23 C 195/2023-42 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaný byl zavázán zaplatit mu částku 89 783,41 Kč spolu s úrokem ve výši 3 998,57 Kč a dále ve výši 12,60 % ročně z částky 87 458,41 Kč za dobu od 19. 8. 2022 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení ve výši 4 152,59 Kč a dále v zákonné výši ročně z částky 89 783,41 Kč za dobu od 26. 1. 2023 do zaplacení s odůvodněním, že mezi právním předchůdcem žalobce obch. spol. [právnická osoba], se sídlem [adresa], [IČO] (dále jako původní věřitel nebo banka) a žalovaným byla dne 13. 1. 2020 uzavřena Smlouva o úvěru s pojištěním schopnosti splácet Expres půjčka (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které původní věřitel poskytl žalovanému úvěr v celkové výši 100 000 Kč, který žalovaný čerpal v plné výši převodem peněžních prostředků na jeho bankovní účet č. ú. [bankovní účet] vedený u [právnická osoba] Úvěr nebyl účelově vázán. Žalovaný se zavázal splácet čerpaný úvěr spolu se sjednaným úrokem ve výši 12,60 % ročně, poplatky a pojištěním v pravidelných 96 anuitních měsíčních splátkách po 1 823,43 Kč splatných vždy k 15. dni příslušného měsíce počínaje dnem 15. 2. 2020. Žalovaný však v rozporu s úvěrovou smlouvou a Všeobecnými produktovými podmínkami [právnická osoba], jež byly nedílnou součástí úvěrové smlouvy a které se zavázal dodržovat, nehradil splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradami splátek úvěru. V důsledku prodlení žalovaného s úhradami splátek původní věřitel dopisem ze dne 20. 8. 2022 zesplatnil nesplacenou část jistiny úvěru ke dni 18. 8. 2022 a vyzval jej k úhradě dluhu. Po zesplatnění úvěru neuhradil žalovaný ničeho. Pohledávka za žalovaným z úvěrové smlouvy byla postoupena Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 18. 1. 2023 na žalobce, což bylo žalovanému oznámeno Oznámením o postoupení pohledávky ze dne 31. 1. 2023. Žalobce vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině úvěru částku 87 458,41 Kč, na úroku částku 3 998,57 Kč, na úroku z prodlení částku 4 152,59 Kč a na dlužných poplatcích částku 2 325 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k jednání soudu se bez omluvy nedostavil. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalovaného, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Žalobce v podání (doplnění a upřesnění žalobních tvrzení) ze dne 24. 8. 2023, doručeném soudu dne 25. 8. 2023, tvrdil, že žalovaný ode dne poskytnutí úvěru v období od 13. 1. 2020 do 20. 5. 2022 zaplatil na dluh 37 splátek v souhrnné výši 50 711,45 Kč. 4. Ze žalobcem předložených listinných důkazů, a to ze Smlouvy o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – Expres půjčka ze dne 13. 1. 2020, formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, vysvětlení některých pojmů používaných ve standardní informaci o spotřebitelském úvěru a doplnění předsmluvní informace pro Expres půjčku, výpisu z běžného účtu č. ú. [bankovní účet] – čerpání úvěru, výpisu z úvěrového účtu č. ú. [bankovní účet] za období od 1. 1. 2023 do 23. 1. 2023, od 1. 1. 2022 do 31. 12. 2022, za období od 1. 1. 2021 do 31. 12. 2021 a za období 13. 1. 2020 do 31. 12. 2020, transakční historie úvěrového účtu, Oznámení o prohlášení úvěru za splatný ze dne 20. 8. 2022, vyjádření k procesu posouzení úvěryschopnosti, Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 18. 1. 2023 včetně přílohy – seznamu postupovaných pohledávek, oznámení o postoupení pohledávky ze dne 31. 1. 2023 včetně podacího lístku ze dne 9. 2. 2023, Všeobecných obchodních podmínek [právnická osoba] účinných od 1. 1. 2012, Všeobecných produktových podmínek účinných od 1. 10. 2017, Sazebníku poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele účinného od 1. 9. 2013 a z Výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne 3. 5. 2023 včetně podacího lístku ze dne 3. 5. 2023, soud zjistil následující skutkový stav věci: Právní předchůdce žalobce jako věřitel a úvěrující uzavřel s žalovaným jako dlužníkem a úvěrovaným dne 13. 1. 2020 Smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet Expres půjčka, jejímž předmětem byl závazek žalobce poskytnout žalovanému úvěr ve výši 100 000 Kč. Žalovaný úvěr čerpal dne 13. 1. 2020 bezhotovostně převodem peněžních prostředků na jeho běžný bankovní účet č. ú. [bankovní účet] vedený u [právnická osoba] Žalovaný se zavázal splatit úvěr pravidelnými 96 měsíčními anuitními splátkami po 1 823,43 Kč spolu se sjednaným úrokem ve výši 12,60 % ročně, poplatky a pojištěním, splatnými vždy k 15. dni kalendářního měsíce počínaje dnem 15. 2. 2020. V čl. III bod 11 písm. a) úvěrové smlouvy bylo sjednáno, že je žalobce oprávněn v případě porušení smlouvy dle čl. III bod 10. prohlásit svým rozhodnutím kterékoliv dluhy klienta vůči bance za ihned splatné a požadovat jejich předčasné splacení, jestliže mj. je klient v prodlení se splněním jakékoliv pohledávky banky. Součástí smlouvy učinili účastníci Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, Všeobecné produktové podmínky účinné od 1. 10. 2017 a sazebník poplatků. Žalovaný nehradil dohodnuté splátky úvěru řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradou splátek úvěru za měsíce červen až srpen 2022. Oznámením o prohlášení úvěru za splatný ze dne 20. 8. 2022 oznámil původní věřitel žalovanému zesplatnění úvěru s příslušenstvím ke dni 18. 8. 2022 a vyzval jej k úhradě dluhu. Toto oznámení bylo doručováno žalovanému na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec] [obec]. Z výpisu z úvěrového bankovního účtu žalovaného č. ú. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba] za období od 13. 1. 2020 do 23. 1. 2023 byly zjištěny jednotlivé platební transakce zúčtované na úvěrovém účtu žalovaného č. ú. [bankovní účet], přičemž činil počáteční zůstatek účtu částku - 100 000 Kč jako čerpání úvěru. Z výpisu z běžného účtu žalovaného č. ú. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba] za období od 1. 1. 2020 do 5. 2. 2022 byly zjištěny jednotlivé platební transakce zúčtované na běžném účtu žalovaného, dne 13. 1. 2020 byla ve prospěch účtu zúčtována částka 100 000 Kč jako převod – čerpání úvěru. Pohledávka za žalovaným z úvěrové smlouvy byla postoupena Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 18. 1. 2023 na žalobce, což bylo žalovanému oznámeno Oznámením o postoupení pohledávky ze dne 31. 1. 2023. Žalobce dopisem (předžalobní výzvou) ze dne 3. 5. 2023 vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky spolu s příslušenstvím. Předžalobní výzva byla dle poštovního podacího archu předána k poštovní přepravě dne 3. 5. 2023 a byla téhož dne odeslána jako doporučená zásilka na adresu trvalého pobytu žalovaného. 5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen o. z.) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 6. Podle § 580 odst. 1 o. z. neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. 7. Podle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému. 8. Podle § 2991 odst. 1 o. z. kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil. 9. Podle § 2991 odst. 2 o. z. bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám. 10. Podle § 2993 o. z. plnila-li strana, aniž tu byl platný závazek, má právo na vrácení toho, co plnila. Plnily-li obě strany, může každá ze stran požadovat, aby jí druhá strana vydala, co získala; právo druhé strany namítnout vzájemné plnění tím není dotčeno. To platí i v případě, byl-li závazek zrušen. 11. Podle ust. § 86 odst. 1 a 2 věty první zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon o spotřebitelském úvěru), poskytovatel při uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet (odst. 1). Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele