36 C 282/2023-104 — Městský soud v Brně

1. Žalobkyně se domáhala žalobou podanou ke zdejšímu soudu dne 5. 9. 2023 po žalovaném zaplacení částky 99.504,60 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 76,04 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 3.147,51 Kč, zákonného úroku z prodlení z částky 99.504,60 Kč od 4. 3. 2022 do zaplacení ve výši 11,75 % a úroku ve výši 20,9 % ročně z částky 88.490,64 Kč od 4. 3. 2022 do zaplacení, jako nároků z postoupené smlouvy o zápůjčce, kterou žalovaný uzavřel s právním předchůdcem žalobkyně - , právnická osoba, . (dříve , Anonymizováno, , a. s., IČ , IČO, , která k 1. 1. 2022 zanikla fúzí sloučením s nástupnickou společností , právnická osoba, .), IČ , IČO, (dále jen původní věřitel), a to smlouvy o půjčce č. , hodnota, . Tvrdila, že pohledávka byla postoupena na žalobkyni smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 29. 8. 2022, původní věřitel poskytl žalovanému úvěr ve výši 100.000 Kč, žalovaný se zavázal splácet poskytnutou půjčku v 60 pravidelných měsíčních splátkách po 2.850 Kč, bylo sjednáno úročení poskytnutých peněžních prostředků v rámci neměnné úrokové sazby 20,90 % ročně. Žalovaný nesplácel jednotlivé splátky řádně a včas. Původní věřitel zesplatnil pohledávku ke dni 3. 3. 2022, ke dni postoupení pohledávky činila dlužná částka 102.728,15 Kč, původní věřitel posoudil schopnost žalovaného splácet spotřebitelský úvěr na základě zhodncení informací požadovaných a získaných od žalovaného před uzavřením smlouvy a nahlédnutím do veřejných registrů, od žalovaného původní věřitel získal informace o finanční situaci žalovaného, kdy jeho příjmy činily 40.000 Kč a výdaje 19.681 Kč, přičemž posuzoval jeho informace včetně možnosti využití automatizovaných modelů. Do zesplatnění úvěru, tj. ke dni 3. 3. 2022 žalovaný uhradil na pohledávku celkem částku 30.808,28 Kč, z toho byly příslušné částky započítány na jistinu, na úrok a na poplatky. Žalovaná částka sestává z dlužné jistiny úvěru ve výši 88.490,64 Kč, dlužných poplatků a smluvní pokuty ve výši 11.013,96 Kč a žalobkyně požaduje zaplacení jistiny úvěru ve výši 88.490,64 Kč, kapitalizovaný úrok z prodlení z jistiny úvěru do 3. 3. 2022 ve výši 76,04 Kč, kapitalizovaný úrok z úvěru z jistiny úvěru do 3. 3. 2022 ve výši 3.147,51 Kč, poplatky a smluvní pokuty ve výši 11.013,90 Kč, smluvní úrok 20,90 % ročně z jistiny úvěru ve výši 88.490,64 Kč od 4. 3. 2022 do zaplacení, úroku z prodlení v zákonné výši 11,75 % ročně z částky 99.504,60 Kč sestávající z jistiny úvěru ve výši 88.490,64 Kč, poplatků a smluvní pokuty ve výši 11.013,96 Kč od 4. 3. 2022 do zaplacení. Žalovaný nezaplatil ani po předžalobní upomínce právního zástupce žalobkyně.2. Žalovaný se k věci nevyjádřil, na výzvy soudu nereagoval, po celou dobu řízení zůstal naprosto nečinný.3. Vzhledem k tomu, že byly splněny všechny podmínky pro rozhodnutí věci bez nařízení jednání, posoudil soud nárok žalobkyně podle § 115a o. s. ř. na základě listinných důkazů žalobkyní předložených.4. Z listinných důkazů předložených žalobkyní - návrhu na uzavření smlouvy o půjčce, akceptace návrhu na uzavření smlouvy o půjčce, rámcové smlouvy o poskytování bankovních platebních a investičních služeb, produktových obchodních podmínek , Anonymizováno, . pro půjčky, všeobecných obchodních podmínek (dále jen VOP), ceníku platného od 7. 12. 2019 , Anonymizováno, , údajů o žalovaném zjištěných , Anonymizováno, v rámci formuláře, protokolem , Anonymizováno, o ověření úvěruschopnosti klienta, výzvy , Anonymizováno, žalovanému ze dne 23. 3. 2022, smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené mezi , právnická osoba, . a žalobkyní ze dne 25. 8. 2022 včetně přílohy, oznámení o postoupení pohledávky ze dne 12. 9. 2022 včetně dokladu o odeslání na poště, výpisu z účtu, předžalobní výzvy právního zástupce žalobkyně soud zjistil, že 4. 2. 2021 původní věřitel uzavřel s žalovaným rámcovou smlouvu o poskytování bankovních, platebních a investičních služeb, na základě které uzavřeli smlouvu o běžném a spořícím účtu, smlouvu o poskytování investičních služeb na dobu neurčitou. Téhož dne byl vyhotoven návrh na uzavření smlouvy o půjčce, dle které žalovaný žádal o poskytnutí celkové výše úvěru 100.000 Kč s tím, že bude splácet měsíční splátky s pojištěním ve výši 2.850 Kč v 60 měsíčních splátkách. Druh spotřebitelského úvěru byl označen jako nezajištěný, neúčelový spotřebitelský úvěr se zápůjční úrokovou sazbou 20,90 % ročně, RPSN - 23,06 % s tím, že celkově zaplatí částku 161.970,20 Kč, účet pro splácení a převod prostředků byl označen č. , č. účtu, s tím, že tato částka bude převedena jednorázově na tento účet žalovaného. V bodě 10. žalovaný mimo jiné prohlásil, že obdržel formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, má dostatečný příjem pro splácení této půjčky a půjčka v parametrech uvedených v článku III. odpovídá jeho potřebám. Veškeré informace, které od žalovaného původní věřitel obdržel, jsou pravdivé a nezkreslené. Smlouva je uzavřena dle § 2390 a násl. OZ a nezajištěný neúčelový splátkový spotřebitelský úvěru ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru. 4. 