23 C 372/2021-82 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaná byla zavázána zaplatit mu částku 19 961 Kč spolu s úrokem ve výši 95,95 % ročně z částky 16 000 Kč za dobu od 23. 6. 2020 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 75 571 Kč, spolu s úrokem z prodlení v zákonné výši ročně z částky 19 961 Kč za dobu od 1. 11. 2020 do zaplacení a smluvní pokutu ve výši 6 980,16 Kč s odůvodněním, že mezi žalobcem a žalovanou byla dne 26. 2. 2020 uzavřena Smlouva o úvěru č. 9102284410 (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které žalobce poskytl žalované úvěr v celkové výši 16 000 Kč, který žalovaná čerpala v plné výši. Žalovaná se zavázala splácet čerpaný úvěr spolu se sjednaným úrokem ve výši 95,95 % ročně, poplatky a pojištěním ve výši 44 Kč měsíčně v pravidelných 48 měsíčních splátkách po 1 356 Kč splatných vždy k 17. dni příslušného měsíce počínaje dnem 17. 4. 2020. Žalovaná však v rozporu s úvěrovou smlouvou nehradila splátky řádně a včas a dostala se do prodlení s úhradou splátek úvěru, a proto žalobce zesplatnil úvěr spolu s příslušenstvím ke dni 21. 6. 2020 s tím, že k tomuto datu přirostly k nesplacené jistině i splatné úroky a nová jistina tak činila částku 19 829,88 Kč. V důsledku prodlení žalované s úhradou splátek úvěru věřitel požadoval dle čl. 6. úvěrové smlouvy rovněž úhradu smluvní pokuty ve výši 0,10 % denně z dlužné nové jistiny úvěru. Žalované byla naúčtována smluvní pokuta v částce 6 980,16 Kč ode dne 1. 11. 2020 do dne vyhotovení žaloby, přičemž v období od 1. 5. 2020 do 31. 10. 2020 v souladu s ust. § 9 zák. č. 177/2020 Sb., právo na platby stanovené pro případ prodlení žalobci nevzniklo. Po zesplatnění úvěru žalovaná na dluh neuhradila ničeho. Ke dni podání žaloby činila pohledávka na jistině úvěru částku 19 829,88 Kč a na smluvní pokutě částku 6 980,16 Kč. Celková výše nárokovaných smluvních úroků z úvěru je limitovaná v souladu s čl. 2. úvěrové smlouvy na 120,00 % částky, kterou měla žalovaná dle úvěrové smlouvy zaplatit, tj. částkou 75 571 Kč. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a k jednání soudu se bez omluvy nedostavila. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalované, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Soud svá skutková zjištění opřel o důkaz provedený návrhem na uzavření smlouvy o úvěru ze dne 26. 2. 2020, přílohou č. 1 k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru – pojištění schopnosti splácet úvěr ze dne 27. 2. 2020, Oznámením o schválení úvěru ze dne 28. 2. 2020 včetně splátkového kalendáře ke smlouvě včetně dodejky ze dne 4. 3. 2020 a Formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru ze dne 26. 2. 2020 včetně informací pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru, ze kterých soud zjistil, že se žalobce jako úvěrující a žalovaná jako úvěrovaná dohodli na poskytnutí spotřebitelského úvěru ve výši 16 000 Kč. Použití úvěru nebylo účelově vázáno. Žalovaná čerpala úvěr v plné výši bezhotovostně, žalobce poukázal peněžní prostředky z úvěru dne 27. 2. 2020 na bankovní účet žalované č. ú. 0 [bankovní účet] uvedený v úvěrové smlouvě. Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr v 48 měsíčních splátkách ve výši 1 356 Kč splatných vždy k 17. dni kalendářního měsíce počínaje dnem 17. 4. 2020, přičemž poslední splátka ve výši 1 356 Kč byla splatná dne 17. 3. 2024, který byl dnem konečné splatnosti úvěru (část A) úvěrové smlouvy). Byla sjednána 95,95 % roční úroková sazba, 151,70 % roční procentní sazba nákladů na úvěr a také poplatky za úkony a náhrada účelně vynaložených nákladů, které vzniknou v případě předčasného splacení nebo v případě prodlení s úhradou dluhu (část A) úvěrové smlouvy). Žalovaná souhlasila s tím, že je žalobce oprávněn automaticky zesplatnit úvěr, tj. prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný, včetně všech úroků za poskytnutí úvěru přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, všech smluvních pokut a všech náhrad nákladů, a požadovat splacení celého úvěru, jestliže je klient v prodlení s úhradou kterékoliv splátky nebo její části delší než 65 dní (část B) bod 6.. úvěrové smlouvy), a dále s tím, že ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a všechny dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru; novou jistinu úvěru je klient povinen zaplatit poskytovateli nejpozději v den zesplatnění úvěru (část B bod 6.. úvěrové smlouvy). Pro případ prodlení bylo sjednáno právo žalobce na úhradu účelně