106 C 252/2023-68 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

Žalobou, jež byla soudu doručena dne 2. 5. 2023, se žalobkyně domáhala vůči žalované zaplacení částky 101 212,76 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že žalovaná uzavřela s žalobkyní dne 12. 9. 2022 Smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo]. Žalovaná byla v souladu s úvěrovou smlouvou oprávněna čerpat revolvingový úvěr prostřednictvím kreditní karty. V průběhu trvání úvěrového vztahu bylo možno v souladu s úvěrovými podmínkami změnit výši sjednaného úvěrového rámce. Sjednaný úvěrový rámec činil 100 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného revolvingového úvěru a pravidelné poplatky. Splatnost měsíční splátky byla dohodnuta na 20. den v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání úvěru. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala částku ve výši 100 000 Kč. Žalovaná celkem na poskytnutý úvěr uhradila částku 1 300 Kč. Žalovaná porušila závazek ze smlouvy řádně a včas hradit sjednaný úvěr. Žalobkyně úvěr zesplatnila ke dni 25. 1. 2023 a žalovaná byla vyzvána ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 25. 1. 2023. Před uzavřením smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalované prostřednictvím odborných pracovníků, kdy byla zjišťována příjmová a výdajová stránka žalované. Žalovaná nereagovala na výzvy žalobkyně a po zesplatnění úvěru neuhradila žádnou splátku. Žalobkyně eviduje ke dni sepsání žaloby zažalovanou pohledávku ve výši 101 212,76 Kč, se stávající z neuhrazené jistiny ve výši 99 044,32 Kč, poplatků za pojištění ve výši 568,44 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 600 Kč a smluvních pokut ve výši 1 000 Kč. Žalované byla zaslána předžalobní výzva k plnění, ovšem bezvýsledně. Písemným podáním ze dne 4. 9. 2023 žalobkyně doplnila svá žalobní tvrzení tak, že smlouva byla uzavřena prostřednictvím Správce financí, webového rozhraní žalobce, jenž je obdobou internetového bankovnictví využívaného např. bankovními ústavy a jako taková je ve smyslu ust. § 561 odst. 1 a ust. § 562 zák. č. 89/2012 Sb. a ve smyslu ust. § 7 zák. č. 297/2016 Sb., opatřena elektronickým podpisem. Uzavírání smluv elektronickou formou je obecně ze strany žalobkyně podmíněno registrací a přístupem do webového rozhraní, který umožňuje jednoduchou správu smlouvy. S registrací do webového rozhraní je spojeno ověření totožnosti klienta, což je podmíněno poskytnutím jména a příjmení, data narození, čísla mobilního telefonu, e-mailu a taktéž souhlasu se zpracováním osobních údajů a souhlasu s uzavíráním smluv elektronickou formou. Klient si v tomto kroku rovněž zvolí přihlašovací jméno a heslo do webového rozhraní. Na základě těchto údajů je klientovi automaticky odeslána SMS zpráva s kódem na uvedené telefonní číslo, kterou musí klient pro pokračování v procesu uzavírání smlouvy zadat do webového rozhraní. Kdyby klient v tomto způsobu podpisu spatřoval jakékoliv riziko, je mu umožněno dokumenty podepsat jiným způsobem, např. na pobočce žalobkyně. V případě, že jsou klientem splněny všechny požadované podmínky, je mu umožněno svým podpisem uzavřít předmětnou smlouvu. Pro finální potvrzení uzavření smlouvy je potřeba potvrzujícího kódu, který je klientovi zaslán na jeho telefonní číslo. Projev vůle, stvrzen SMS kódem, zaslaným na verifikované telefonní číslo, považuje žalobkyně za dostatečně určitý, přičemž je z něj zřejmá vůle klienta uzavřít smlouvu. Žalobkyně dále podáním ze dne 5. 9. 2023 doplnila, že žalobkyně před poskytnutím úvěru prověřila úvěruschopnost žalované, a to pomocí Metodiky posouzení úvěruschopnosti klienta a Karty klienta. Žalobkyně dále provedla lustraci žalované v registrech [příjmení], NRKI, [příjmení] a ISIR, přičemž lustrace byly s negativním výsledkem. Dále si žalobkyně vyžádala od žalované výpis z bankovního účtu, ze kterého jsou patrny její příjmy a výdaje, konkrétně byl zjištěn příspěvek na bydlení, příspěvek na dítě, jednorázový příspěvek na dítě a rodičovský příspěvek. Žalobkyně při výpočtu počítala pouze s minimální částkou příjmu ve výši 12 500 Kč. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. K jednání, jenž ve věci konalo dne 12. 9. 