10 C 92/2024-51 — Okresní soud v Českém Krumlově

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhá zaplacení částky 25 812 Kč, kterou tvoří součet 24 414 Kč (dlužné jistiny a dlužného úroku ke dni zesplatnění celého úvěr) + 998 Kč (smluvní pokuta) + 400 Kč (náklady vzniklé v souvislosti s prodlením žalovaného), částky 281,38 Kč, jakožto úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 31 112 Kč od 23. 11. 2023 do 14. 12. 2023, částky 354,48 Kč, jakožto úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 30 812 Kč od 15. 12. 2023 do 11. 1. 2024, úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 25 812 Kč od 12. 1. 2024 do zaplacení, částky 7 384,32 Kč, což je smluvní pokuta daná součtem následujících položek 653,62 Kč (0,1 % denně z částky 29 714,82 od 23. 11. 2023 do 14. 12. 2023) + 823,48 Kč (0,1 % denně z částky 29 414,82 Kč od 15. 12. 2023 do 11. 1. 2024) + částka odpovídající 0,1 % denně z částky 24 414, 82 Kč od 12. 1. 2024 do 9. 9. 2024, částky 1 213,20 Kč, jakožto úroku ve výši 76,04 % ročně z částky 25 000 Kč od 23. 11. 2023 do 16. 12. 2023, částky 9,57 Kč, jakožto úroku ve výši 76,04 % ročně z částky 25 000 Kč za den 17. 12. 2023, částky 239,25 Kč, jakožto úroku ve výši 15 % ročně z částky 25 000 Kč od 18. 12. 2023 do 11. 1. 2024, úrok ve výši 15 % ročně z částky 24 414,82 Kč od 12. 1. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od 23. 11. 2023 dosáhne částky 76 852 Kč.2. Žalobkyně tvrdí, že s žalovaným uzavřela smlouvu o úvěru č. , hodnota, , kterou žalovaný podepsal dne 15. 8. 2023, a na jejímž základě žalovanému vyplatila 25 000 Kč. Úroková míra byla sjednána na 76,04 % ročně a úvěr se žalovaný zavázal splatit v 36 měsíčních splátkách po 1 779 Kč. Žalovaný podle žalobkyně smlouvu podepsal s využitím prostředků komunikace na dálku skrze jedinečný kód, který mu byl za tímto účelem poskytnut. Schopnost žalovaného splácet úvěr žalobkyně prověřila na základě dokladů a informací, které pro tento účel poskytl, a dále jej lustrovala v registrech SOLUS a NRKI. Žalobkyně tvrdí, že žalovaný se dostal do prodlení s úhradou dojednaných splátek, v důsledku čehož došlo podle čl. 6.3 smlouvy o úvěru k automatickému zesplatnění celého úvěru. Do zesplatnění úvěru žalovaný nezaplatil nic a za tuto dobu žalobkyni vzniklo právo na smluvní pokutu podle čl. 6.1 smlouvy ve výši 998 Kč (tj. 449 Kč za každou ze 2 neuhrazených splátek). V důsledku prodlení žalovaného má žalobkyně podle svých slov právo podle čl. 6.2 smlouvy i na náhradu nákladů ve výši 400 Kč vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného. Podle čl. 6.5 smlouvy žalobkyně dále požaduje smluvní pokutu ve výši 0,1% denně z nové dlužné jistiny. Po zesplatnění úvěru žalovaný zaplatil toliko 300 Kč dne 14. 12. 2023 a 5 000 Kč dne 11. 1. 2024. Žalobkyně mu zaslala předžalobní výzvu.3. Žalovaný se ve stanovené lhůtě nevyjádřil k žalobě, ani k výzvě soudu, zda souhlasí s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), ačkoliv byl poučen, že v takovém případě bude soud podle § 101 odst. 4 o. s. ř. jeho souhlas předpokládat.I. Skutková zjištění soudu4. Na základě listinných důkazů předložených žalobkyní Okresní soud v Českém Krumlově (dále jen „soud“) učinil následující skutkový závěr. Jednotlivé důkazní prostředky, na jejichž základě učinil svá zjištění, jsou uvedeny v závorce za každým z dílčích skutkových zjištění.5. Žalobkyně a žalovaný spolu jednali o uzavření smlouvy o úvěru a za tímto účelem mu žalobkyně poskytla předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (předsmluvní formulář na č. l. 24) a poskytla mu další informace (informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru na č. l. 36).6. Před uzavřením smlouvy si žalobkyně od žalovaného vyžádala informace o jeho pravidelném čistém měsíčním příjmu ve výši 23 578 Kč, výdajích na bydlení ve výši 4 470 Kč měsíčně a uvažovala ve vztahu k němu s částkou životního minima ve výši 4 860 Kč (hodnocení klienta na č. l. 28). Výši jeho příjmů ověřovala z potvrzení od banky, kam je mu výplata zasílána (23 578 Kč připsáno v květnu 2023; 26 322 Kč připsáno v červnu 2023; 36 838 připsáno v červenci 2023; 24 145 Kč připsáno v srpnu 2023 (potvrzení o provedené platbě na č. l. 29 až 34). Žalobkyně žalovaného prověřila v nebankovním registru klientských informací (výpis z NRKI na č. l. 38) a registru SOLUS (výpis z registru SOLUS na č. l. 40) a nechala si od něj zaslat sken jeho občanského průkazu (sken občanského průkazu na č. l. 42).7. Uzavření smlouvy o úvěru se týká dodatek