Velan vanhentuminen ja perintä – milloin velka vanhenee

Tavallinen velka vanhenee kolmessa vuodessa eräpäivästä, jollei vanhentumista katkaista (VanhL 4 ja 5 §); vahingonkorvauksen enimmäisaika on kymmenen vuotta (VanhL 7 §). Katkaisun jälkeen alkaa uusi samanpituinen aika (VanhL 13 §). Tuomioon perustuva saatava on ulosottokelpoinen 15 vuotta, ja 20 vuotta, jos velkoja on yksityishenkilö tai saatava perustuu rikokseen (UK 2 luku 24 §). Yksityishenkilön sopimukseen perustuva rahavelka vanhenee lopullisesti 20 vuoden kuluttua erääntymisestä (VanhL 13 a §). Perintätoimiston maksuvaatimusta ei saa lähettää ennen kuin maksumuistutuksesta on kulunut 14 päivää. Yksipuolisen tuomion takaisinsaantia on haettava 30 päivän kuluessa tiedoksisaannista. Maksuhäiriömerkintä poistetaan kuukauden kuluessa siitä, kun tieto maksusta on saapunut luottotietoyhtiölle.

1. Selvitä ensin, mistä velasta on kyse ja kuka sitä perii. Kerää alkuperäinen sopimus tai lasku, kaikki maksumuistutukset ja perintäkirjeet sekä tiedot jo maksetuista eristä. Perintätoimiston maksuvaatimuksessa on lain mukaan mainittava velkojan nimi, saatavan peruste, eriteltyinä pääoma, korko, viivästyskorko ja perintäkulut, vaadittu kokonaissumma sekä se, mihin mennessä ja kenelle huomautukset on esitettävä (laki saatavien perinnästä 5 a §, muutettu lailla 31/2013). Jos tieto puuttuu, pyydä erittely kirjallisesti. Kun saatava on siirretty esimerkiksi perintäyhtiölle, perijän on pystyttävä osoittamaan siirto. Ilman näitä tietoja et voi arvioida vanhentumista etkä kulujen oikeellisuutta.
2. Laske, onko velka vanhentunut. Yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta, ja se alkaa sovitusta eräpäivästä (VanhL 4 ja 5 §). Jos eräpäivää ei ollut, kauppahinnan aika alkaa tavaran luovutuksesta (6 §), ja toistaiseksi voimassa olevan velan enimmäisaika on kymmenen vuotta (8 §). Vahingonkorvauksen aika alkaa siitä, kun vahingosta sai tietää, mutta vanhentuminen on katkaistava viimeistään kymmenessä vuodessa (7 §). Katso sitten, onko vanhentuminen katkaistu: maksumuistutus, maksusuunnitelma, osamaksu tai velan tunnustaminen velkojalle katkaisee sen (10 §), samoin kanne ja ulosottohakemus (11 §). Jokaisesta katkaisusta alkaa uusi samanpituinen aika (13 §).
3. Jos velasta on jo tuomio tai yksipuolinen tuomio, tarkista ulosottoperusteen määräaika. Luonnolliselle henkilölle määrätty maksuvelvoite on täytäntöönpanokelpoinen 15 vuotta tuomion antamisesta; aika on 20 vuotta, jos velkoja on yksityishenkilö tai korvaus perustuu rikokseen, josta on tuomittu vankeutta tai yhdyskuntapalvelua (ulosottokaari 2 luku 24 ja 25 §). Tätä määräaikaa ei katkaista maksumuistutuksilla. Kun aika kuluu umpeen, saatava vanhenee (2 luku 27 §). Määräaikaa voidaan jatkaa kymmenellä vuodella vain tuomioistuimen päätöksellä, jos velallinen on esimerkiksi kätkenyt omaisuuttaan, ja kanne on nostettava kahden vuoden kuluessa määräajan päättymisestä (2 luku 26 §). Lisäksi sopimukseen perustuva yksityishenkilön rahavelka vanhenee lopullisesti 20 vuoden kuluttua erääntymisestä (VanhL 13 a §, laki 1126/2014).
4. Vetoa vanhentumiseen kirjallisesti. Jos arvioit velan vanhentuneen, ilmoita siitä perintätoimistolle ja velkojalle kirjallisesti ja pyydä perinnän lopettamista. Älä maksa ennen kuin asia on selvitetty: vanhentuneesta velasta maksettua suoritusta ei pääsääntöisesti saa takaisin. Kuluttajalla on kuitenkin oikeus palautukseen, jos hän on maksanut elinkeinonharjoittajan kulutusluotto- tai kulutushyödykesaatavaa tietämättä sen vanhentuneen (VanhL 14 §). Velkojan on näytettävä, että katkaisutoimi on tullut velallisen saataville. Korkein oikeus katsoi ratkaisussa KKO:2015:28, ettei yhden tavallisena kirjeenä lähetetyn perintäkirjeen lähettämistä koskeva selvitys riittänyt näytöksi katkaisusta, kun velallinen kiisti saaneensa kirjeen. Jos ulosotossa jo peritään vanhentunutta velkaa, voit tehdä ulosottovalituksen tai pyytää ulosottomiestä tutkimaan asian.
