Velkajärjestely: edellytykset, hakemus ja maksuohjelma
Yksityishenkilön velkajärjestely on käräjäoikeuden päätöksellä vahvistettava järjestely, jossa ylivelkaantunut ihminen maksaa velkojaan maksukykynsä mukaan tavallisesti kolmen vuoden ajan, minkä jälkeen maksuohjelman ylittävä osa tavallisista veloista jää maksamatta. Menettelystä säädetään laissa yksityishenkilön velkajärjestelystä (57/1993), jota on muutettu useaan kertaan, viimeksi muun muassa vuosina 2014, 2022 ja 2025. Velkajärjestely on tarkoitettu henkilölle, joka on maksukyvytön eikä pysty kohtuudella parantamaan tilannettaan, kun syynä on esimerkiksi sairaus, työttömyys tai ero, tai kun velkojen määrä suhteessa maksukykyyn on muuten niin suuri, että järjestelylle on painavat perusteet. Myös entinen yrittäjä voi päästä velkajärjestelyyn, ja nykyinen pienyrittäjä voi tietyin edellytyksin järjestellä myös elinkeinotoiminnan velkansa. Tässä oppaassa käydään läpi, miten edellytykset arvioidaan, mitkä seikat estävät järjestelyn, miten hakemus tehdään ja mitä tapahtuu velkajärjestelyn alettua. Lopuksi kerrotaan, miten maksuohjelmaa noudatetaan, milloin sitä voi muuttaa, milloin se voi raueta ja miten järjestely näkyy velkajärjestelyrekisterissä ja luottotiedoissa. Päätöksen tekee aina käräjäoikeus, ja velkojat saavat lausua hakemuksesta ennen ratkaisua.
Keskeiset tiedot
Määräaika
Tavallisten velkojen maksuohjelma kestää pääsäännön mukaan kolme vuotta ja viisi vuotta, jos järjestely myönnetään esteestä huolimatta painavien syiden vuoksi; omistusasunnon säilyttävä ohjelma voi kestää pidempään, kuitenkin tavallisten velkojen osalta enintään kymmenen vuotta. Selvittäjän palkkion velallisen osuus voi pidentää ohjelmaa neljällä kuukaudella. Velkojille varataan hakemuksesta lausumisaika, jonka käräjäoikeus asettaa, ja käräjäoikeuden päätöksestä voi valittaa hovioikeuteen 30 päivän kuluessa. Velkajärjestelyrekisterin merkintä poistetaan, kun maksuohjelman kesto on päättynyt.
Mitä tehdä
- Selvitä ensin koko velkatilanteesi. Kokoa luettelo kaikista veloista: pankkilainat, kulutusluotot, luottokortit, osamaksut, verovelat, Kelan takaisinperinnät, ulosotossa olevat velat ja mahdolliset takausvastuut. Pyydä velkojilta saldotodistukset samalle päivälle ja tilaa ulosottolaitokselta ote vireillä olevista asioista. Tarkista myös omat luottotietosi. Kirjaa jokaisen velan peruste, syntymisaika ja se, onko velalle annettu vakuus. Tämä on tärkeää, koska käräjäoikeus arvioi myöhemmin, milloin ja miksi velat syntyivät. Jos jätät velan pois, se ei kuulu maksuohjelmaan ja velkoja voi periä sen myöhemmin täysimääräisenä. Puutteellinen luettelo on myös yleisin syy siihen, että selvittäjä joutuu pyytämään lisäselvityksiä ja käsittely venyy.
- Ota yhteys talous- ja velkaneuvontaan. Talous- ja velkaneuvonta on maksutonta, ja sitä antavat valtion oikeusaputoimistot laissa talous- ja velkaneuvonnasta (713/2000) säädetyllä tavalla. Velkaneuvoja käy kanssasi läpi tulot, menot ja velat, laskee maksuvarasi ja arvioi, onko velkajärjestely oikea ratkaisu vai riittääkö vapaaehtoinen maksujärjestely. Laki edellyttää, että ennen hakemusta selvität mahdollisuudet sopia velkojien kanssa (VJL 11 §). Velkaneuvoja tekee tämän sovintoyrityksen yleensä puolestasi ja voi myös laatia velkajärjestelyhakemuksen. Jonotusajat vaihtelevat alueittain, joten varaa aika heti. Jos ohitat sovintoyrityksen, käräjäoikeus voi pyytää siitä selvitystä ennen kuin asia etenee.
