7 C 159/2024-102 — Okresní soud v Chomutově

Žalobou doručenou soudu dne 11. 3. 2024 se žalobkyně na žalované domáhá zaplacení částky 95 518,97 Kč s příslušenstvím. Žalobkyně uvedla, že uzavřela dne 10. 2. 2022 s žalovanou smlouvu o úvěru k účtu č. , Anonymizováno, , na jejímž základě se žalobkyně zavázala žalované poskytnout úvěr ve výši 100 000 Kč a žalovaná se zavázala úvěr čerpat a splatit jistinu úvěru spolu se smluvními úroky z vyčerpané jistiny úvěru. Zápůjční úroková sazba činila 12,50 % ročně, přičemž výše měsíční splátky byla stanovena na 1 664 Kč. Od 25. 3. 2022 byla žalovaná povinna splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny úvěru shora uvedenou anuitní splátkou vždy ke každému 25. dni kalendářního měsíce. Výše poslední splátky jistiny měla odpovídat částce nesplacené jistiny úvěru a nesplacených úroků. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou měsíčních splátek a tímto se dopustila porušení smlouvy, neboť nesplnila svou povinnost splácet své závazky z poskytnutého úvěru řádně a včas. V souladu s ustanovením Všeobecných obchodních podmínek tak došlo k zesplatnění celé úvěrové pohledávky. Žalobkyně zaslala žalované dne 15. 11. 2023 dopis, kde žalovanou informovala, že v důsledku prodlení s úhradou splatných závazků žalované požaduje okamžité splacení všech svých úvěrových pohledávek. Žalobkyně ve výzvě stanovila lhůtu k zaplacení celé úvěrové pohledávky do 3. 1. 2024. Žalovaná však dlužnou částku neuhradila. Celková výše žalované pohledávky odpovídá částce 103 555,06 Kč, tato částka sestává z nesplacené části jistiny úvěru ve výši 89 866,41 Kč, úvěrových poplatků ve výši 5 652,56 Kč, kapitalizovaného obchodního úroku v částce 7 307,31 Kč, a dále kapitalizovaného zákonného úroku z proudění ve výši 728,78 Kč. Žalobkyně prostřednictvím svého právního zástupce vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky, kdy žalovaná svou povinnost nesplnila a dlužná částka nebyla dosud uhrazena.V podání ze dne 28. 6. 2024 žalobkyně k výzvě soudu uvedla, že žalovaná uhradila na jistině částku 10 133,59 Kč a na obchodním úroku částku 15 464,24 Kč. Mimo jiné dále uhradila částku částku 23,76 Kč na úroku z prodlení a částku 3 467,44 Kč na poplatcích. Poslední úhrada byla provedena den 25. 7. 2023. Tato byla započtena na splátku splatnou 25. 5. 2023, přičemž částečně byla uhrazena i splátka splatná dne 25. 6. 2023. Dále již žalovaná ničeho neuhradila. K úhradě tedy zbývá na jistině částka 89 866,41 Kč, k této částce byly připočteny neuhrazené poplatky, jež činily 5 652,56 Kč. Celková dlužná částka ke dni podání žaloby činila 95 518,97 Kč s příslušenstvím. Nedílnou součástí smlouvy je sazebník. Dle výňatku ze sazebníku byla žalovaná povinna uhradit částku 490 Kč za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr. Žalovaná se dále zavázala k úhradě poplatku ve výši 350 Kč za zaslání 1. upomínky při neprovedení pravidelné splátky a částky ve výši 500 Kč za zaslání 2. upomínky při neprovedení pravidelné splátky. Dále si žalovaná sjednala pojištění schopnosti splácet, výše pojistného činila 0,10 % měsíčně z poskytovaného úvěru, tedy ve výši 100 Kč měsíčně. Výše pojistného se dle sazebníku od 1. 11. 2022 zvýšila na 0,12 % měsíčně z poskytovaného úvěru, tedy na částku 120 Kč. Celková částka dlužných poplatků činí 5 652,56 Kč. Žalovaná se dále zavázala k úhradě výpůjční úrokové sazby ve výši 12,50 % ročně z jistiny úvěru, když tento úrok představuje odměnu za umožnění užívání jistiny žalovanou. Žalobkyně nárokuje v tomto řízení kapitalizovaný úrok ve výši 7 307,31 Kč. V důsledku nesplnění povinností žalované k řádnému splácení jistiny měsíčními splátkami byly žalované vyčísleny úroky z prodlení za měsíční splátky. Ke dni 18. 1. 2024 byl žalované naúčtován úrok z proudění ve výši 1 055,39 Kč, žalobkyně však požaduje toliko 728,78 Kč.V podání ze dne 3. 7. 2024 žalobkyně k výzvě soudu dále uvedla, že před uzavřením smlouvy o poskytnutí úvěru, jehož zaplacení se v projednávané věci domáhá, s odbornou péčí posoudila schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr, a to vyhodnocením informací získaných především z dostupných registrů, konkrétně BRKI (v dané věci žalobkyně zjistila, že žalovaná nemá žádné další dluhy, u žalované nebyl v registru veden žádný negativní záznam), dále z výpisů z databáze SOLUS (žalobkyně nezjistila o žalované žádné negativní informace) a NRKI, interní databáze žalobkyně (žalobkyně nezjistila o žalované žádné negativní informace), insolvenční rejstřík, neplatné doklady a evidence adres obecních (městských) úřadů. Schopnost žalované splácet úvěr byla žalobkyní před poskytnutím úvěru posouzena a vyhodnocena na základě Prohlášení o příjmu ze dne 10. 