23 C 204/2023-65 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaný byl zavázán zaplatit mu částku 42 098,17 Kč spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 1 366,60 Kč za dobu od 28. 4. 2020 do 22. 9. 2021, spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 9 559,35 Kč za dobu od 23. 9. 2021 do 24. 2. 2023 a dále úrokem ve výši 8,90 % ročně z částky 42 098,17 Kč za dobu od 25. 2. 2023 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení v zákonné výši ročně z částky 42 098,17 Kč za dobu od 25. 2. 2023 do zaplacení s odůvodněním, že mezi žalobcem jako věřitelem a úvěrujícím a žalovaným jako dlužníkem a úvěrovaným byla dne 28. 4. 2020 uzavřena Smlouva o hotovostním úvěru mPŮJČKA plus č. GNN126086093 (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které žalobce poskytl žalovanému úvěr v celkové výši 53 800 Kč, který žalovaný čerpal v plné výši. Úvěr nebyl účelově vázán. Žalovaný se zavázal splácet čerpaný úvěr spolu se sjednaným úrokem ve výši 8,90 % ročně a poplatky v pravidelných 60 měsíčních anuitních splátkách po 1 114,19 Kč splatných vždy k 23. dni příslušného měsíce dle harmonogramu splátek počínaje dnem 23. 6. 2020, přičemž poslední splátka ve výši 1 114,19 Kč měla být splacena dne 23. 5. 2025, který byl termínem splatnosti úvěru. Žalovaný však v rozporu s úvěrovou smlouvou a podmínkami pro poskytování hotovostních úvěrů mBank účinnými od 18. 9. 2019, jež byly nedílnou součástí úvěrové smlouvy a které se zavázal dodržovat, nehradil splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradami splátek úvěru. V důsledku prodlení žalovaného s úhradami splátek žalobce dopisem ze dne 22. 9. 2021 odstoupil od úvěrové smlouvy a zesplatnil nesplacenou část jistiny úvěru ke dni 22. 9. 2021 a vyzval jej k úhradě dluhu. Po zesplatnění úvěru žalovaný uhradil částku 3 395,37 Kč, poté již neuhradil ničeho. Žalobce kvalifikovaně vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině úvěru částku 41 698,18 Kč, na úroku částku 1 366,60 Kč a částku 9 559,35 Kč a na dlužných poplatcích částku 400 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k jednání soudu se bez omluvy nedostavil. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalovaného, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Soud svá skutková zjištění opřel o následující listinné důkazy: 4. Ze Smlouvy o vedení účtu u mBank č. GAO067352860 ze dne 16. 12. 2016 včetně žádosti o zřízení účtu bylo zjištěno, že se žalobce jako banka zavázal zřídit a vést pro žalovaného jako klienta běžný účet č. ú. [bankovní účet], umožnit přijímat peněžní prostředky na běžný účet, umožnit peněžní prostředky z účtu vybírat nebo provádět převody peněžních prostředků z účtu nebo na účet. Ze smlouvy o hotovostním úvěru mPŮJČKA plus č. GNN126086093 ze dne 28. 4. 2020, ze žádosti o poskytnutí hotovostního úvěru mPŮJČKA plus a z transakční historie úvěrového účtu bylo zjištěno, že se žalobce jako úvěrující a žalovaný jako dlužník a úvěrovaný dohodli na poskytnutí úvěru ve výši 53 800 Kč. Použití úvěru nebylo účelově vázáno. Úvěr byl poskytnut jako nezajištěný. Žalovaný v žádosti o poskytnutí úvěru uvedl, že dosahuje příjmu ve výši 20 000 Kč měsíčně v čistém, a že jeho splátky půjček a úvěrů dosahují výše 1 493,46 Kč měsíčně, je svobodný a nemá žádné vyživované osoby. Žalovaný čerpal úvěr v plné výši bezhotovostně dne 28. 4. 2020 převodem na běžný účet žalovaného č. ú. [bankovní účet] vedený u žalobce. Žalovaný se zavázal splatit poskytnutý úvěr včetně sjednaného úroku splácet v 60 měsíčních anuitních splátkách ve výši 1 114,19 Kč splatných vždy k 23. dni kalendářního měsíce počínaje dnem 23. 6. 2020, přičemž poslední splátka ve výši 1 114,19 Kč byla splatná dne 23. 5. 2025, který byl dnem konečné splatnosti úvěru (čl. 2. úvěrové smlouvy). Byla sjednána 8,90 % roční úroková sazba, 9,28 % roční procentní sazba nákladů na úvěr a také poplatky za úkony související s poskytnutím a správou úvěru (čl. 3., 4.1., 5.1. úvěrové smlouvy). Nedílnou součástí smlouvy byly všeobecné obchodní podmínky pro zakládání a vedení účtů fyzických osob účinné od 14. 9. 2019, podmínky pro poskytování hotovostních úvěrů mBank účinné od 18. 9. 2019 a sazebník bankovních poplatků mBank účinný od 3. 5. 2021. Z podmínek pro poskytování hotovostních úvěrů mBank platných a účinných od 18. 9. 