23 C 23/2023-39 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaná byla zavázána zaplatit mu částku 666 089,06 Kč spolu s úrokem ve výši 17 238,36 Kč a dále ve výši 10,99 % ročně z částky 363 639,06 Kč za dobu od 14. 5. 2022 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení ve výši 1 253,67 Kč a dále v zákonné výši ročně z částky 363 639,06 Kč za dobu od 14. 5. 2022 do zaplacení s odůvodněním, že mezi obch. spol. [právnická osoba], se sídlem [adresa], [IČO] (dále jen jako původní věřitel) jako věřitelem a úvěrujícím a žalovanou jako dlužníkem a úvěrovanou byla dne 22. 1. 2020 uzavřena Smlouva o [příjmení] půjčce [číslo] (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které původní věřitel poskytl žalované úvěr v celkové výši 389 000 Kč a žalovaná se zavázala tuto částku včetně úroku ve výši 10,99 % ročně, poplatků a pojištění splácet v pravidelných 120 měsíčních anuitních splátkách po 5 743 Kč splatných vždy k 20. dni příslušného měsíce počínaje dnem 20. 2. 2020. Nedílnou součástí Smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] účinné od 13. 1. 2018 (dále jen VOP), Produktové podmínky pro osobní úvěry [právnická osoba] účinné od 15. 8. 2013 a ceník produktů a služeb pro soukromé osoby účinný od 1. 1. 2020. Žalovaná však v rozporu s úvěrovou smlouvou a VOP nehradila splátky řádně a včas a dostala se do prodlení s úhradami splátek úvěru. V důsledku prodlení žalované s úhradami splátek žalobce dopisem (prohlášením o okamžité splatnosti zajišťovaného závazku a výzvou k uhrazení dluhu) ze dne 31. 3. 2022 zesplatnil nesplacenou část jistiny úvěru ke dni 31. 3. 2022 a vyzval ji k úhradě dluhu. Po zesplatnění úvěru neuhradila žalovaná ničeho. Pohledávka za žalovanou ze smlouvy o úvěru byla postoupena Rámcovou smlouvou o postoupení pohledávek č. 2018 ze dne 29. 8. 2018, Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne č. 2018 [číslo] ze dne 25. 5. 2022 a následně Smlouvou o postoupení pohledávek č. 2018 [číslo] ze dne 7. 6. 2022 na žalobce, což bylo žalované oznámeno vyrozuměním o postoupení pohledávky ze dne 14. 6. 2022 a oznámením o postoupení pohledávky ze dne 19. 7. 2022. Žalobce kvalifikovaně vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině úvěru částku 363 639,06 Kč, na úroku částku 17 238,36 Kč, na úroku z prodlení částku 1 253,67 Kč a na dlužných poplatcích částku 2 450 Kč. Po změně žaloby připuštěné usnesením Okresního soudu v Karviné ze dne 24. 3. 2023, č. j. 23 C 23/2023-22, které nabylo právní moci dne 22. 4. 2023, se žalobce domáhal po žalované zaplacení částky 363 639,06 Kč spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 17 238,36 Kč za dobu od 20. 2. 2020 do 28. 3. 2022 a dále ve výši 10,99 % ročně z částky 363 639,06 Kč za dobu od 14. 5. 2022 do 12. 8. 2022 a s úrokem ve výši 11,75 % ročně z částky 363 639,06 Kč za dobu od 13. 8. 2022 do zaplacení, spolu s kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 1 253,67 Kč za dobu od 30. 11. 2020 do 28. 3. 2022 a dále ve výši 11,75 % ročně z částky 363 639,06 Kč za dobu od 14. 5. 2022 do zaplacení a částku 2 450 Kč. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a k jednání soudu se bez omluvy nedostavila. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalované, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Soud svá skutková zjištění opřel o následující listinné důkazy: 4. Z Návrhu na uzavření smlouvy o [příjmení] půjčce [číslo] ze dne 22. 1. 2020 a z akceptace návrhu Smlouvy o [příjmení] půjčce ze dne 22. 1. 2020 bylo zjištěno, že se původní věřitel jako úvěrující a žalovaná jako dlužník a úvěrovaná dohodli na poskytnutí úvěru ve výši 389 000 Kč. Použití úvěru bylo účelově vázáno na splácení dluhů žalované vyplývajícího z poskytnutí úvěru vedeného na úvěrovém účtu u obch. spol. [právnická osoba] [bankovní účet], splátkový úvěr, smlouva [číslo] (konsolidovaný dluh), přebytek úvěru nebyl účelově vázán. Úvěr byl poskytnut jako nezajištěný. Žalovaná čerpala úvěr v plné výši bezhotovostně dne 22. 1. 2020 převodem peněžních prostředků (přebytek úvěru) na bankovní účet žalované č. ú. [bankovní účet] vedený u [právnická osoba] Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr ve 120 měsíčních splátkách ve výši 5 743 Kč splatných vždy k 20. dni kalendářního měsíce počínaje dnem 20. 2. 2020 (čl. II., čl. III. úvěrové smlouvy). Byla sjednána 10,99 % roční úroková sazba, 11,55 % roční procentní sazba nákladů na úvěr a také pojištění typu B ve výši 386 Kč měsíčně, poplatky za úkony související s poskytnutím a správou úvěru dle Ceníku produktů a služeb (čl. II., čl. VII., čl. IX. úvěrové smlouvy). Žalovaná souhlasila s tím, že je původní věřitel oprávněn inkasovat splátky bez dalších pokynů klienta k tíži běžného účtu, na nějž byl úvěr čerpán, také s tím, že banka je oprávněna inkasovat z běžného účtu kromě splátek úvěru také ostatní dlužné částky, zejména poplatky, smluvní pokuty a úroky z prodlení (čl. VII. úvěrové smlouvy) a také s tím, že je původní věřitel oprávněn v případě každé jednotlivé závažné skutečnosti dle čl. XII. smlouvy prohlásit dosud nesplacené částky úvěru včetně úroku za splatné a požadovat splacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, jestliže mj. klient poruší některou z povinností sjednaných smlouvou o úvěru, zejména je v prodlení s některou platební povinností, nebo se jeho prohlášení projeví jako nepravdivé, přičemž se týká skutečnosti, jež je pro přijetí návrhu smlouvy o úvěru podstatná (čl. XI. bod 1, čl. XII. úvěrové smlouvy). Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba], Produktové podmínky pro osobní úvěry [právnická osoba] a ceník produktů a služeb pro soukromé osoby. Z transakční historie úvěrového účtu č. ú. [bankovní účet] bylo zjištěno, že původní věřitel poukázal peněžní prostředky z úvěru ve výši 389 000 Kč dne 22. 1. 2020 na bankovní účet č. ú. [bankovní účet], dále bylo zjištěno, že žalovaná neplatila dohodnuté měsíční splátky řádně a včas a dostala se do prodlení s úhradou splátek úvěru za listopad a prosinec 2021, leden až březen 2022, když úvěrové splátky hradila nepravidelně a poslední platbou na úvěr byla platba ze dne 20. 10. 2021 ve výši 4 020,11 Kč. Žalovaná uhradila na dluh v měsíčních splátkách částku v celkové výši 106 598,84 Kč. Z transakční historie úvěrového účtu č. ú. [bankovní účet] za období od 26. 6. 2018 do 28. 3. 2022 byly zjištěny jednotlivé platební transakce na úvěrovém účtu. Z prohlášení o okamžité splatnosti zajišťovaného závazku a výzvy k uhrazení dluhu ze dne 31. 3. 2022 včetně dokladu o podání zásilky ze dne 20. 6. 2022 bylo zjištěno, že původní věřitel zesplatnil zůstatek úvěru i s příslušenstvím ke dni 31. 3. 2022 a vyzval žalovanou k úhradě dlužné částky. Toto prohlášení bylo předáno k poštovní přepravě dne 20. 6. 2022 a bylo doručováno žalované na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. Z Všeobecných obchodních podmínek [právnická osoba] účinných od 13. 1. 2018 (dále také jako obchodní podmínky) bylo zjištěno, že původní věřitel sjednal s žalovanou základní pravidla pro vztahy vzniklé mezi bankou a žalovanou na základě uzavřené úvěrové smlouvy, zejména pak v čl. 7 pravidla doručování zásilek, způsob doručování zásilek, dosažitelnost klienta, nedostatky zásilky, doručitelnost zásilek a domněnku doby dojití zásilky (čl. 7.6.) tak, že domněnka doby dojití dle občanského zákoníku platí rovněž pro jiné způsoby doručení listinné zásilky, u nichž není jinak postaveno najisto, kdy klient zásilku obdržel. Zásilka banky adresovaná klientovi v elektronické formě je s ohledem na povahu tohoto způsobu komunikace doručena jejím vložením do elektronické schránky nebo odesláním prostřednictvím elektronického kanálu. Z Produktových podmínek pro osobní úvěry [právnická osoba] účinných od 15. 8. 2013 (dále také jako produktové podmínky) bylo zjištěno, že původní věřitel sjednal s žalovanou pravidla pro smluvní vztah vzniklý mezi bankou a žalovanou na základě uzavřené úvěrové smlouvy. Z ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby účinného od 1. 1. 2020 bylo zjištěno, že se původní věřitel s žalovanou dohodli na poplatcích za správu a vedení úvěru a ostatních poplatcích. Rámcovou smlouvou o postoupení pohledávek č. 2018 ze dne 29. 8. 2018 a Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne č. 2018 [číslo] ze dne 25. 5. 2022 včetně přílohy – seznamu postoupených pohledávek bylo zjištěno, že původní věřitel obch. spol. [právnická osoba] postoupil pohledávku za žalovaným na obch. spol. [anonymizováno] [právnická osoba] a Smlouvou o postoupení pohledávek č. 2018 [číslo] ze dne 7. 6. 2022 včetně přílohy – seznamu postoupených pohledávek bylo zjištěno, že obch. spol. [anonymizováno] [právnická osoba] postoupila pohledávku za žalovanou na žalobce. Vyrozuměním o postoupení pohledávky ze dne 14. 6. 2022 včetně dokladu o podání zásilky ze dne 20. 6. 2022 bylo zjištěno, že původní věřitel oznámil žalované postoupení pohledávky ze smlouvy o úvěru na obch. spol. [anonymizováno] [právnická osoba] a vyzval ji k úhradě dlužné částky úvěru spolu s příslušenstvím. Toto vyrozumění