14 C 265/2025-26 — Okresní soud v Karlových Varech

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala vydání rozhodnutí, jímž by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku 20.030,01 Kč s příslušenstvím z titulu nesplněných povinností vyplývajících žalovanému ze Smlouvy o úvěru č. , hodnota, uzavřené dne 7. 6. 2023 mezi společností , právnická osoba, . a žalovaným.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. V souladu s ust. § 115a o. s. ř. rozhodl soud ve věci bez nařízení jednání.4. Soud provedl důkaz žádostí o úvěr, dodatkem k pracovní smlouvě, výplatními páskami, smlouvou o spotřebitelském úvěru, předpisem splátek, transakční historií, smlouvou o postoupení pohledávek, oznámením o postoupení pohledávky a předžalobní výzvou a na základě provedených důkazů dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu věci:5. Dne 7. 6. 2023 uzavřela společnost , právnická osoba, ., IČ: , IČO, , , adresa, (dále jen „právní předchůdce žalobkyně“) a žalovaný Smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě právní předchůdce žalobkyně poskytl žalovanému úvěr ve výši 9.000 Kč a žalovaný se jej zavázal splatit spolu s částkou 7.730 Kč (úrok 456 Kč, poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 4.410 Kč, poplatek za administrativní činnost ve výši 1.244 Kč a poplatek za hotovostní úhradu splátek ve výši 1.620 Kč) formou 14 měsíčních splátek (počínaje měsícem následujícím po podpisu smlouvy) po 1.195 Kč do 7. 8. 2024. RPSN činila 272,44 %. Pro případ prodlení žalovaného bylo sjednáno právo právního předchůdce žalobkyně úvěr zesplatnit (s povinností věřitele předtím ve třicetidenní lhůtě žalovaného ke splnění dluhu písemně vyzvat) a právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky, maximálně 500 Kč z každé dlužné splátky. Dále byl sjednán poplatek 750 Kč za zaslanou upomínku, poplatek za oznámení o zesplatnění ve výši 1.500 Kč. Pro případ předčasného splacení dluhu bylo sjednáno právo právního předchůdce žalobkyně na úhradu účelně vynaložených nákladů spojený s předčasným zaplacením (až do výše 1 % z předčasně splacené částky). Žalovaný uhradil pouze splátku splatnou dne 8. 6. 2023 ve výši 1.200 Kč, další splátky již neuhradil. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 12. 3. 2025 postoupil právní předchůdce žalobkyně pohledávky za žalovaným na žalobkyni. Dne 17. 7. 2025 zaslala žalobkyně žalovanému předžalobní výzvu k plnění. Žalobkyně vyčíslila dluh žalovaného částkou 8.384,54 Kč na jistině, částkou 396,48 Kč na úroku do zesplatnění, částkou 4.090 Kč na poplatku za poskytnutí úvěru, částkou 1.154,70 Kč na poplatku za administrativní činnost, částkou 1.504,29 Kč na poplatku za hotovostní inkaso splátek, částkou 4.500 Kč na smluvní pokutě, částkou 692,97 Kč na úroku od 8. 8. 2024 do 20. 2. 2025 a částkou 1.344,03 Kč na úroku z prodlení za období do 20. 2. 2025.6. Soud dospěl k následujícím právním závěrům: Podle § 2395 z.č. 89/2012 Sb. (dále jen „občanského zákoníku“) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.7. Podle ustanovení § 1970 občanského zákoníku po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.8. Podle § 1813 občanského zákoníku se má za to, že zakázaná jsou ujednání, která zakládají v rozporu s požadavkem přiměřenosti významnou nerovnováhu práv nebo povinností stran v neprospěch spotřebitele. To neplatí pro ujednání o předmětu plnění nebo ceně, pokud jsou spotřebiteli poskytnuty jasným a srozumitelným způsobem.9. Podle § 580 odst. 1 občanského zákoníku neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. § 588 občanského zákoníku soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.10. Podle § 2993 věty první občanského zákoníku plnila-li strana, aniž tu byl platný závazek, má právo na vrácení toho, co plnila.11. Mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným byla uzavřena smlouva o úvěru ve smyslu ust. § 2395 občanského zákoníku, na základě které právní předchůdce žalobkyně poskytl žalovanému úvěr ve výši 9.000 Kč a žalovaný se zavázal tento úvěr včetně úroku a poplatků ve výši 7.274 Kč (RPSN 272,44 %). Žalovaný své povinnosti vyplývající ze smlouvy však řádně neplnil, právnímu předchůdci žalobkyně uhradil pouze jednu splátku ve výši 