig udsigt til gældssanering, indleder den sagen ved en afgørelse (§ 206) og udpeger typisk en skifteretsmedhjælper, ofte en advokat, som gennemgår din økonomi, indkalder kreditorerne og udarbejder forslaget. Fra dette tidspunkt kan der ikke gøres udlæg for den gæld, der er omfattet af sagen (§ 207), og ender sagen med kendelse, bortfalder renter for tiden efter indledningen (§ 200).
Medvirk loyalt, mens kreditorerne anmelder krav. Skifteretten udsteder proklama i Statstidende, og kreditorerne har 8 uger til at anmelde deres krav (§ 208). Herefter laves en statusoversigt og en redegørelse for årsagerne til din situation, og kommunen kan blive bedt om oplysninger om dine sociale forhold (§ 210).
Du skal svare hurtigt og fuldstændigt på spørgsmål fra skifteretten, medhjælperen og kreditorerne. Skifteretten nægter gældssanering, hvis du ikke loyalt medvirker ved sagens oplysning (§ 212), men den skal give dig lejlighed til at udtale dig først. Er du uenig i et anmeldt krav, så bestrid det; kreditor skal så anlægge sag inden 3 måneder, ellers bortfalder kravet (§ 209).
Forstå, hvordan dit månedlige afdrag beregnes. Afdraget er din og en eventuel ægtefælles nettoindkomst med fradrag af rimelige udgifter til bolig, nettoudgifter til børn, udgifter til samvær og bidrag, særlige behov og et fast rådighedsbeløb, jf. bekendtgørelse om gældssanering § 3. Fra 1. januar 2026 er rådighedsbeløbet 7.900 kr. om måneden for skyldneren og forhøjes med 5.500 kr., hvis du har en ægtefælle; for børn gælder særskilte beløb efter alder.
Rådighedsbeløbet skal dække mad, tøj, telefon, transport ud over et vist beløb og andre daglige udgifter. Beløbene reguleres hvert år pr. 1. januar (§ 216, stk. 8). Er dit afdrag kun ubetydeligt, kan skifteretten lade gælden bortfalde helt uden afdrag (§ 216, stk. 2).
Deltag i kreditormødet og overhold kendelsen. Når forslaget er klar, indkalder skifteretten dig og alle kendte kreditorer med mindst 2 ugers varsel til et møde, hvor forslaget gennemgås, og hvor du skal besvare spørgsmål (§§ 214–215). Skifteretten afsiger derefter kendelse om, hvor stor en procentdel af gælden du skal betale, og over hvor lang tid.
Kendelsen har samme virkning som et retsforlig mellem dig og kreditorerne (§ 226). Betal afdragene til tiden, og giv besked, hvis din økonomi ændrer sig væsentligt; skifteretten kan i ganske særlige tilfælde genoptage sagen og nedsætte afdragene (§ 228). Svigagtigt forhold eller groft brud på kendelsen kan føre til, at den ophæves, og at den oprindelige gæld kommer igen (§ 229).
Hvad du skal være opmærksom på
- At søge for tidligt: Er indtægt, bolig eller uddannelse uafklaret, nægter skifteretten normalt gældssanering, og du har spildt tid og kræfter.
- At optage ny gæld under sagen: Ny gæld efter sagens start er en selvstændig grund til at nægte gældssanering, medmindre den fremstår rimelig.
- At glemme en kreditor eller et aktiv: Oplysningerne afgives på tro og love; fortielser kan føre til nægtelse eller senere ophævelse af kendelsen.
- At holde op med at svare medhjælperen: Manglende loyal medvirken er en lovbestemt grund til at nægte gældssanering.
- At tro, at al gæld forsvinder: Pantesikret gæld er kun omfattet for den del, pantet ikke dækker, og kautionister hæfter fortsat over for kreditor.
- At misligholde afdragene: Groft brud på kendelsen kan føre til ophævelse, så den oprindelige gæld med renter genopstår.
- At betale enkelte kreditorer ekstra: Aftaler, der giver en kreditor mere end kendelsen, er ugyldige, og forskelsbehandling kan skade sagen.
Retsgrundlag
Relaterede retsafgørelser
Ofte stillede spørgsmål
Hvem kan få gældssanering?