2. 2021 původní věřitel akceptoval tento návrh na uzavření smlouvy o půjčce. Součástí této smlouvy byly produktové obchodní podmínky , Anonymizováno, . s. pro půjčky, VOP a ceník platný od 7. 12. 2019. V rámci formuláře původního věřitele byly uvedeny údaje o žalovaném, a to jméno, příjmení, rodinný stav - svobodný, typ bydlení u rodičů, vzdělání - středoškolské, společenský status - podnikatel, IČO - , IČO, , uváděný příjem - 40.000 Kč, započtený příjem - 40.000 Kč, deklarované výdaje - výdaje na bydlení (vč. hypotéky a ST.) 5.000 Kč, výdaje na živobytí - 5.000 Kč, rodinné náklady a ostatní - , právnická osoba, Kč, splátkové zatížení: úvěrové registry - splátky na nezajištěných kontraktech v roli hlavního žadatele - 7.681 Kč, započtená výše splátky s úvěrových registrů - 7.681 Kč, celkové započtené splátkové zatížení - 7.681 Kč, započtené výdaje na bydlení včetně hypotéky a ST. - 5.000 Kč, započtené životní náklady - 5.000 Kč, započtené rodinné výdaje a ostatní - , právnická osoba, Kč, výsledná platební kapacita žadatele v době žádosti - 20.319 Kč, dále provedeno šetření v BRKI s tím, že subjekt je v pořádku, nebyla nalezena negativní informace. Původní věřitel dále zpracoval protokol o ověření úvěruschopnosti klienta - žalovaného s tím, že protokol obsahuje záznam schvalovacího procesu úvěru dle schválených a platných interních předpisů, které odpovídají standardům trhu a regulacím ČNB. Součástí protokolu jsou vstupní informace, které klient v době žádosti v bance deklaroval zadáním do formuláře banky. V rámci schopnosti splácet úvěr a stanovení maximálního úvěrového limitu se zohledňují příjmy žadatele o úvěr ověřené vždy statistickým modelem, kterých v případě nízké věrohodnosti příjmů (pod 95 %) spouští proces sběru dalších dokladů. Byla provedena kontrola insolvenčního rejstříku - bez záznamu, kontrola databáze neplatných dokladů - doklad nenalezený v databázi MV, kontrola interního Black listu - bez záznamu, vyhodnocení externích úvěrových registrů - BRKI/NRKI: bez negativního záznamu (jen pozitivní úvěrová historie), SOLUS - nebyl zjištěn aktuální dluh po splatnosti, celkové rizikové vyhodnocení klienta bylo dle interního postupu stanoveno na úroveň třídy E, které odpovídá pravděpodobnost splácení úvěru 97,43 %. Deklarovaný příjem 40.000 Kč byl ověřen s využitím komplexního statistického nástroje, který určuje reálně dosažitelné příjmy na základě klientových osobních předpokladů, z důvodu obeztřetnosti původní věřitel deklarované výdaje oproti údajům uvedeným na žádosti navýšil a zohlednil výdaje ve výši 19.681 Kč, z toho výdaje na splátky půjček 7.681 Kč, výdaje na bydlení vč. hypotéky a ST. úvěru ve výši 5.000 Kč, výdaje na živobytí ve výši 5.000 Kč a ostatní výdaje ve výši , právnická osoba, Kč a podle vyhodnocení banky žalovanému jako klientovi na splátku nové půjčky a nepředvídané výdaje zbývá celkem 20.319 Kč a byl schopen půjčku splácet, dne 3. 2. 2021 bylo rozhodnuto, že úvěr banka schvaluje. Přípisem ze dne 23. 3. 2022 původní věřitel zesplatnil pohledávku po lhůtě splatnosti, která ke dni 23. 3. 2022 činila 92.109,27 Kč. Žalovaný celkově zaplatil původnímu věřiteli 30.808,28 Kč, ze které původní věřitel započítal částku 11.509,36 Kč na dlužnou jistinu, částku 15.038,79 Kč na úrok a částku 4.260,13 Kč na poplatky. Smlouvou o postoupení pohledávek uzavřenou mezi , právnická osoba, . a žalobkyní ze dne 25. 8. 2022 byla pohledávka specifikovaná v příloze za žalovaným postoupena na žalobkyni, což , právnická osoba, . žalovanému oznámila přípisem ze dne 12. 9. 2022, toto oznámení bylo podáno na , právnická osoba, . dne 13. 9. 2022. Předžalobní upomínkou ze dne 18. 5. 2023 právní zástupce žalovaného vyzval k plnění včetně základního skutkového a právního rozboru předcházejícího žalobě. Předžalobní výzva byla zaslána a podána na poště žalovanému dne 18. 5. 2023, žalovaný žalovanou částku nezaplatil.5. Podle § 2390 OZ přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil