23 C 445/2022-84 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaná byla zavázána zaplatit mu částku 22 950 Kč spolu s úrokem ve výši 44,88 % ročně z částky 19 770,72 Kč za dobu od 23. 6. 2022 do 17. 7. 2022 ve výši 573,12 Kč a dále ve výši 11,75 % ročně z částky 19 770,72 Kč za dobu od 18. 7. 2022 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 161 222 Kč, spolu s úrokem z prodlení v zákonné výši ročně z částky 22 950 Kč za dobu od 23. 6. 2022 do zaplacení a smluvní pokutu ve výši 3 275,60 Kč s odůvodněním, že mezi žalobcem a žalovanou byla dne 21. 10. 2021 uzavřena Smlouva o úvěru [číslo] (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které žalobce poskytl žalované úvěr v celkové výši 62 000 Kč, který žalovaná čerpala v plné výši. Žalovaná se zavázala splácet čerpaný úvěr spolu se sjednaným úrokem ve výši 44,88 % ročně a poplatky v pravidelných 48 měsíčních splátkách po 2 799 Kč splatných vždy k 17. dni příslušného měsíce počínaje dnem 17. 11. 2021. Žalovaná však v rozporu s úvěrovou smlouvou nehradila splátky řádně a včas a dostala se do prodlení s úhradou splátek úvěru, a proto žalobce zesplatnil úvěr spolu s příslušenstvím ke dni 21. 6. 2022 s tím, že k tomuto datu přirostly k nesplacené jistině i splatné úroky a nová jistina tak činila částku 21 552,78 Kč. V důsledku prodlení žalované s úhradou splátek úvěru věřitel požadoval dle čl. 6. úvěrové smlouvy rovněž úhradu smluvní pokuty ve výši 0,10 % denně z dlužné nové jistiny úvěru. Žalované byla naúčtována smluvní pokuta v částce 3 275,60 Kč ode dne 23. 6. 2022 do dne vyhotovení žaloby. Po zesplatnění úvěru žalovaná na dluh neuhradila ničeho. Ke dni podání žaloby činila pohledávka na jistině úvěru částku 19 770,72 Kč, na úroku částku 1 782,06 Kč, na paušalizovaných nákladech vzniklých v souvislosti s prodlením částku 400 Kč, na smluvní pokutě částku 998 Kč a částku 3 275,60 Kč. Celková výše nárokovaných smluvních úroků z úvěru je limitovaná v souladu s čl. 2. úvěrové smlouvy na 120,00 % částky, kterou měla žalovaná dle úvěrové smlouvy zaplatit, tj. částkou 161 222 Kč. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a k jednání soudu se bez omluvy nedostavila. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalované, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Soud svá skutková zjištění opřel o důkaz provedený návrhem na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 21. 10. 2021, dodatkem [číslo] k návrhu smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 21. 10. 2021, Oznámením o schválení úvěru ze dne 22. 10. 2021 včetně splátkového kalendáře ke smlouvě, včetně dodejky ze dne 27. 10. 2021 a Formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru ze dne 21. 10. 2021 včetně informací pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru, ze kterých soud zjistil, že se žalobce jako úvěrující a žalovaná jako úvěrovaná dohodli na poskytnutí spotřebitelského úvěru ve výši 62 000 Kč. Použití úvěru nebylo účelově vázáno. Žalovaná čerpala úvěr v plné výši bezhotovostně, žalobce poukázal peněžní prostředky z úvěru dne 21. 10. 2021 na bankovní účet žalované č. ú. [bankovní účet] uvedený v úvěrové smlouvě. Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr v 48 měsíčních splátkách ve výši 2 799 Kč splatných vždy k 17. dni kalendářního měsíce počínaje dnem 17. 11. 2021, přičemž poslední splátka ve výši 2 799 Kč byla splatná dne 17. 10. 2025, který byl dnem konečné splatnosti úvěru (část A) úvěrové smlouvy). Byla sjednána 44,88 % roční úroková sazba, 55,84 % roční procentní sazba nákladů na úvěr a také poplatky za úkony a náhrada účelně vynaložených nákladů, které vzniknou v případě předčasného splacení nebo v případě prodlení s úhradou dluhu (část A) úvěrové smlouvy). Žalovaná souhlasila s tím, že je žalobce oprávněn automaticky zesplatnit úvěr, tj. prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný, včetně všech úroků za poskytnutí úvěru přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, všech smluvních pokut a všech náhrad nákladů, a požadovat splacení celého úvěru, jestliže je klient v prodlení s úhradou kterékoliv splátky nebo její části delší než 65 dní (část B) bod 6.. úvěrové smlouvy), a dále s tím, že ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a všechny dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru; novou jistinu úvěru je klient povinen zaplatit poskytovateli nejpozději v den zesplatnění úvěru (část B bod 6.. úvěrové smlouvy). Pro případ prodlení bylo sjednáno právo žalobce na úhradu účelně vynaložených nákladů v případě prodlení s úhradou splátky ve výši 200 Kč za každou splátku, ohledně níž je klient v prodlení delší než 15 dnů a na smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, ohledně níž je klient v prodlení delší než 30 dní a smluvní pokutu ve výši 0,10 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po zesplatnění úvěru až do úplného zaplacení (část B) bod 6. úvěrové smlouvy). Úrok za poskytnutí úvěru byl sjednán od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru; úrok byl sjednán i po zesplatnění úvěru dle části B) bodu 6.. úvěrové smlouvy, když poté přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru (vzniklé dle části B) bodu 6.. úvěrové smlouvy), a to až do doby její úplné úhrady. Poskytovatel bude úrok přirostlý po zesplatnění úvěru uplatňovat v zákonné výši dle bodu 6.. části B) smlouvy z celé nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Smluvní strany se dohodly, že poskytovatel je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou, po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši 161 222,40 Kč, když tato částka odpovídá 120,00 % celkové částky, kterou má klient zaplatit (část B) bod 2.. úvěrové smlouvy). Oznámení o schválení úvěru bylo doručováno žalované na adresu pro doručování dle úvěrové smlouvy ul. [ulice a číslo], [obec] a bylo žalované prokazatelně doručeno dne 27. 10. 2021. 4. Z dokladu o vyplacení úvěru ze dne 21. 10. 2021 soud zjistil, že platba ve výši 62 000 Kč pod variabilním symbolem [variabilní symbol] byla dne 21. 10. 2021 zúčtována ve prospěch bankovního účtu č. ú. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba] pro žalovanou. 5. Z výpisu z bankovního účtu žalobce č. ú. [bankovní účet] ze dne 21. 10. 2021 soud zjistil, že z tohoto bankovního účtu byla dne 21. 10. 2021 poukázána platba ve výši 62 000 Kč jako výplata půjčky ve prospěch bankovního účtu č. ú. [bankovní účet] pod variabilním symbolem [číslo]. 6. Z výzvy k zaplacení, upozornění na možnost zesplatnění celého úvěru ze dne 18. 5. 2022 soud zjistil, že žalobce vyzval žalovanou k úhradě dlužných splátek úvěru splatných dne 17. 4. 2022 (splátka [číslo]), dne 17. 5. 2022 (splátka [číslo]) a upozornil ji na možnost zesplatnění celého úvěru, v případě, že se klient dostane do prodlení s úhradou kterékoliv splátky úvěru delší než 65 dní, ke kterému dojde automaticky v souladu s úvěrovou smlouvou. 7. Z výzvy k zaplacení, upozornění na možnost zesplatnění celého úvěru ze dne 17. 6. 2022 soud zjistil, že žalobce vyzval žalovanou k úhradě dlužných splátek úvěru splatných dne 17. 4. 2022 (splátka [číslo]), dne 17. 5. 2022 (splátka [číslo]) a dne 17. 6. 2022 (splátka [číslo]) a upozornil ji na možnost zesplatnění celého úvěru, v případě, že se klient dostane do prodlení s úhradou kterékoliv splátky úvěru delší než 65 dní, ke kterému dojde automaticky v souladu s úvěrovou smlouvou. 8. Z oznámení o zesplatnění ze dne 21. 6. 2022 soud zjistil, že žalobce oznámil žalované, že došlo k okamžitému zesplatnění všech závazků plynoucích ze smlouvy o úvěru a vyzval žalovanou k okamžité úhradě dosud nesplacené části úvěru včetně příslušenství, smluvních pokut a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované v celkové výši 22 950 Kč, poskytl jí dodatečnou lhůtu k úhradě 10 dní a upozornil ji, že v případě neuhrazení dluhu bude nucen přistoupit k vymáhání své pohledávky v soudním řízení. Oznámení o zesplatnění bylo zasláno žalované na adresu pro doručování dle úvěrové smlouvy ul. [ulice a číslo], [obec]. 9. Z předžalobní výzvy ze dne 2. 11. 2022 včetně poštovního podacího archu ze dne 2. 11. 2022 soud zjistil, že žalobce vyzval žalovanou k okamžité úhradě dlužné částky úvěru – nové jistiny, smluvních pokut, nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením a úroku za poskytnutí úvěru a upozornil ji, že v případě neuhrazení dluhu bude nucen přistoupit k vymáhání své pohledávky v soudním řízení. Tato předžalobní výzva byla předána dne 2. 11. 2022 k poštovní přepravě a byla doručována žalované na adresu na adresu pro doručování dle úvěrové smlouvy ul. [ulice a číslo], [obec]. 10. Z karty klienta a hodnocení klienta soud zjistil, že žalobce hodnotil bonitu žalované jako klienta podle jejích příjmů, výdajů, volných zdrojů a prohlášení klienta o příjmech. Žalovaná uvedla, že má příjem ze zaměstnání v částce 47 234 Kč měsíčně, výdaje v částce 3 860 Kč měsíčně (životní minimum), výdaje na druhou osobu v domácnosti v částce 0 Kč