18 C 107/2023 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se obrátila na zdejší soud s žalobou, ve které se po žalovaném domáhala zaplacení částky ve výši 88 503,37 Kč s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 37 803,56 Kč od [datum] do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky 30 660 Kč od [datum] do zaplacení. Žalobkyně uplatněný nárok odůvodnila tím, že s žalovaným dne [datum] uzavřela smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 25 000 Kč Smlouva byla sjednána elektronicky prostřednictvím klientské zóny. Po přihlášení do klientského účtu se žalovaný mohl seznámit se smluvní dokumentací. K podpisu smlouvy došlo pomocí SMS kódu, který žalobkyně zaslala žalovanému na jeho telefonní číslo. Žalovaný se zavázal půjčené peněžní prostředky žalobkyni vrátit spolu s úrokem ve výši 23 % ročně, a to v 72 měsíčních splátkách po 643 Kč RPSN byla sjednána ve výši 38,69 %. Žalovaný měl vrátit žalobkyni celkem 46 296 Kč (25 000 Kč na jistině a 21 296 Kč na úrocích). Smluvní strany si dále sjednaly doplňkovou službu podpora, v rámci níž měl žalovaný možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného, onemocnění nebo hospitalizace a možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Za tuto službu se žalovaný zavázal zaplatit žalobkyni v rámci měsíční splátky 438 Kč. Celková měsíční splátka tak činila 1 081 Kč. Před poskytnutím úvěru žalobkyně zjistila a ověřila majetkové poměry žalovaného a uzavřela, že je v jeho možnostech úvěr vrátit. Žalovaný nehradil řádně a včas splátky, žalobkyně proto vyzvala žalovaného k jejich placení, a to upomínkou ze dne [datum], za níž mu účtovala poplatek 300 Kč a upomínkou ze dne [datum], za níž mu účtovala poplatek ve výši 500 Kč. Žalovaný v rámci splátek uhradil na jistině 330,96 Kč, na úrocích 955,19 Kč a na službě podpora 876 Kč. Když žalovaný ani přes upomínky žalobkyně splátky neplatil, žalobkyně dopisem ze dne [datum] dluh žalovaného v celkové výši 88 867,35 Kč zesplatnila. Poté dne [datum] žalovaný na svůj dluh uhradil ještě 300 Kč. Žalobkyně proto po žalovaném nárokuje zaplacení jistiny ve výši 24 669,04 Kč, úroků ve výši 20 039,81 Kč (zohledněny platby ve výši 301 Kč), poplatků za službu podpora ve výši 30 660 Kč, nákladů za upomínání ve výši 800 Kč a smluvní pokuty ve výši 12 334,52 Kč. 2. Žalovaný se ve věci ani přes výzvu soudu nevyjádřil a v řízení zůstal zcela pasivní. 3. Soud věc projednal postupem podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), v nepřítomnosti účastníků, neboť žalobkyně se z jednání omluvila a souhlasila, aby bylo jednáno v její nepřítomnosti, žalovaný se k jednání soudu nedostavil bez omluvy, ač byl k jednání řádně předvolán. 4. Na základě provedených důkazů soud učinil následující skutková zjištění: Žalobkyně coby nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru prostřednictvím úvěrové specialistky [jméno] [příjmení], zaslala na e-mailovou adresu [email]“ dne [datum] e-mail obsahující přístupové údaje do klientského účtu, kde mělo být možné nalézt smluvní dokumentaci ke spotřebitelskému úvěru [číslo] s tím, že má žalovaný právo navrhnout změny smlouvy. E-mail rovněž obsahoval základní parametry úvěru. Přílohou e-mailu byly instrukce ke zřízení inkasa a instrukce k zaslání verifikační platby. K vyplacení finančních prostředků mělo dojít po uzavření smlouvy v klientském účtu, zaslání potvrzení o zřízení inkasa a potvrzení o provedení verifikační platby /viz e-mail na č. l. 13 spisu/. Žalobkyně v řízení dále předložila Smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] v níž je uvedena„ Autorizační doložka – identifikátor a časový klíč“ obsahující údaj: IP adresa [adresa], čas podpisu 21:58:19, SMS kód [číslo], SMS kód potvrzen z tel. čísla [tel. číslo]. Na závěr je připojen podpis předsedy představenstva žalobkyně. V článku 4.2 Smlouvy se žalobkyně zavázala, že poskytne žalovanému na jeho výslovnou žádost a v jeho prospěch spotřebitelský úvěr v celkové výši 25 000 Kč s tím, že částka 20 000 Kč bude vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet] a částka 5 000 Kč bude započtena na náklady poskytovatele tvořené náklady žalobkyně (náklady na lustrum v registrech ve výši 400 Kč, náklady na expresní vyplacení úvěru ve výši 100 Kč, ostatní administrativní náklady ve výši 2 500 Kč, odměna zprostředkovateli ve výši 1 500 Kč a náklady na ověření úvěrového případu ve výši 500 Kč). Žalovaný se zavázal vrátit poskytnutý úvěr a současně také úrok ve výši 23 % ročně. Celková dlužná částka tak činila 46 296 Kč a měla být uhrazena formou pravidelných 72 měsíčních splátek po 643 Kč. První splátka byla splatná dne [datum] a poslední dne [datum]. Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr činila 38,69 %. V případě prodlení zašle žalobkyně žalovanému první písemnou upomínku zpoplatněnou částkou ve výši 300 Kč a následně v případě neuhrazení druhou písemnou upomínku k úhradě dlužné částky zpoplatněnou částkou ve výši 500 Kč. Pokud nedojde ani po dvou upomínkách k úhradě celé dlužné částky, bude žalobkyně oprávněna zesplatnit jistinu úvěru. V takovém případě se sjednané úroky stávají součástí jistiny. Žalobkyně byla rovněž oprávněna zesplatnit smluvní pokuty, úrok z prodlení a upomínky. Sjednaná smluvní pokuta činila 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení, toto omezení se nevztahuje na souhrn smluvních pokut uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení žalovaného splatným. Souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % zůstatku jistiny, nejvýše však 200 000 Kč. V článku VII. smlouvy je uvedeno, že smluvní strany sjednaly na žádost žalovaného doplňkovou inkasní službu a doplňkovou službu podpora. Přílohou č. 1 bylo posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, v němž je uvedeno, že je žalovaný svobodný, má vyživovací povinnost vůči jednomu dítěti, je zaměstnán u zaměstnavatele [právnická osoba], [IČO], s příjmem 23 261 Kč Náklady žalovaného činily 3 000 Kč na bydlení, 5 329 Kč na pravidelné finanční závazky a 3 875 Kč na sázky. Finanční zůstatek spotřebitele činí 7 976 Kč. Žalovaný měl další úvěry, a to od [právnická osoba] [anonymizováno] v celkové výši 5 329 Kč a od společnosti [právnická osoba] v celkové výši 4 000 Kč. Žalovaný neměl žádný záznam v registru SOLUS, registru platebních informací, AML a AML/CFT, insolvenčním rejstříku ani v databázi odcizených dokladů. Výsledné skóre žalovaného bylo hodnoceno jako nižší bonita. Přílohou č. 2 byla Smlouva o zřízení Doplňkové služby PODPORA, dle které se rovněž jedná o nepovinnou službu poskytnutou na žádost žalovaného s tím, že se nezapočítává do roční procentní sazby nákladů. Žalovaný se zavázal uhradit žalobkyni za výkon této služby po dobu trvání úvěru částku ve výši celkem 31 536 Kč, a to v měsíčních splátkách po 438 Kč hrazených současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Tato doplňková služba umožňovala využití tří služeb. V případě zesplatnění úvěru, byl žalovaný povinen uhradit zbývající část sjednané inkasní služby i doplňkové služby podpora /viz předsmluvní informace na č. l. 9 – 12 a 97 – 100 spisu, smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru na č. l. 14 – 18 spisu, příloha [číslo] posouzení úvěruschopnosti spotřebitele na č. l. 18 – 21 spisu, přílohu [číslo] smlouva o zřízení doplňkové služby podpora na č. l. 21 – 22 spisu, výpis z OR zaměstnavatele na č. l. 82 – 83 spisu, výpis z CEO na č. l. 41 spisu/. Žalobkyně předložila rovněž nepodepsanou Žádost o zřízení doplňkové služby PODPORA, které nejsou dle údaje v nich uvedeného, součástí smluvní dokumentace, a rovněž nepodepsanou žádost o poskytnutí spotřebitelského úvěru s tím, aby část spotřebitelského úvěru byla použita na úhradu zůstatku žalovaného u žalobkyně ve výši 10 423 Kč ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne [datum] /viz žádosti o doplňkové služby na č. l. 93 spisu/. Žalobkyně dne [datum] zaslala e-mail s instrukcemi k dokončení podpisu smlouvy. Dne [datum] byla provedena platba z účtu žalovaného ve výši 1 Kč ve prospěch účtu žalobkyně uvedeného ve smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru s variabilním symbolem [číslo] a zprávou pro příjemce„ tímto souhlasím s návrhem smlouvy [číslo]“. Dne [datum] žalobkyně vygenerovala potvrzení o vyplacení úvěru ve výši 20 000 Kč a tato částka byla dne [datum] odeslána na účet žalovaného /viz instrukce k dokončení podpisu smlouvy na č. l. 23 spisu, potvrzení o provedené platbě na č. l. 24 spisu, detail platby – bezhotovostní příjem na č. l. 25 spisu, detail platby – bezhotovostní platba na č. l. 27 spisu, potvrzení o vyplacení úvěru a opakovaná platební instrukce na č. l. 26 spisu, sdělení banky na č. l. 46 spisu/. Na bankovním účtu žalovaného bylo ve prospěch žalobkyně povoleno měsíční inkaso s platností od [datum] do [datum] na částku 3 162 Kč /viz žádost o inkaso na č. l. 28 – 29 s