2019 soud zjistil, že žalovaný souhlasil s tím, že je žalobce oprávněn v případě porušení povinností vyplývajících ze smlouvy, zejména pokud klient porušení kterékoliv ustanovení smlouvy nebo podmínek, a to dostane-li se do prodlení s plněním jakéhokoliv peněžitého dluhu vzniklého na základě smlouvy nebo souvislosti s ní a dále v případě vzniku zadlužení po splatnosti oprávněn odstoupit od smlouvy a /nebo požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny úvěru (čl. 6., 6.2. podmínek). Z výpisu z úvěrového účtu dle transakční historie úvěrového účtu bylo prokázáno, že žalovaný neplatil dohodnuté měsíční splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradou splátky úvěru za srpen až září 2021, poslední platbou na dluh byla platba ze dne 4. 10. 2021 ve výši 2 271,66 Kč a platba ze dne 18. 10. 2021 ve výši 1 123,71 Kč. Žalovaný uhradil na dluh v měsíčních splátkách částku v celkové výši 18 905,32 Kč. Z první výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 10. 8. 2021 bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky na úvěrovém účtu. Z druhé výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 31. 8. 2021 bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky na úvěrovém účtu. Z poslední výzvy k uhrazení dlužné částky, odstoupení od smlouvy ze dne 22. 9. 2021 bylo zjištěno, že žalobce opakovaně vyzval žalovaného k úhradě dlužných částek na úvěrovém účtu a oznámil mu, že pokud nedojde v dodatečné lhůtě k úhradě dlužné částky, je tato výzva zároveň odstoupením od smlouvy o hotovostním úvěru mPŮJČKA plus č. GNN126086093 ze dne 28. 4. 2020. Tato výzva byla doručována žalovanému na původní adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. Z transakční historie běžného účtu č. ú. [bankovní účet] za období od 16. 12. 2016 do 18. 10. 2021 byly zjištěny jednotlivé platební transakce na běžném účtu žalovaného. Z všeobecných obchodních podmínek pro zakládání a vedení fyzických osob účinných od 14. 9. 2019 (dále také jako obchodní podmínky) bylo zjištěno, že žalobce sjednal s žalovaným základní pravidla pro vztahy vzniklé mezi bankou a žalovaným na základě uzavřené úvěrové smlouvy, zejména pak v čl. 1 pravidla zániku smluvního vztahu mezi bankou a klientem (čl. 1 [číslo]) tak, že pokud odstoupí banka od smlouvy, zaniká smlouva den následující po dni, v němž bylo oznámení o odstoupení klientovi doručeno. Pokud adresát odmítl převzít sdělení nebo je nebylo možné doručit, účinky doručení nastávají v den, kdy držitel poštovní licence vrátí sdělení o odstoupení bance jako nedoručené. O této skutečnosti banka klienta vhodným způsobem informuje. Ze sazebníku bankovních poplatků mBank, účinného od 3. 5. 2021 bylo zjištěno, že se žalobce s žalovaným dohodli na poplatcích za poskytnutí úvěru. Z výzvy k úhradě dluhu, oznámení o právním zastoupení ze dne 28. 2. 2023 včetně poštovního podacího archu ze dne 1. 3. 2023 bylo zjištěno, že žalobce prostřednictvím právního zástupce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky z úvěru, poskytl mu dodatečnou lhůtu k úhradě a upozornil jej, že nebude-li dlužná částka uhrazena, bude se domáhat svého nároku soudní cestou. Z interního výpisu ze systému banky – CBCB bylo zjištěno, že žalovaný měl ke dni 28. 4. 2020 úvěry, revolvingové úvěry nebo úvěry z kreditních karet se splátkovým zatížením ve výši 1 493,46 Kč, že žalovaný byl hodnocen v položce CBCB skóre znakem 0, v položce výsledek hodnocení reportu CBCB znakem empty. 5. Za prokázaný soud vzal tento skutkový stav: Žalobce jako banka uzavřel s žalovaným jako klientem dne 16. 12. 2016 Smlouvu o vedení účtu u mBank č. GAO067352860, na základě které zřídil a vedl pro žalovaného běžný bankovní účet č. ú. [bankovní účet]. Žalobce jako věřitel a úvěrující uzavřel s žalovaným jako dlužníkem a úvěrovaným dne 28. 4. 2020 smlouvu o hotovostním úvěru mPŮJČKA plus č. GNN126086093, jejímž předmětem byl závazek žalobce poskytnout žalovanému úvěr ve výši 53 800 Kč. Žalovaný úvěr čerpal v plné výši bezhotovostně dne 28. 4. 2020 převodem na běžný účet žalovaného č. ú. [bankovní účet] vedený u žalobce. Žalovaný se zavázal splatit úvěr pravidelnými splátkami po 1 114,19 Kč spolu se sjednaným úrokem ve výši 8,90 % a poplatky vždy k 23. dni příslušného měsíce počínaje dnem 23. 6. 2020, přičemž poslední splátka ve výši 1 114,19 Kč byla splatná dne 23. 5. 2025, který byl dnem konečné splatnosti úvěru. V čl. 6 a v čl. 6 podmínek pro poskytování hotovostních úvěrů mBank bylo sjednáno, že je žalobce oprávněn v případě porušení povinností vyplývajících ze smlouvy, zejména pokud klient porušení kterékoliv ustanovení smlouvy nebo podmínek, a to dostane-li se do prodlení s plněním jakéhokoliv peněžitého dluhu vzniklého na základě smlouvy nebo souvislosti s ní a dále v případě v