- Arvioi, täyttyvätkö edellytykset ja onko järjestelylle este. Velkajärjestely voidaan myöntää maksukyvyttömälle, jonka maksukyky on heikentynyt olennaisesti sairauden, työkyvyttömyyden, työttömyyden tai muun olosuhteiden muutoksen vuoksi pääasiassa ilman omaa syytä, tai kun järjestelyyn on velkojen määrä huomioon ottaen muuten painavat perusteet (VJL 9 §, sellaisena kuin se on laissa 389/2022). Jos maksuvaran puute johtuu vain väliaikaisesta syystä, esimerkiksi opiskelusta, järjestelyä ei myönnetä (9 a §). Esteitä ovat muun muassa rikosperusteiset velat, ilmeisen kevytmielinen velkaantuminen ja varojen salaaminen ulosotolta (10 §). Este ei ole ehdoton: painavista syistä järjestely voidaan myöntää esteestä huolimatta (10 a §), mutta silloin maksuohjelma kestää viisi vuotta.
- Laske maksuvarasi oikeusministeriön normien mukaan. Maksuvara on se osa nettotuloistasi, joka jää jäljelle välttämättömien menojen jälkeen. Asumismenot, työmatkakulut, tavanomaista suuremmat terveydenhoitomenot ja maksettava elatusapu otetaan huomioon todellisten kulujen mukaan, kun niistä on tositteet. Muut elinkustannukset otetaan huomioon kaavamaisesti: 1.1.2026 alkaen yksin asuvalle tai yksinhuoltajalle 719 euroa kuukaudessa, puolisoiden ja muiden yhteistaloudessa asuvien osalta 605 euroa kummallekin, kahdelle vanhimmalle alle 17-vuotiaalle lapselle 464 euroa kummallekin, nuoremmille 433 euroa ja 17 vuotta täyttäneelle lapselle 510 euroa (OM:n asetus 1018/2025). Jos maksuvaraa ei ole lainkaan, järjestely voidaan silti vahvistaa, jolloin tavallisille veloille ei kerry suorituksia.
- Tee hakemus käräjäoikeudelle. Hakemus tehdään Tuomioistuinviraston vahvistamalla kaavalla (VJL 39 §) kotipaikkasi käräjäoikeuteen, paperilla tai oikeus.fi-sivuston sähköisessä asioinnissa. Liitä mukaan velkojen saldotodistukset, ulosottorekisterin ote, viimeisin verotuspäätös, palkka- tai etuuslaskelmat kolmelta viimeiseltä kuukaudelta, vuokrasopimus tai yhtiövastikelaskelma, selvitys omaisuudesta sekä tositteet erityisistä menoista. Kerro hakemuksessa avoimesti, miksi velkaannuit ja mitä olet tehnyt velkojen maksamiseksi. Tarkista ajantasainen käsittelymaksu oikeus.fi-sivuilta; jos saat oikeusapua, maksu voi jäädä kokonaan tai osittain pois. Puutteellinen hakemus palautetaan täydennettäväksi, ja täydennyksen laiminlyönti voi johtaa siihen, että hakemus jätetään tutkimatta.
- Pyydä tarvittaessa väliaikaista kieltoa ja varaudu aloittamispäätökseen. Jos ulosotto on käynnissä, voit hakemuksen yhteydessä pyytää käräjäoikeutta antamaan väliaikaisen kiellon, jolla ulosottotoimet keskeytetään ennen varsinaista aloittamispäätöstä. Kun käräjäoikeus päättää aloittaa velkajärjestelyn, voimaan tulevat maksukielto (VJL 12 §), perintäkielto (13 §) ja ulosmittauskielto (17 §): et saa maksaa järjestelyn piiriin kuuluvia velkoja, eikä velkoja saa periä niitä. Etuoikeutettu elatusapuvelka jää kieltojen ulkopuolelle. Hakemuksen jätettyäsi saat käyttää varojasi vain välttämättömiin elinkustannuksiin, etkä saa ottaa uutta velkaa (7 §). Uusi luotto tai yksittäisen velkojan suosiminen tässä vaiheessa on yleinen syy hakemuksen hylkäämiseen.
- Toimi yhteistyössä selvittäjän kanssa. Käräjäoikeus voi määrätä selvittäjän, joka on yleensä asianajaja tai muu velkajärjestelyihin perehtynyt juristi. Selvittäjä pyytää velkojilta saatavailmoitukset, tarkistaa velkojen määrät ja laatii maksuohjelmaehdotuksen. Vastaa selvittäjän kyselyihin nopeasti ja toimita pyydetyt tositteet, koska laki velvoittaa sinut myötävaikuttamaan menettelyyn. Selvittäjän palkkio maksetaan osin valtion varoista ja osin maksuvarastasi; jos maksuvara ei aloittamisen ja vahvistamisen välisenä aikana riitä osuutesi kattamiseen, maksuohjelma pitenee neljällä kuukaudella (VJL 30 §, laki 389/2022). Velkojat voivat esittää ehdotuksesta vastaväitteitä, ja kiistanalaiset saatavat ratkaisee käräjäoikeus.
- Käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman. Maksuohjelmassa määrätään kuukausierät, niiden jakautuminen velkojien kesken ja ohjelman kesto. Tavallisten velkojen ohjelma kestää pääsäännön mukaan kolme vuotta, painavien syiden perusteella esteestä huolimatta myönnetyssä järjestelyssä viisi vuotta, ja omistusasunnon säilyttävässä ohjelmassa pidempään, kuitenkin enintään kymmenen vuotta (VJL 30 §). Kun ohjelma on vahvistettu, palkkaan kohdistuva ulosmittaus raukeaa, ja lainvoiman saatuaan myös muuhun omaisuuteen kohdistuva ulosmittaus (40 §). Vuoden 2026 alusta sakon muuntorangaistusta ei saa määrätä eikä panna täytäntöön maksuohjelman aikana (laki 422/2025). Päätöksestä voi valittaa hovioikeuteen. Kun olet maksanut ohjelman loppuun, tavallisten velkojen ohjelman ylittävä osa jää lopullisesti maksamatta.
- Noudata ohjelmaa ja hae muutosta, jos tilanteesi muuttuu. Maksa erät ohjelman mukaisina päivinä kullekin velkojalle (VJL 41 §) ja säilytä kuitit. Jos tulosi pienenevät olennaisesti esimerkiksi työttömyyden tai sairauden vuoksi, hae käräjäoikeudelta maksuohjelman muuttamista viipymättä (44 §) äläkä jätä eriä maksamatta. Jos taas tulosi kasvavat ohjelman aikana, velkoja voi vaatia lisäsuorituksia (35 a §, 61 a §), joten seuraa tulojesi kehitystä. Jos laiminlyöt maksut, velkoja voi hakea ohjelman raukeamista (42 §). Ohjelman päätyttyä merkintä poistetaan velkajärjestelyrekisteristä (laki velkajärjestelyrekisteristä 368/2017, 5 §), ja luottotietorekisteriin talletettu velkajärjestelytieto poistetaan sen jälkeen luottotietolaissa säädetyssä ajassa.
Mihin kiinnittää huomiota
- Uusi velka hakemuksen jälkeen. Pienikin kulutusluotto tai osamaksu hakemuksen jättämisen jälkeen rikkoo VJL 7 §:n velvollisuuksia ja voi johtaa hakemuksen hylkäämiseen tai vahvistetun ohjelman raukeamiseen.
- Yhden velkojan suosiminen. Jos maksat ennen hakemusta tai sen aikana esimerkiksi sukulaiselle annetun lainan pois, oikeustoimi voi olla VJL 10 §:n 4 kohdan este, koska se voitaisiin konkurssissa peräyttää.
- Kevytmielinen velkaantuminen ilman selitystä. Jos velat ovat syntyneet lyhyessä ajassa esimerkiksi pelaamisen tai pikavippien vuoksi, hakemukseen kannattaa liittää selvitys syistä, hoidosta ja maksuyrityksistä; KKO:2023:80 ja KKO:2014:52 osoittavat, että painavat syyt voivat ohittaa esteen.
- Puutteelliset tiedot tuloista tai omaisuudesta. Varojen salaaminen ulosotolta tai velkajärjestelyssä on itsenäinen este (10 § 5 kohta) ja voi myös olla rikos; ilmoita perintöosuudet, osakkeet ja ulkomaiset tilit.
- Maksujen laiminlyönti tulojen pudotessa. Ohjelmaa ei saa itse muuttaa; jos et pysty maksamaan, hae muutosta käräjäoikeudelta ennen kuin velkoja ehtii hakea raukeamista.
- Tulojen kasvun salaaminen. Jos tulosi nousevat ohjelman aikana, velkojat voivat vaatia lisäsuorituksia vielä ohjelman päätyttyä; lisäsuoritusvelvollisuus voidaan panna täytäntöön ulosotossa (KKO:2025:34).
- Kaikki velat eivät lakkaa. Etuoikeutettu elatusapuvelka ja hakemuksen jälkeen syntyneet velat jäävät järjestelyn ulkopuolelle, ja vakuusvelat maksetaan yleensä vakuuden arvoon asti.
Oikeusperusta
Aiheeseen liittyvät tuomioistuinratkaisut
Usein kysytyt kysymykset
Kuka voi päästä velkajärjestelyyn?
Velkajärjestely voidaan myöntää yksityishenkilölle, jonka pääintressien keskus on Suomessa ja joka on maksukyvytön. Lisäksi maksukyvyn on pitänyt heikentyä olennaisesti esimerkiksi sairauden, työttömyyden tai eron vuoksi pääasiassa ilman omaa syytä, tai järjestelyyn on velkojen määrä huomioon ottaen muuten painavat perusteet (VJL 9 §). Myös entinen yrittäjä voi hakea järjestelyä.
Kuinka kauan velkajärjestely kestää?
Tavallisten velkojen maksuohjelma kestää pääsäännön mukaan kolme vuotta. Jos järjestely myönnetään esteestä huolimatta painavien syiden vuoksi, kesto on viisi vuotta. Omistusasunnon säilyttävä ohjelma voi kestää pidempään, mutta tavallisten velkojen osalta enintään kymmenen vuotta. Selvittäjän palkkion velallisen osuus voi lisätä kestoon neljä kuukautta.
Paljonko velkajärjestelyssä saa jättää itselleen rahaa?
Asumiskulut ja muut välttämättömät erityismenot otetaan huomioon tositteiden mukaan. Muihin elinkustannuksiin saat 1.1.2026 alkaen yksin asuvana 719 euroa kuukaudessa ja puolison kanssa asuvana 605 euroa, ja lapsista lisätään 433–510 euroa lasta kohden iän ja järjestyksen mukaan (OM:n asetus 1018/2025). Loppu on maksuvaraa, jolla velkoja maksetaan.
Miten velkajärjestelyä haetaan?
Hakemus tehdään Tuomioistuinviraston vahvistamalla lomakkeella omaan käräjäoikeuteen, paperilla tai oikeus.fi:n sähköisessä asioinnissa. Liitteiksi tarvitaan velkojen saldotodistukset, ulosotto-ote, verotuspäätös, tulotiedot ja selvitys menoista. Maksuton talous- ja velkaneuvonta oikeusaputoimistossa auttaa hakemuksen tekemisessä ja hoitaa usein lain edellyttämän sovintoyrityksen velkojien kanssa.
Mitkä asiat estävät velkajärjestelyn?
VJL 10 §:n mukaan esteitä ovat esimerkiksi rikoksilla aiheutetut velat, ilmeisen kevytmielinen velkaantuminen, velkojen järjestely velkajärjestelyä silmällä pitäen sekä tulojen tai varojen salaaminen ulosotolta. Este ei ole ehdoton: jos velallinen on maksanut velkojaan ja olosuhteet ovat muuttuneet, käräjäoikeus voi myöntää järjestelyn painavista syistä, jolloin ohjelma kestää viisi vuotta.
Loppuuko ulosotto, kun haen velkajärjestelyä?
Pelkkä hakemus ei automaattisesti keskeytä ulosottoa, mutta voit pyytää käräjäoikeudelta väliaikaista kieltoa. Kun järjestely aloitetaan, uusi ulosmittaus järjestelyn piiriin kuuluvasta velasta on kielletty (VJL 17 §). Palkan ulosmittaus raukeaa, kun maksuohjelma vahvistetaan. Etuoikeutetun elatusavun perintä voi kuitenkin jatkua.
Näkyykö velkajärjestely luottotiedoissa?
Kyllä. Tieto velkajärjestelystä merkitään julkiseen velkajärjestelyrekisteriin, ja luottotietoyhtiö saa tallettaa sen luottotietorekisteriin (luottotietolaki 527/2007). Rekisterimerkintä poistetaan, kun maksuohjelman kesto on päättynyt, ja luottotietorekisteristä velkajärjestelytieto poistetaan sen jälkeen säädetyssä ajassa. Erilliset maksuhäiriömerkinnät voivat näkyä omien poistumisaikojensa mukaan.
Mitä jos en pysty maksamaan velkajärjestelyn eriä?
Älä jätä eriä maksamatta. Jos maksukykysi heikkenee olennaisesti esimerkiksi työttömyyden tai sairauden vuoksi, hae käräjäoikeudelta maksuohjelman muuttamista (VJL 44 §). Jos laiminlyöt maksuja ilman muutosta, velkoja voi hakea ohjelman raukeamista (42 §), jolloin velat palautuvat alkuperäisin ehdoin.
Voiko velkajärjestelyssä pitää omistusasunnon?
Voi, jos asumiskustannukset ovat kohtuulliset ja maksuvara riittää. Asuntolainaa maksetaan vakuuden arvoon asti, ja tavallisille veloille on maksettava vähintään laissa säädetty vähimmäiskertymä. Siksi asunnon säilyttävä ohjelma voi kestää yli kolme vuotta, kuitenkin tavallisten velkojen osalta enintään kymmenen vuotta (VJL 30 §).
Saako velkajärjestelyssä ottaa uutta lainaa?
Hakemuksen jättämisen jälkeen ei saa ottaa uutta velkaa, ellei se ole toimeentulon turvaamiseksi välttämätöntä (VJL 7 §). Maksuohjelman aikana uusi luotto voi vaarantaa ohjelman, ja velkajärjestelyrekisteri ja luottotiedot näkyvät luotonantajille. Jos tarvitset esimerkiksi auton työmatkoja varten, keskustele ensin selvittäjän tai velkaneuvojan kanssa.
Mitä tapahtuu, kun palkkani nousee maksuohjelman aikana?
Jos maksukykysi paranee ohjelman aikana, velkoja voi vaatia lisäsuorituksia VJL 35 a §:n ja 61 a §:n mukaisesti, myös ohjelman päättymisen jälkeen säädetyssä määräajassa. Lisäsuoritus lasketaan tulojen ja menojen todellisen kehityksen perusteella (KKO:2013:79). Säilytä palkkatiedot ja menotositteet koko ohjelman ajalta.
Oikeudellinen opas – yksittäiset ohjeet
Analysoi asiakirjani →Oikeudellinen opasSopimusmallitMaan etusivu