vynaložených nákladů v případě prodlení s úhradou splátky ve výši 200 Kč za každou splátku, ohledně níž je klient v prodlení delší než 15 dnů a na smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, ohledně níž je klient v prodlení delší než 30 dní a smluvní pokutu ve výši 0,10 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po zesplatnění úvěru až do úplného zaplacení (část B) bod 6. úvěrové smlouvy). Úrok za poskytnutí úvěru byl sjednán od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru; úrok byl sjednán i po zesplatnění úvěru dle části B) bodu 6.., 6.11. úvěrové smlouvy, když poté nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru (vzniklé dle části B) bodu 6.., 6.11. úvěrové smlouvy), a to až do doby její úplné úhrady. Poskytovatel bude úrok přirostlý po zesplatnění úvěru uplatňovat v roční nominální úrokové sazbě odpovídající sjednané roční efektivní úrokové míře (zápůjční úrokové sazbě úvěru), když při výpočtu tohoto úroku se bude brát v potaz přesný počet dnů, za který je tento úrok uplatňován. Smluvní strany se dohodly, že poskytovatel je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou, po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši 75 571 Kč, když tato částka odpovídá 120,00 % celkové částky, kterou má klient zaplatit (část B) bod 2.. úvěrové smlouvy). Oznámení o schválení úvěru bylo doručováno žalované na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec] [část obce] a bylo žalované prokazatelně doručeno dne 4. 3. 2020. 4. Z dokladu o vyplacení úvěru ze dne 27. 2. 2020 soud zjistil, že platba ve výši 16 000 Kč pod variabilním symbolem VS 9102284410 byla dne 27. 2. 2020 zúčtována ve prospěch bankovního účtu č. ú. 0 [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba] pro žalovanou. 5. Z výpisu z bankovního účtu žalobce č. ú. [bankovní účet] ze dne 27. 2. 2020 soud zjistil, že z tohoto bankovního účtu byla dne 27. 2. 2020 poukázána platba ve výši 16 000 Kč jako výplata půjčky ve prospěch bankovního účtu č. ú. 0 [bankovní účet] pod variabilním symbolem 9102284410. 6. Z výzvy k zaplacení, upozornění na možnost zesplatnění celého úvěru ze dne 17. 6. 2020 a ze dne 18. 6. 2020 soud zjistil, že žalobce vyzval žalovanou k úhradě dlužných splátek úvěru splatných dne 17. 4. 2020 (splátka č. 1), dne 17. 5. 2020 (splátka č. 2) a dne 17. 6. 2020 (splátka č. 3) a upozornil ji na možnost zesplatnění celého úvěru, v případě, že se klient dostane do prodlení s úhradou kterékoliv splátky úvěru delší než 65 dní, ke kterému dojde automaticky v souladu s úvěrovou smlouvou. 7. Z předžalobní výzvy ze dne 29. 9. 2021 včetně poštovního podacího archu ze dne 29. 9. 2021 soud zjistil, že žalobce vyzval žalovanou k okamžité úhradě dlužné částky úvěru – nové jistiny, smluvních pokut, nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením a úroku za poskytnutí úvěru a upozornil ji, že v případě neuhrazení dluhu bude nucen přistoupit k vymáhání své pohledávky v soudním řízení. Tato předžalobní výzva byla předána dne 29. 9. 2021 k poštovní přepravě a byla doručována žalované na adresu jejího trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. 8. Z karty klienta a hodnocení klienta soud zjistil, že žalobce hodnotil bonitu žalované jako klienta podle jejích příjmů, výdajů, volných zdrojů a prohlášení klienta o příjmech. Žalovaná uvedla, že má příjem z dávek rodičovského příspěvku v částce 10 000 Kč měsíčně, výdaje v částce 3 410 Kč měsíčně (životní minimum), výdaje na druhou osobu v domácnosti v částce 0 Kč, výdaje na děti v částce 2 500 Kč, výdaje spoření v částce 0 Kč, výdaje na splátky úvěrů, zápůjček, leasingu, hypotéky apod. v částce 0 Kč, výdaje na splátky závazků u žalobce v částce 0 Kč, výdaje na bydlení (nájemné, inkaso) v částce 1 000 Kč měsíčně, výdaje ostatní (doprava, kurzy, záliby apod.) v částce 0 Kč, celkové výdaje činí částku 6 910 Kč měsíčně, rezerva na výdaje činí částku 1 000 Kč měsíčně, dále žalovaná uvedla volné zdroje v částce 2 090 Kč a prohlásila, že neočekává v blízké budoucnosti změny v příjmech nebo výdajích, neočekává v době splacení úvěru pokles příjmů nebo nárůst výdajů, neplánuje nebo neočekává svůj odchod do důchodu či jiné relevantní události mající dopad do poklesu příjmů anebo nárůstu výdajů, nemá pochybnosti o dostatečnosti svých příjmů pro splácení úvěru, aniž by došlo k jeho nepřiměřenému strádání nebo předlužení. Žalovaná dále uvedla, že je svobodná, na rodičovské dovolené s nezletilým dítětem, nežije s manželem nebo partnerem ve