Fysiske personer, der er insolvente, dvs. ikke kan betale deres gæld og ikke har udsigt til at kunne det inden for de nærmeste år, når saneringen vil give en varig forbedring af økonomien, jf. konkurslovens § 197. Din økonomi skal være afklaret, og gælden må ikke i væsentligt omfang skyldes uforsvarlig adfærd som forbrugslån eller systematisk offentlig gæld.
Hvordan søger man gældssanering?
Du indgiver en begæring på den fastsatte blanket til skifteretten, hvor du bor, i praksis digitalt med MitID. Vedlæg oversigt over gæld og kreditorer, aktiver, indkomst og budget samt din erklæring på tro og love. Skifteretten indkalder dig herefter til et møde og afgør, om sagen skal indledes.
Hvor meget skal man betale under en gældssanering?
Du betaler i afdragsperioden din nettoindkomst minus rimelige udgifter til bolig, børn og et rådighedsbeløb. Fra 1. januar 2026 er rådighedsbeløbet 7.900 kr. om måneden for skyldneren plus 5.500 kr. ved ægtefælle. Det, der er tilbage, fordeles som dividende til kreditorerne. Er beløbet ubetydeligt, kan gælden bortfalde helt.
Hvor lang tid varer en gældssanering?
Afdragsperioden er som udgangspunkt 3 år, jf. konkurslovens § 216, stk. 4. Den kan forlænges, hvis det er nødvendigt for at bevare boligen eller aktiver til dit erhverv, og hvis gælden overvejende er studiegæld, kan den vare op til 6 år. Selve sagsbehandlingen i skifteretten tager typisk flere måneder oveni.
Kan jeg få gældssanering for forbrugslån og kviklån?
Det er svært. Gæld stiftet til forbrug taler efter § 197, stk. 2, nr. 1, litra c, imod gældssanering, medmindre der er særlige omstændigheder, fx at lånene blev brugt til nødvendige udgifter under sygdom. Skifteretten lægger vægt på gældens alder, så ældre forbrugsgæld kan godt indgå i en samlet vurdering.
Hvilken gæld er ikke omfattet af gældssanering?
Gæld stiftet efter sagens indledning er ikke omfattet. Pantesikret gæld, fx realkreditlån, er kun omfattet for den del, pantet ikke dækker, jf. § 199, stk. 4. Kautionister og medskyldnere hæfter fortsat over for kreditor. Skifteretten kan undtagelsesvis bestemme, at kendelsen kun omfatter gæld stiftet før et tidligere tidspunkt.
Hvad sker der med mit hus eller min bil ved gældssanering?
Aktiver med en reel friværdi skal som udgangspunkt indgå i saneringen og kan blive krævet solgt. Afdragsperioden kan forlænges, hvis det er nødvendigt for at bevare din bolig eller et køretøj, du skal bruge i dit erhverv. Rimelige transportudgifter kan fratrækkes, men en dyr bil vil sjældent blive accepteret.
Hvad koster det at søge gældssanering?
Begæringen kan indgives uden advokat, og gratis gældsrådgivning kan hjælpe med ansøgningen. Skifteretten kan i særlige tilfælde kræve, at du stiller sikkerhed for omkostningerne ved sagen, jf. konkurslovens § 203. Spørg skifteretten om de aktuelle regler for omkostninger, før du indgiver begæringen.
Kan Gældsstyrelsen eftergive min gæld til det offentlige?
Ja. Gældsstyrelsen kan eftergive gæld til det offentlige, hvis du godtgør, at du ikke kan betale nu eller inden for de nærmeste år, og eftergivelsen vil give en varig forbedring, jf. gældsinddrivelseslovens § 13. Har du både privat og offentlig gæld, er gældssanering ved skifteretten ofte den bedste samlede løsning.
Hvad sker der, hvis jeg ikke kan betale afdragene under gældssaneringen?
Kontakt straks skifteretten. Ved væsentlige ændringer, fx sygdom eller arbejdsløshed, kan skifteretten i ganske særlige tilfælde genoptage sagen og nedsætte afdragene, jf. § 228. Holder du op med at betale uden grund, kan en kreditor kræve kendelsen ophævet efter § 229, og så genopstår den oprindelige gæld.
Juridisk vejledning – enkelte guides
Analysér mit dokument →Juridisk vejledningKontraktskabelonerLandets forside