23 C 399/2021-30 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaný byl zavázán zaplatit mu částku 804 578,44 Kč spolu s úrokem ve výši 6,00 % ročně z částky 801 307,44 Kč za dobu od 3. 12. 2020 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení v zákonné výši ročně z částky 801 307,44 Kč za dobu od 20. 8. 2021 do zaplacení s odůvodněním, že mezi žalobcem jako věřitelem a úvěrujícím a žalovaným jako dlužníkem a úvěrovaným byla dne 7. 10. 2019 uzavřena Smlouva o úvěru (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které žalobce poskytl žalovanému úvěr v celkové výši 800 000 Kč, který žalovaný čerpal v plné výši. Úvěr byl účelově vázán na splácení dluhů žalovaného vyplývajícího z poskytnutí jiných úvěrů (konsolidovaný dluh). Žalovaný se zavázal splácet čerpaný úvěr spolu se sjednaným úrokem ve výši 6,00 % ročně a poplatky v pravidelných 120 měsíčních splátkách po 8 948 Kč splatných vždy k 20. dni příslušného měsíce počínaje dnem 20. 11. 2019, přičemž poslední splátka ve výši 7 188 Kč měla být splacena dne 22. 10. 2029. Žalovaný však v rozporu s úvěrovou smlouvou a Všeobecnými obchodními podmínkami [právnická osoba], jež byly nedílnou součástí úvěrové smlouvy a které se zavázal dodržovat, nehradil splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradami splátek úvěru. V důsledku prodlení žalovaného s úhradami splátek žalobce dopisem ze dne 2. 12. 2020 zesplatnil nesplacenou část jistiny úvěru ke dni 2. 12. 2020 a vyzval jej k úhradě dluhu. Po zesplatnění úvěru neuhradil žalovaný ničeho. Žalobce kvalifikovaně vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině úvěru částku 801 307,44 Kč a na dlužných poplatcích částku 3 271 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k jednání soudu se bez omluvy nedostavil. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalovaného, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Soud svá skutková zjištění opřel o následující listinné důkazy: 4. Ze smlouvy o úvěru ze dne 7. 10. 2019 a ze žádosti o poskytnutí úvěrového produktu ze dne 26. 9. 2019 bylo zjištěno, že se žalobce jako úvěrující a žalovaný jako dlužník a úvěrovaný dohodli na poskytnutí úvěru ve výši 800 000 Kč. Použití úvěru bylo účelově vázáno na splácení dluhů žalovaného vyplývajícího z poskytnutí úvěru vedeného na úvěrovém účtu a) u obch. spol. [právnická osoba], splátkový úvěr, smlouva uzavřena dne 1. 7. 2019, b) u žalobce č. ú. [bankovní účet], splátkový úvěr, v souhrnné výši 753 810 Kč (konsolidovaný dluh), přebytek úvěru nebyl účelově vázán. Úvěr byl poskytnut jako nezajištěný. Žalovaný v žádosti o poskytnutí úvěru uvedl, že dosahuje příjmu ze zaměstnání 25 676 Kč měsíčně, že jeho splátky úvěrů u skupiny ČS dosahují výše – bez konkrétního údaje s tím, že jsou započítávány dle aktuálních informací, splátky úvěrů mimo skupinu ČS dosahují výše 0 Kč a ostatní splátky (např. výživné, léky a nájem) dosahují výše 0 Kč, žalovaný dále uvedl, že je svobodný a bydlí ve vlastním bytě bez další osoby v domácnosti, je zaměstnán u obch. spol. [právnická osoba] v pracovním poměru na dobu neurčitou, u zaměstnavatele pracuje od 1. 9. 2013, není s ním vedeno jednání o skončení pracovního poměru. Žalovaný čerpal úvěr v plné výši bezhotovostně dne 7. 10. 2019 v částce 127 840,05 Kč, dne 7. 10. 2019 v částce 47 310,95 Kč a dne 10. 10. 2019 v částce 624 849 Kč, převodem na příslušný účet určený ke splácení konsolidovaných dluhů a převodem přebytku na splátkový účet č. [bankovní účet] vedený na žalovaného (čl. 2., 2.., 3.. a 3.. úvěrové smlouvy). Žalovaný se zavázal splatit poskytnutý úvěr v 120 měsíčních splátkách ve výši 8 948 Kč splatných vždy k 20. dni kalendářního měsíce počínaje dnem 20. 11. 2019, přičemž poslední splátka ve výši 7 188 Kč byla splatná dne 22. 10. 2029, který byl dnem konečné splatnosti úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy). Byla sjednána 6,00 % roční úroková sazba, 6,41 % roční procentní sazba nákladů na úvěr a také poplatky za úkony související s poskytnutím a správou úvěru (čl. 1., 4.., 4.. a 4.. úvěrové smlouvy). Žalovaný souhlasil s tím, že je žalobce oprávněn použít jednotlivé platby k úhradě v následujícím pořadí: náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s případným vymáháním pohledávek banky, náhrada ostatních nákladů vzniklých v souvislosti s úvěrovým vztahem, ceny související s úvěrem a smluvní pokuty, úroky z úvěru, úroky z prodlení, jistina úvěru v pořadí od splátky nejdříve splatné, smluvní pokuty a ostatní pohledávky z úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy) s tím, že ceny vyúčtované v souvislosti s úvěrem a úroky z úvěru se stanou součástí jistiny úvěru vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, a dále při doplacení úvěru a také v den, kdy banka uplatní právo na okamžité splacení úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy) a také s tím, že je žalobce oprávněn v případě každého jednotlivého porušení smlouvy dle čl. 8. prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný a požadovat splacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, jestliže mj. je klient v prodlení se splacením jedné splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo se splacením více než dvou splátek úvěru (čl. 8. písm. a) a 8.2. úvěrové smlouvy). Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] a [právnická osoba] 5. Z posouzení úvěryschopnosti klienta bylo prokázáno, že žalobce posuzoval úvěryschopnost žalovaného, příjmy žalovaného byly ověřeny na základě doloženého potvrzení o příjmu vystaveného zaměstnavatelem a dále z výpisu z klientova účtu v jiné bance, výdaje žalovaného byly stanoveny po zohlednění situace žalovaného podle interního ekonomického modelu (pracujícího se statistickými daty a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení) v částce 6 478 Kč; splátky úvěrů u skupiny ČS byly zjištěny v měsíční splátce ve výši 250 Kč (revolvingový úvěr), v měsíční splátce ve výši 2 583 Kč (spotřební úvěr, konsolidován), splátky úvěrů mimo skupinu ČS byly zjištěny v měsíční splátce ve výši 2 585 Kč (hypoteční úvěr), v měsíční splátce ve výši 7 856 Kč (osobní úvěr, konsolidován); nové splátkové zatížení klienta činí měsíční splátku ve výši 11 783 Kč. 6. Z výpisu z úvěrového účtu č. ú. [bankovní účet] za období od 7. 10. 2019 do 31. 12. 2019 o čerpání úvěru bylo prokázáno, že žalobce poukázal dne 7. 10. 2019 peněžní prostředky ve výši 127 840,05 Kč na bankovní účet č. ú. [bankovní účet] určený ke splacení konsolidovaného dluhu. 7. Z výpisu z úvěrového účtu č. ú. [bankovní účet] za období od 7. 10. 2019 do 31. 12. 2019 o čerpání úvěru bylo prokázáno, že žalobce poukázal dne 10. 10. 2019 peněžní prostředky ve výši 624 849 Kč na bankovní účet č. ú. [bankovní účet] určený ke splacení konsolidovaného dluhu. 8. Z výpisu z úvěrového účtu č. ú. [bankovní účet] za období od 7. 10. 2019 do 31. 12. 2019 o čerpání úvěru bylo prokázáno, že žalobce poukázal dne 7. 10. 2019 peněžní prostředky ve výši 47 310,95 Kč jako přebytek peněžních prostředků z úvěru na bankovní účet č. ú. [bankovní účet]. 9. Z výpisu z úvěrového účtu, transakční historie úvěrového účtu bylo prokázáno, že žalovaný neplatil dohodnuté měsíční splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradou splátek úvěru za září až listopad 2020. Žalovaný uhradil na dluh v měsíčních splátkách částku v celkové výši 65 865 Kč. 10. Z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 31. 10. 2020 včetně poštovního podacího archu ze dne 3. 11. 2020 bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovaného k úhradě dluhu na úvěrovém účtu, poskytl mu dodatečnou lhůtu k úhradě do 2. 12. 2020 a upozornil jej, že pokud dlužnou částku neuhradí do stanoveného termínu, bude žalobce požadovat okamžité splacení celého úvěru. 11. Z Rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne 2. 12. 2020 včetně poštovního podacího archu ze dne 7. 12. 2020 bylo zjištěno, že žalobce zesplatnil zůstatek úvěru i s příslušenstvím ke dni 2. 12. 2020 a vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky. Toto rozhodnutí bylo předáno k poštovní přepravě dne 7. 12. 2020 a bylo doručováno žalovanému na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. 12. Z výzvy k úhradě dluhu ze dne 21. 7. 2021 včetně poštovního podacího archu ze dne 21. 7. 2021 bylo zjištěno, že žalobce prostřednictvím právního zástupce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky úvěru spolu s příslušenstvím před podáním žaloby. Tato výzva byla předána k poštovní přepravě dne 21. 7. 2021 a doručována žalovanému na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. 13. Z Všeobecných obchodních podmínek [obec] spořitelny pro soukromou klientelu účinných od 13. 1. 2018 (dále také jako obchodní podmínky) bylo zjištěno, že žalobce sjednal s žalovaným základní pravidla pro vztahy vzniklé mezi bankou a žalovaným na základě uzavřené úvěrové smlouvy, zejména pak v čl. 3 pravidla vzájemné komunikace, způsob doručování zásilek, používané adresy, povinnosti oznámení změny údajů včetně důsledků vrácení zásilky banky (čl. 3) tak, že pokud bude zmařeno doručení zásilky banky, protože si ji klient nevyzvedne nebo odmítne převzít nebo pokud neoznámí