23 C 489/2022-56 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaná byla zavázána zaplatit mu částku 23 699,17 Kč spolu s úrokem ve výši 25,00 % ročně z částky 23 699,17 Kč za dobu od 1. 11. 2021 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení v zákonné výši ročně z částky 23 699,17 Kč za dobu od 1. 11. 2021 do zaplacení (nárok a), částku 38 744,91 Kč spolu s úrokem ve výši 644,23 Kč a dále ve výši 15,90 % ročně z částky 38 505,11 Kč za dobu od 9. 5. 2021 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení ve výši 21,30 Kč a dále v zákonné výši ročně z částky 38 744,91 Kč za dobu od 9. 5. 2021 do zaplacení (nárok b) s odůvodněním, že mezi právním předchůdcem žalobce [právnická osoba], [IČO], se sídlem [adresa] (dále jen banka) a žalovanou byla dne 29. 6. 2016 uzavřena Rámcová smlouva o poskytování bankovních a platebních služeb (dále jen rámcová smlouva), na základě které byl žalované zřízen běžný účet č. ú. [bankovní účet] a následně dne 10. 3. 2020 žalovaná požádala banku (návrhem na uzavření smlouvy o půjčce [číslo]) o půjčku ve výši 48 000 Kč, která byla schválena (akceptací návrhu na uzavření smlouvy o půjčce) dne 10. 3. 2020 a téhož dne byly peněžní prostředky vyplaceny na běžný účet žalované v plné výši, čímž byla uzavřena mezi bankou a žalovanou smlouva o zápůjčce (dále jen smlouva). Žalovaná se zavázala splácet zápůjčku spolu se sjednaným úrokem ve výši 15,90 % ročně a poplatky v pravidelných 48 měsíčních splátkách po 1 358 Kč splatných vždy k 10. dni příslušného měsíce počínaje měsícem následujícím po poskytnutí zápůjčky. Žalovaná však v rozporu se smlouvou a Všeobecnými obchodními podmínkami [právnická osoba] a Produktovými obchodními podmínkami [právnická osoba] (dále jako [příjmení]), jež byly nedílnou součástí smlouvy o zápůjčce a které se zavázala dodržovat, nehradila splátky zápůjčky řádně a včas, a proto jí původní věřitel oznámil dopisem (výzvou k okamžitému jednorázovému splacení dluhu) ze dne 27. 5. 2021 zesplatnění nesplacené části jistiny zápůjčky spolu s příslušenstvím ke dni 8. 5. 2021 a vyzval ji k úhradě dluhu. Po zesplatnění zápůjčky žalovaná uhradila na dluh částku 3 521,68 Kč, poté již neuhradila na svůj dluh ničeho. Žalovaná se v rozporu se rámcovou smlouvou a [příjmení] dostala do nepovoleného debetního zůstatku na běžném účtu tím, že neudržovala na běžném účtu dostatek finančních prostředků ke krytí předpokládaných plateb a závazků a přečerpala peněžní prostředky, které nebyly kryty kladným zůstatkem, ačkoliv na tomto nebyla dohodnuta s bankou. Na běžném účtu žalované vznikl nedovolený debetní zůstatek ve výši 23 699,17 Kč, který byl úročen smluvním úrokem ve výši 25,00 % ročně. I přes výzvu žalovaná nepovolený debetní zůstatek neuhradila. Následně byla pohledávka bankou postoupena Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 13. 12. 2021 na žalobce, což bylo žalované oznámeno dopisem (oznámením o postoupení pohledávky) ze dne 11. 1. 2022. Žalobce vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině zápůjčky částku 38 505,11 Kč, na úroku částku 644,23 Kč, na úroku z prodlení částku 21,30 Kč a na dlužných poplatcích částku 239,80 Kč (nárok ad b), na dlužné jistině nepovoleného přečerpání částku 23 699,17 Kč (nárok ad a). 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a k jednání soudu se bez omluvy nedostavila. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalované, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Žalobce v podání (doplnění a upřesnění žalobních tvrzení) ze dne 28. 3. 2023 a ze dne 8. 6. 2023 tvrdil, že žalovaná ode dne poskytnutí zápůjčky v období od 10. 3. 2020 do 30. 11. 2021 zaplatila na dluh 13,51 splátek po 1 358 Kč, tedy částku v souhrnné výši 18 358,77 Kč. K opakovaným transakcím na běžném účtu v měsíci březnu a dubnu 2021 tvrdil, že se jednalo o tzv. recurring platby, tedy opakované transakce bez silného ověření. Tvrdil, že žalovaná ověřila a autorizovala první transakci a tím dala zároveň schválení k opakovaným platbám. 4. Ze žalobcem předložených listinných důkazů, a to z Rámcové smlouvy o poskytování bankovních a platebních služeb [právnická osoba] L0011112829930001 ze dne 29. 6. 2016, Návrhu na uzavření smlouvy o půjčce [číslo] ze dne 10. 3. 2020, Akceptace návrhu na uzavření smlouvy o půjčce [číslo] ze dne 10. 3. 2020, interního výpisu BRKI – kreditního reportu, protokolu o ověření úvěruschopnosti klienta, interního výpisu – analýzy klienta, poslední výzvy ze dne 8. 5. 2021 včetně poštovního podacího archu ze dne 10. 