2. 2022, v němž žalovaná čestně prohlásila, že její příjem činí 16 000 Kč měsíčně a tento příjem je po zohlednění pravidelných výdajů (v žádosti o úvěr žalovaná uvedla, že náklady na bydlení činí 4 000 Kč) dostatečný při splácení měsíční splátky úvěru ve výši 1 664 Kč. Dále žalobkyně skóringovým modelem provedla zhodnocení úvěruschopnosti žalované z hlediska demografických dat, žalobkyně k důkazu zkoumání příjmu žalované ve svém vyjádření otiskla příjmy žalované z běžných účtů žalované. Žalobkyně rovněž po posouzení příjmu žalované provedla také vyhodnocení všech rozhodných výdajů žalované. Žalobkyně přitom posuzovala nejen výdaje sdělené žalovanou, ale konfrontovala je také s právními instituty z oblasti státní sociální politiky (např. životní minimum) a částkami vycházejícími ze statistických dat. V Žádosti o poskytnutí osobního úvěru žalovaná mezi pravidelnými měsíčními výdaji uvedla náklady na bydlení 4 000 Kč, výdaje na závazky u jiných poskytovatelů úvěrů ve výši 0 Kč, výdaje žalované na závazky u žalobkyně ve výši 737 Kč. Žalobkyně v rámci jí provedeného posouzení výdajů žalované zohledňovala ostatní výdaje, výdaje na bydlení, životní minimum a výdaje na splátky jiných úvěrů jak u žalobkyně, tak u jiných poskytovatelů úvěrů. Žalobkyně v rámci provedeného řádného posouzení úvěruschopnosti vycházela z výdajů žalované v celkové výši 8 597 Kč (výdaje na bydlení 4 000 Kč, částka představující životní minimum 3 860 Kč, výdaje žalované na závazky u žalobkyně ve výši 737 Kč a výdaje žalované na závazky u jiných poskytovatelů úvěru ve výši 0 Kč). Žalobkyně považovala uvedené zkoumání úvěruschopnosti za zcela dostačující, kdy po zhodnocení výše uvedených dokumentů, v jejich vzájemném souladu, a po porovnání příjmů a výdajů, bylo prokázáno, že bylo možno poskytnout úvěr ve sjednané výši, a to i na základě interního scoringu provedeného žalobkyní.Žalovaná se ve věci nevyjádřila.K jednání soudu nařízenému na den 10. 7. 2024 se žalovaná, ač řádně a včas předvolána, bez předchozí omluvy nedostavila ani nepožádala o odročení jednání. Soud proto za užití § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“) věc projednal a rozhodl v její nepřítomnosti. Právní zástupce žalobkyně při jednání soudu uvedl, že žalovaná čerpala částku 100 000 Kč a uhradila celkem 29 089,03 Kč. Dále právní zástupce po poučení dle § 118a odst. 1,3 o.s.ř. uved, že k výzvě soud připustila, že žalobkyně jinými než dosud doloženými důkazy v otázce úvěruschopnosti žalované nedisponuje. Závěrem navrhl žalobě vyhovět.Provedeným dokazování byly soudem zjištěny následující skutečnosti:Ze smlouvy o úvěru číslo , hodnota, bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala žalované poskytnout úvěr ve výši 100 000 Kč (lhůta čerpání končí dne 18. 2. 2022), přičemž úvěr měl být čerpán jednorázově na běžný účet. Žalovaná se zavázala vrátit úvěr formou 96 pravidelných měsíčních splátek, splatnost úvěru byla stanovena na 25. 1. 2030, zápůjční úroková sazba činila 12,50 % ročně a výše anuitní splátky činila 1 664 Kč. Celková splatná částka činila 158 937,26 Kč, cena pojištění činila 100 Kč měsíčně, úvěr měl být čerpán jednorázově na účet 107-8138470247/0100. Ve smlouvě žalovaná uvedla, že je svobodná, žije u rodičů, má základní vzdělání, její čistý příjem činí 16 000 Kč, výdaje spojené s bydlením činí 4 000 Kč, žalovaná nemá vyživovací povinnost, ostatní výdaje činí 1 500 Kč. Smlouva je opatřena vlastnoručním podpisem žalované. Žalobkyně rovněž ke smlouvě doložila Standardní informace o spotřebitelském úvěru, jež jsou opatřeny podpisem žalované, Oznámení o úrokových sazbách v českých korunách, Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně, Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele a Sazebník , právnická osoba, . pro občany, a dále Sazebník poplatků žalobkyně platný od 4. 12. 2020 a Sazebník poplatků žalobkyně platný od 1. 11. 2022.Z návrhu na poskytnutí úvěru a report průběhu schválení ze dne 10. 2. 2022 vyplývá, že žalovaná požádala žalobkyni o úvěr ve výši 100 000 Kč s tím, že jsou zde zaznamenány osobní údaje žalované, a to mimo jiné jméno, příjmení, datum narození, adresa trvalého pobytu. Dále je uvedeno, že žalovaná je svobodná, bydlí u rodičů, má základní vzdělání. Dále jsou zde uvedeny příjmy žalované ze závislé činnosti ve výši 16 000 Kč, náklady spojené s bydlením činí 4 000 Kč, pojištění žadatele 0 Kč, spoření žadatele 0 Kč, ostatní výdaje včetně