č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru / smlouvě o úvěru č. , hodnota, , podle něhož bude smlouva na žádost žalovaného uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. Žalovaný bude návrh smlouvy podepisovat tak, že na určené telefonní číslo žalobkyni zašle SMS zprávu, kterou vyjádří souhlas s nabídkou, zmíněným dodatkem č. 1 a dalšími dokumenty. SMS musí obsahovat jeho jméno, příjmení a jedinečný kód určený k podpisu, který odpovídá variabilnímu symbolu platby ve výši 1 Kč, jež mu žalobkyně za tímto účelem pošle na účet (dodatek č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru / smlouvě o úvěru č. , hodnota, na č. l. 7). O zmíněném postupu podepisování žalobkyně dále informovala v informačním přípise (informační přípis označený „podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru“ na č. l. 11).8. Žalobkyně žalovanému zaslala dne 15. 8. 2024 platbu 1 Kč na jeho účet s variabilním symbolem , tel. číslo, a o této skutečnosti jej informovala i formou SMS. Žalobce následně žalované dne 15. 8. 2023 žalobkyni zaslal SMS o obsahu: „Souhlasím , Anonymizováno, , Anonymizováno, , tel. číslo, . Tímto způsobem vyjádřil vůli podepsat návrh na uzavření smlouvy o úvěru (základní informace o klientovi na č. l. 12, doklad o odeslání 1 Kč na č. l. 12 verte, zaslaná SMS na č. l. 13 a přijatá SMS na č. l. 13 verte).9. V návrhu na uzavření smlouvy č. , hodnota, (č. l. 14) se zmiňuje mj. následující: celková výše úvěru poskytnutá ze strany žalobkyně žalovanému činí 25 000 Kč; doba trvání úvěru činí 36 měsíců; výše měsíční splátky činí 1 779 Kč; zápůjční úroková sazba je 76,04 % ročně; u první splátky počíná lhůta splatnosti dnem poskytnutí úvěru (čl. 4.1. smlouvy) v každé splátce je zahrnuta platba jistiny úvěru a platba úroku za poskytnutí úvěru, přičemž úrok zahrnutý do každé splátky odpovídá úroku přirostlému k jistině úvěru k poslednímu dni splatnosti dané splátky, postupně se tak mění poměr mezi splátkou jistiny a úroku a tento poměr je u každé splátky v přiloženém splátkovém kalendáři (čl. 4.2. smlouvy); splátkový kalendář byl přiložen (splátkový kalendář na čl. 18); neurčí-li žalovaný jinak, započítávají se platby nejdříve na jednotlivé splátky, následně na náhradu nákladů vynaložených v souvislosti s prodlením žalovaného; nebude-li platba postačovat k úhradě celé splátky, bude použita nejdříve na úhradu úroku tvořícího součást této splátky (čl. 4.5. smlouvy); při prodlení o délce 30 dnů s úhradou kteréhokoli splátky činí smluvní pokuta 499 Kč (čl. 6.1. smlouvy) sjednány bylo právo na náhradu nákladů spojených s prodlením žalovaného ve výši 200 Kč u každé splátky, u které je žalovaný s prodlením o délce 15 dnů (čl. 6.2. smlouvy); dostane-li se žalovaný do prodlení o délce 65 dnů s úhradou kterékoli splátky, dojde k automatickému zesplatnění celé jistiny úvěru, veškerých úroků za poskytnutí úvěru přirostlých do dne zesplatnění úvěru, veškerých smluvních pokut a náhrady nákladů spojených s prodlením žalovaného (čl. 6.3. smlouvy) a novou jistinu ke dni zesplatnění tvoří dosud nesplacená jistina a nesplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění (čl. 6.4. smlouvy); smluvní pokuta při porušení povinnosti uhradit novou jistinu činí 0,1 % denně z nové dlužné jistiny (čl. 6.5. smlouvy).10. Z úřední činnosti je soudu známo, že v srpnu 2023 (doba podpisu posuzované smlouvy) poskytovaly banky domácnostem spotřebitelské úvěry s fixací úrokové míry nad 1 rok do 5 let s průměrným úrokem ve výši 9,94 % ročně, k tomu srov. též databázi ARAD na stránkách České národní banky (úřední činnost soudu, výstup z databáze ARAD na č. l. 49).11. Žalobkyně žalovanému adresovala oznámení o schválení úvěru ze dne 16. 8. 2023, ve kterém jej informovala, že akceptovala jeho návrh na uzavření úvěrové smlouvy č. , hodnota, ve znění dodatku č. 1 (oznámení o schválení úvěru na č. l. 17). Toto oznámení do dispoziční sféry žalovaného doručila dne 17. 8. 2023 (doručenka na č. l. 21). Jistinu úvěru ve výši 25 000 Kč mu žalobkyně zaslala již dne 15. 8. 2023 (doklad o vyplacení úvěru na č. l. 35; karta klienta na č. l. 19).12. Na svůj závazek ze smlouvy o úvěru žalovaný zaplatil dohromady jen 5 300 Kč (300 Kč dne 14. 12. 2023 a 5 000 Kč dne 11. 1. 2024) (karta klienta na č. l. 19). Výzvami ze dne 18. 10. 2023 a ze dne 20. 11. 2023 jej žalobkyně upozornila na prodlení s hrazením 1., 2. a 3. splátky úvěru a připomněla mu mj. skutečnost, že při 65 dnech prodlení s hrazením kterékoli splátky dojde ke zesplatnění celého úvěru (výzva k zaplacení a upozorně