5. Kiistä perusteeton vaatimus heti. Jos velkaa ei ole, sen määrä on väärä tai tavarassa oli virhe, esitä huomautus maksuvaatimuksessa ilmoitetussa ajassa ja perustele se. Lain mukaan perintää ei saa jatkaa, jos velallinen kiistää maksuvelvollisuutensa perustellusti; pelkkä ”en maksa” ilman perustetta ei kuitenkaan pysäytä perintää (laki saatavien perinnästä 4 b §). Kuluttajasaatavassa voit myös pyytää perinnän keskeyttämistä ja asian siirtämistä oikeudelliseen perintään (4 c §). Tämän jälkeen perintää saa jatkaa vain, jos sinulta ei vaadita kuluja keskeytyspyynnön jälkeisistä perintätoimista. Säilytä kopio huomautuksesta ja lähetystiedot. Kiistetty saatava ratkaistaan käräjäoikeudessa, ja kuluttaja-asioissa voit hakea myös kuluttajariitalautakunnan ratkaisusuositusta.
6. Tarkista perintäkulut lain enimmäismääriä vasten. Kuluttajasaatavassa maksumuistutuksesta saa periä enintään 5 euroa. Maksuvaatimuksesta saa periä enintään 14 euroa, jos pääoma on enintään 100 euroa, 24 euroa pääomaltaan 100–1 000 euron saatavasta ja 50 euroa sitä suuremmasta; uudesta maksuvaatimuksesta saa periä puolet. Kuluja saa periä enintään kahdesta maksuvaatimuksesta, ja kokonaiskulut ovat enintään 60, 120 tai 210 euroa pääoman mukaan (10 a, 10 c ja 10 d §, laki 31/2013). Maksuajan pidennyksestä saa periä enintään 5 euroa. Yritysten välisessä perinnässä katot ovat suuremmat (10 e–10 h §, laki 299/2022). Jos perijä on rikkonut hyvää perintätapaa, kuluja ei tarvitse korvata lainkaan (10 §). Ylimenevä osa kannattaa kiistää kirjallisesti.
7. Neuvottele maksusuunnitelma, jos velka on aiheellinen. Pyydä perintätoimistolta kirjallinen maksusuunnitelma, joka kattaa koko jäännössaatavan. Kuluttajasaatavassa suunnitelmasta saa periä enintään 20–50 euroa pääoman ja maksuerien määrän mukaan (10 a § 1 momentin 7 kohta). Ota huomioon, että maksusuunnitelman tekeminen ja jokainen maksu katkaisevat vanhentumisen (VanhL 10 §), joten älä sovi järjestelystä vanhentuneesta velasta ennen kuin olet varmistanut tilanteen. Maksa sovitut erät ajallaan: suunnitelman raukeamisesta voi seurata uusia kuluja, ja Korkein oikeus on katsonut ratkaisussa KKO:2015:76, ettei purkamisesta vaadittua kulua voitu hylätä viran puolesta. Jos velkoja on useita, ota yhteyttä oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvontaan, joka on maksuton.
8. Toimi oikein, kun käräjäoikeus lähettää haasteen. Riidattomat saatavat velotaan summaarisessa menettelyssä haastehakemuksella (oikeudenkäymiskaari 5 luku). Perintätoimisto ei saa viedä kuluttajasaatavaa tuomioistuimeen ennen kuin maksuvaatimuksen maksu- ja huomautusajat ovat päättyneet (laki saatavien perinnästä 6 §). Haasteessa käräjäoikeus asettaa vastausajan, tavallisesti 14 päivää. Jos kiistät vaatimuksen, vastaa kirjallisesti määräajassa ja perustele kiistämisesi; esimerkiksi vanhentumiseen on vedottava itse. Jos et vastaa, annetaan yksipuolinen tuomio, josta voi tulla maksuhäiriömerkintä. Yksipuolisen tuomion takaisinsaantia voi hakea 30 päivän kuluessa siitä, kun sait tuomion tiedoksi. Velkojan maksamat oikeudenkäyntikulut lisätään yleensä vaatimukseen.
9. Huolehdi maksuhäiriömerkinnästä ja ulosotosta. Kuluttajan velasta merkintä syntyy yleensä yksipuolisesta tai muusta tuomiosta tai ulosoton estetodistuksesta, sillä kuluttajasaatavan perinnässä trattaa ei saa käyttää (laki saatavien perinnästä 7 §). Viranomaisen toteama maksuhäiriötieto säilyy enintään kolme vuotta. Kun velka on maksettu, merkintä on poistettava kuukauden kuluessa siitä, kun tieto maksusta on tullut luottotietoyhtiölle (luottotietolaki 18 §, muutettu lailla 331/2022). Pyydä velkojalta kuitti ja tarkista omat luottotietosi luottotietoyhtiöltä, esimerkiksi Suomen Asiakastiedolta. Jos ulosotossa peritään velkaa, jonka ulosottoperusteen määräaika on päättynyt tai joka on lopullisesti vanhentunut, ilmoita siitä ulosottolaitokselle Oma ulosotto -palvelussa.
10. Jos perintä rikkoo lakia, tee valitus. Ammattimaisen perinnän harjoittajan on oltava rekisteröity, ja sen toimintaa valvoo valtion lupa- ja valvontaviranomainen. Kuluttajasaatavan perinnässä Kilpailu- ja kuluttajavirasto valvoo, ettei perinnässä käytetä hyvän perintätavan vastaisia keinoja, kuten painostusta, harhaanjohtavia tietoja tai kohtuuttomia kuluja (laki saatavien perinnästä 4 §). Korkein oikeus katsoi ratkaisussa KKO:2025:49, että kun luottoon sisältyi kohtuuton toimituspalkkio, sen vaatiminen perinnässä oli perusteetonta. Pyydä ensin perintätoimistolta kirjallinen oikaisu. Jos vastaus ei tyydytä, voit tehdä valituksen viranomaiselle, kääntyä kuluttajaneuvonnan puoleen tai viedä riidan käräjäoikeuteen.