5. 2021, Oznámení o zesplatnění, výzvy k úhradě závazku ze dne 27. 5. 2021, výpisu z bankovního účtu žalované č. ú. [bankovní účet] za období od 29. 6. 2016 do 30. 11. 2021, transakční historie zápůjčkového účtu k nároku ad 2), Všeobecných obchodních podmínek [právnická osoba] účinných od 1. 1. 2016, Produktových podmínek [právnická osoba] pro půjčky účinných od 25. 5. 2018, Produktových podmínek [právnická osoba] pro běžné účty, termínované vklady a debetní karty účinných od 1. 10. 2015, Sazebníku [právnická osoba] platného od 3. 10. 2015, Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 13. 12. 2021 včetně příloh – potvrzení o zaplacení úplaty a seznamu postupovaných pohledávek, Oznámení o postoupení pohledávky ze dne 11. 1. 2022 včetně poštovního podacího archu ze dne 12. 1. 2022 a včetně kopie nedoručené zásilky ze dne 29. 1. 2022, Výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne 21. 10. 2022 včetně podacího lístku ze dne 21. 10. 2022, výpisu z účtu č. ú. [bankovní účet] za období od 1. 3. 2020 do 31. 12. 2020, za období od 1. 1. 2021 do 30. 11. 2021, od 1. 3. 2020 do 31. 3. 2020 a z výpisu transakcí na běžném účtu č. ú. [bankovní účet] za období od 18. 3. 2021 do 4. 5. 2021, soud zjistil následující skutkový stav věci: Právní předchůdce žalobce jako věřitel, banka a zapůjčitel uzavřel s žalovanou jako dlužníkem a vydlužitelem dne 29. 6. 2016 Rámcovou smlouvu o poskytování bankovních a platebních služeb [právnická osoba] L0011112829930001 a následně dne 10. 3. 2020 na ni navazující Smlouvu o půjčce [číslo] jejímž předmětem byl závazek původního věřitele poskytnout žalované zápůjčku (peněžní prostředky) ve výši 48 000 Kč. Na základě rámcové smlouvy byl žalované zřízen a veden běžný účet č. ú. [bankovní účet]; banka a žalovaná se dohodli, že na účet banka přijímá vklady a platby a provádí z účtu dle pokynu klienta nebo jeho jménem výplaty a platby, o provedených transakcích a výši zůstatku na účtu informuje banka klienta formou výpisu z účtu způsobem stanoveným ve VOP nebo jiným způsobem dohodnutým mezi klientem a bankou. Žalovaná čerpala zápůjčku bezhotovostně dne 10. 3. 2020 v plné výši převodem na její bankovní účet č. ú. [bankovní účet]. Žalovaná se zavázala splatit zápůjčku včetně sjednaného úroku ve výši 15,90 % ročně a poplatku v pravidelných 48 měsíčních splátkách po 1 358 Kč. Byla sjednána 15,90 % roční úroková sazba, 17,08 % roční procentní sazba nákladů na úvěr a také poplatky za úkony související s upomínáním a smluvní pokuty dle Sazebníku poplatků. Z produktových obchodních podmínek [právnická osoba] pro běžné účty, termínované vklady a debetní karty bylo zjištěno, že žalovaná souhlasila s tím, že je oprávněna nakládat s peněžními prostředky na běžném účtu do výše disponibilního zůstatku a v případě nepovoleného přečerpání disponibilního zůstatku na účtu je povinna výši tohoto nepovoleného přečerpání neprodleně uhradit včetně úroků, jejichž výše je stanovena v úrokovém lístku (čl. 2 [číslo] produktových obchodních podmínek). Z Produktových podmínek [právnická osoba] pro půjčky účinných od 25. 5. 2018 bylo zjištěno, že žalovaná souhlasila s tím, že v případě porušení závazků vyplývajících ze smlouvy (případy porušení), mj. v případě, že je klient v prodlení se splacením jakékoliv splátky jistiny, úroků či jiných plateb či příslušenství z půjčky déle než 30 dnů nebo je v prodlení s placením jakéhokoli jiného závazku vůči bance déle než 30 dnů, je banka s přihlédnutím k jeho závažnosti a ostatním okolnostem podle vlastní úvahy oprávněna vyzvat klienta k uhrazení dlužné částky, a pokud to klient nesplní ani v dodatečné lhůtě 30 dnů, prohlásit půjčku a veškeré další dosud nesplatné pohledávky z půjčky nebo jejich část za okamžitě splatné a v tomto případě současně požadovat od klienta smluvní pokutu ve výši odpovídající 0,10 % denně z částky, ohledně jíž je klient v prodlení (čl. 7 písm. b), čl. 7 písm. b) produktových obchodních podmínek). Na bankovní účet žalované č. ú. [bankovní účet] vedený u [právnická osoba] byla poukázána dne 10. 3. 2020 částka ve výši 48 000 Kč. Z transakční historie účtu bylo zjištěno, že žalovaná uhradila na splátkách zápůjčky v postupných platbách v období od 10. 3. 2020 do 30. 11. 2021 částku v souhrnné výši 18 358,77 Kč, další splátky neuhradila, čímž se dostala do prodlení s úhradou dluhu. Poslední výzvou ze dne 8. 5. 2021 včetně poštovního podacího archu ze dne 10. 5. 2021 bylo zjištěno, že banka vyzvala žalovanou k úhradě dlužných splátek půjčk