1.200 Kč. Pohledávka za žalovaným byla v souladu s ust. § 1879 občanského zákoníku postoupena na žalobkyni.12. Soud se nejprve zabýval posouzením platnosti smlouvy a jejích jednotlivých ujednání, a to jak z hlediska postupu právního předchůdce žalobkyně při uzavírání smlouvy s odbornou péčí ve smyslu ust. § 75 zákona o spotřebitelském úvěru, tak z hlediska ochrany spotřebitele a rozhodovací praxe Ústavního soudu.13. Pokud jde o zkoumání úvěruschopnosti žalovaného, žalobkyně uvedla, že právní předchůdce žalobkyně posoudil s odbornou péčí schopnost žalovaného úvěr splácet, a to na základě zhodnocení informací požadovaných a získaných od žalovaného před uzavřením smlouvy (zaměstnán s příjmem 19.592 Kč, měsíční výdaje 17.934, svobodný, bez vyživovacích povinností, bydlení u rodičů, použitelný příjem 1.658 Kč) a ověřila je pracovní smlouvou, výplatními páskami, výpisy z bankovních účtů a nahlédnutím do veřejných registrů – NRKI, BRKI, SOLUS a insolvenčního rejstříku. Žalobkyně žádné výpisy z účtů žalovaného za dobu před poskytnutím úvěru však nepředložila, ze žádosti o úvěr ani nevyplývalo, že byly žalovaným předloženy, v kolonce „doložení příjmů“ jsou v žádosti zaškrtnuty pouze výplatní pásky a pracovní smlouva. Současně bylo v žádosti uvedeno, že žalovaný má dluhy ve výši 50.000 Kč a že srážky ze mzdy činí 9.574 Kč. Za situace, kdy nebyly žádným způsobem prověřeny pravidelné měsíční výdaje žalovaného a stav jeho financí na účtu a kdy žalovaným tvrzené (ničím nepodložené výdaje) byly pouze o 400 Kč nižší než jeho příjmy, nemohl mít právní předchůdce dostatečné povědomí o finanční situaci žalovaného. Soudu tak nezbylo než uzavřít, že právní předchůdce žalobkyně nedodržel postup upravený v ust. § 86 téhož zákona a požadavky vyplývající z judikatury interpretující uvedená zákonná ustanovení (např. z rozhodnutí Ústavního soudu sp. zn. III. ÚS 4129/18, Nejvyššího správního soudu sp. zn. 1 As 30/2015 a Nejvyššího soudu sp. zn. 33 Cdo 2178/2018) a že úvěruschopnost žalovaného neposoudil s odbornou péčí dle § 75 zákona o spotřebitelském úvěru. Závěru soudu nepřímo nasvědčuje i skutečnost, že žalovaný uhradil pouze jednu splátku. Přitom schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr je třeba chápat jako situaci, kdy v závislosti na frekvenci splácení zbyde spotřebiteli v jeho osobním/domácím rozpočtu dostatek finančních prostředků na to, aby mohl za normálního běhu věcí bez problémů a omezení splácet splátku úvěru v předpokládané výši. Proto poskytovatel (věřitel) musí mimo jiné analyzovat spotřebitelův osobní/domácí rozpočet, a to jak stranu příjmů, tak stranu výdajů, a to vždy ve vztahu ke konkrétnímu žadateli o úvěr a informacím o jeho konkrétních příjmech ze zaměstnanecké či jiné činnosti, nákladech na bydlení, dopravu, domácnost nebo nezaopatřené děti, jakož i o dalších pravidelných výdajích spotřebitele (např. splátkách jiných úvěrů). Pokud tedy právní předchůdce žalobkyně porušil při uzavírání smlouvy ust. § 86 zákona o spotřebitelském úvěru, je úvěrová smlouva dle ust. § 588 občanského zákoníku absolutně neplatná. Problematika zjišťování poměrů úvěrované osoby je též probírána u Ústavního soudu ve věci sp. zn. III. ÚS 4129/18.14. Pokud jde o posouzení smlouvy z hlediska ochrany spotřebitele, pak základ národní (vnitrostátní) právní úpravy ochrany spotřebitele představují ustanovení § 1813 a násl. občanského zákoníku, která jsou recepcí šesti směrnic Evropských společenství do právního řádu České republiky, mimo jiné i směrnice Rady 93/13/EHS ze dne 5. dubna 1993 o nepřiměřených podmínkách ve spotřebitelských smlouvách. Soud při svých právních úvahách přihlédl také k judikatuře Ústavního soudu, který se opakovaně vyjadřoval k posuzování konfliktu zásady „smlouvy se mají dodržovat“ a skutečným „principem rovnosti“, např. v nálezu sp. zn. II. ÚS 996/18, ve kterém, mimo jiné, uzavřel: „Ochrana autonomie vůle nicméně není absolutní, pokud se se střetává s jiným základním právem jednotlivce, ústavním principem nebo ústavně zakotveným veřejným zájmem. V těchto případech lze autonomii vůle proporcionálně omezit srov. nález ze dne 18. 7. 2013, sp. zn. IV. ÚS 457/10 (N 124/70 SbNU 133). Mezi uvedené ústavní zásady patří nepochybně rovnos