• Vanhentuneen velan maksaminen tai velan tunnustaminen perintäpuhelussa: maksettua ei yleensä saa takaisin, ja tunnustus ennen vanhentumista katkaisee ajan ja aloittaa uuden kolmen vuoden jakson.
• Haasteeseen vastaamatta jättäminen: yksipuolinen tuomio tulee lähes automaattisesti, siitä syntyy maksuhäiriömerkintä ja velka on ulosottokelpoinen 15 vuotta.
• Oletus, että velka vanhenee kolmessa vuodessa ensimmäisestä eräpäivästä: jokainen yksilöity maksumuistutus katkaisee vanhentumisen, ja tuomion jälkeen sovelletaan ulosottokaaren pitkää määräaikaa.
• Kiistäminen ilman perusteita: lain mukaan perintää saa jatkaa, jos velallinen ei esitä kiistämiselle perustetta tai perusteella ei selvästi ole merkitystä.
• Kulujen hyväksyminen tarkistamatta: perintätoimiston laskussa voi olla useampi maksuvaatimus tai maksusuunnitelma kuin laki sallii, ja ylimenevä osa jää maksetuksi, ellei sitä kiistä.
• Velan maksaminen ilman kuittia tai velkojan tietoa: jos tieto maksusta ei välity luottotietoyhtiölle, maksuhäiriömerkintä ei poistu kuukauden kuluessa, vaan säilyy koko säilytysajan.
• Uuden kulutusluoton tai pikavipin ottaminen vanhan velan maksamiseksi: velkakierre syvenee, ja maksutonta talous- ja velkaneuvontaa kannattaa käyttää ennen uutta luottoa.

Analysoi asiakirjani →Oikeudellinen opasSopimusmallitMaan etusivu

Päivitetty: 03.11.2026 · Lähteet: Laki velan vanhentumisesta (728/2003), 4–14 §, Laki velan vanhentumisesta annetun lain muuttamisesta (1126/2014), 13 a § lopullinen vanhentuminen, Ulosottokaari (705/2007), 2 luku 24–27 § ulosottoperusteen määräaika, Laki saatavien perinnästä (513/1999), finlex.fi, EUR-Lex

Selitykset on tuotettu virallisesta lakitekstistä ja ovat suuntaa antavia; sitova on vain koko teksti, johon jokainen sivu linkittää. Europaius tarjoaa oikeudellista tietoa, ei asianajopalveluja.