2023, se nedostavil žádný z účastníků, ačkoliv byli řádně a včas předvoláni. Žalobkyně omluvila svou neúčast, žalovaná nikoliv. Soud jednal a rozhodl o věci samé, vycházel přitom z obsahu spisu a provedeného dokazování (§ 101 odst. 3 o. s. ř.) Soud ve věci provedl dokazování a vzal za prokázáno: z listiny označené Flexibilní půjčka – revolvingový úvěr [číslo] že společnost [právnická osoba] uzavírá smlouvu se [celé jméno žalované] označenou rodným číslem, bydlištěm, na základě, které je žalované poskytnutý úvěrový rámec ve výši 100 000 Kč s roční úrokovou sazbou 18,90 %, kdy klient svým podpisem Smlouvy o úvěr žádá o první čerpání úvěru v uvedené výši převodem na uvedený účet č. [bankovní účet]. Termín splatnosti měsíční splátky byl stanoven k 20. dni v měsíci. Dále bylo dohodnuto pojištění, kdy měsíční úhrada za pojistné činí 8,90 % z minimální splátky úvěru. Listina byla opatřena datem 12. 9. 2022, u podpisu klienta je uvedený číselný kód [číslo]. Z Úvěrových podmínek společností [právnická osoba] vzal soud za prokázáno, že tyto podmínky se vztahují k poskytování úvěrových produktů žalobkyně a jsou platné od 2. 5. 2022. Z listiny označené Potvrzení o provedení ověření bonity klienta datované dne 1. 5. 2023 vzal soud za prokázáno, že společnost [právnická osoba] v této listině potvrzuje, že provedla před uzavřením smlouvy o úvěru ze dne 12. 9. 2022 ověření bonity klienta – žalované, kdy se jedná o specifikaci úvěru: úvěr [číslo] schválený 12. 9. 2022, revolvingový úvěr, výše úvěru 100 000 Kč. Specifikace klienta: rozvedená, bydlí v podnájmu, 2 děti. [ulice] údaje: zdroj příjmu klienta je mateřská dovolená, výše příjmu 29 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti 30 000 Kč, měsíční výdaje domácnosti uvedené v žádosti 19 500 Kč. Byla provedena lustrace klienta v registrech [příjmení], ISIR, NRKI, VRKI s výsledkem negativním. Z Výpisu čerpání splátek a úvěr u Úvěrové smlouvy [číslo] vzal soud za prokázáno, že na úvěr bylo dne 12. 9. 2022 vyčerpáno 100 000 Kč, a to bankovním převodem klientovi. Na úvěr byla poskytnuta splátka ve výši 1 300 Kč. Z Výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 25. 1. 2023 vzal soud za prokázáno, že žalobkyně vyzývá žalovanou k úhradě neuhrazeného úvěru [číslo] to v celé výši. Z Poštovního podacího archu ze dne 26. 1. 2023 vzal soud za prokázáno, že v uvedený den žalobkyně odesílala žalované korespondenci na adresu [adresa žalované]. Z Předžalobní výzvy k plnění právního zástupce žalobkyně ze dne 23. 3. 2023 vzal soud za prokázáno, že právní zástupce žalobkyně vyzývá žalovanou k úhradě neuhrazeného úvěru [číslo] to ve lhůtě nejpozději do 7 dnů ve výši 112 728,28 Kč. Z Poštovního podacího archu ze dne 24. 3. 2023 vzal soud za prokázáno, že v uvedený den byla žalované odesílána korespondence na adresu [adresa žalované] Z Opisu výpisu proplacení smlouvy [číslo] vzal soud za prokázáno, že dne 12. 9. 2022 byla na účet č. [bankovní účet] odeslána částka 100 000 Kč společností [právnická osoba] Z Přehledu pohybů na účtu č. [bankovní účet] vzal soud za prokázáno, že pohyby na účtu jsou zaznamenány od 13. 6. 2022 do 11. 9. 2022, kdy na účet je dne 8. 8. 2022 připsána částka 21 000 Kč od Úřadu práce – krajská pobočka [obec], rodinné přídavky za červenec 2022 a rodičovský příspěvek za červenec 2022. Dále dne 11. 8. 2022 je na účet připsána částka 13 110 představující příspěvek na bydlení za červen 2022, dětský přídavek za červen 2022. Z Úvěrové zprávy k úvěru [číslo] vzal soud za prokázáno, že žalované byl veden osobní úvěr. Na základě provedeného dokazování činí soud závěr o tomto skutkovém stavu: dne 12. 9. 2022 byla na účet č. [bankovní účet] žalované poskytnuta částka 100 000 Kč. Dopisem ze dne 25. 1. 2023 žalobkyně oznámila žalované, že došlo k zesplatnění úvěru [číslo] žalovaná byla vyzývána k úhradě úvěru ve lhůtě do 14 dnů, přičemž tato výzva byla odesílána žalované dne 26. 1. 2023. Dne 24. 3. 2023 byla žalované odesílána Předžalobní výzva k plnění ze dne 23. 3. 2023, ve které byla žalovaná vyzývána k úhradě neuhrazeného úvěru [číslo] ve lhůtě do 7 dnů. Žalobkyně v tomto řízení tvrdila, že uzavřela s žalovanou Smlouvu o revolvingovém úvěru, ve které byl sjednaný úvěrový rámec 100 000 Kč, přičemž tyto finanční prostředky žalovaná načerpala převodem na účet. Dále žalobkyně rozšířila svá tvrzení tak, že smlouva byla uzavřena prostřednictvím Správce financí, webového rozhraní žalobce, jenž je obdobou internetového bankovnictví, využívaného např. bankovními ústavy a jako taková je ve smyslu ust. § 561 odst. 1, ust. § 562 zák. č. 89/2012 Sb. a ve smyslu ust. § 7 zák. č. 297/2016 Sb., opatřena elektronickým podpisem. S registrací do webového rozhraní je spojeno ověření totožnosti klienta, což je podmíněno poskytnu