18 C 298/2022-79 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se žalobou domáhala po žalované zaplacení částky ve výši 115 279 Kč spolu s úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 115 279 Kč od [datum] do zaplacení, zaplacení částky ve výši 15 704,22 Kč, úroku ve výši 64,59 % ročně z částky 97 367,29 Kč od [datum] do [datum] ve výši 4 031,04 Kč, úroku ve výši 11,75 % ročně z částky 97 367,29 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 337 248 Kč. Svůj nárok odůvodnila tím, že žalobkyně s žalovanou uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě které byl žalované poskytnut úvěr ve výši 100 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 64,59 % ročně splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši 5 855 Kč. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované (pravdivost údajů žalovaná stvrdila svým podpisem), databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů, zejména z dokladů o příjmech, výpisu z bankovního účtu a prohlášení žalované. Z těchto údajů bylo zjištěno, že žalovaná měla dostatek volných zdrojů ke splácení úvěru. Žalobkyně rovněž ověřila úvěrovou historii žalované v databázích SOLUS a v nebankovním registru klientských informací NRKI. Žalovaná nebyla v době žádosti evidována v insolvenčním rejstříku, neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník jednající s žalovanou doporučil úvěr ke schválení. Výdaje žalované byly zkoumány z informací poskytnutých samotnou žalovanou. Žalobkyně uvedla, že nemá možnost, jak si výdaje žalované ověřit, tj. zda má další dluhy u jiných společností, ani jaké jsou výdaje na bydlení žalované, a musí tak vycházet z prohlášení žalované. Žalovaná řádně neplnila své závazky ze smlouvy, na svůj dluh do data zesplatnění celého úvěru uhradila celkem 29 280 Kč. Před zesplatněním vznikl žalobkyni nárok na úhradu smluvních pokut ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou byla žalovaná v prodlení o délce 30 dnů, tj. v celkové výši 1 497 Kč za tři splátky. Žalobkyni dále vzniklo právo na náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované (za každou splátku, s níž je žalovaný v prodlení, ve výši 200 Kč), tj. v celkové výši 800 Kč Náklady představují jednotkové mzdové náklady zaměstnanců podílející se na předžalobním vymáhání ve výši 43,94 Kč, jednotkové provozní náklady interního call centra ve výši 6,99 Kč, jednotkové náklady provize externí vymáhací společnosti ve výši 93,42 Kč, jednotkové náklady (provize inkasní sítě) ve výši 59,84 Kč a ostatními provozní náklady collection department ve výši 1,64 Kč. V důsledku prodlení došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, čímž se součástí jistiny stala celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru. Nová jistina tak odpovídala částce 112 982,70 Kč. Novou jistinu byla žalovaná povinna uhradit nejpozději v den zesplatnění úvěru, tj. dne [datum]. Jelikož žalovaná novou jistinu v den zesplatnění neuhradila, měla žalobkyně dále nárok na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny od [datum] do zaplacení, když žalobou je požadována smluvní pokuta toliko ke dni vyhotovení žaloby, tj. k [datum], ve výši 15 704,22 Kč. Žalovaná byla před podáním žaloby vyzvána k úhradě dluhu, ničeho však neuhradila. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Podáním ze dne [datum] žalobkyně vzala žalobu částečně zpět. Zdejší soud usnesením ze dne 25. 11. 2022, č. j. 18 C 298/2022-54, řízení částečně, v souladu s § 96 odst. 1 a 2 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), zastavil, a to co do částky 7 154 Kč s úrokem z prodlení ve výši 11,75% ročně z částky 7 154 Kč od [datum] do zaplacení a co do úroku ve výši 29,59% ročně z částky 97 367,29 Kč od [datum] do [datum]. 4. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním: Žalovaná projevila dne [datum] svou vůli sjednat s žalobkyní smlouvu o úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva o úvěru“), a to potvrzením sjednání smlouvy použitím kódu, který jí byl zaslán ve formě variabilního symbolu spolu s platbou ve výši 1 Kč dne [datum] na její bankovní účet. Na základě této smlouvy poskytla žalobkyně žalované dne [datum], na účet uvedený ve smlouvě, bezúčelový úvěr ve výši 100 000 Kč, který se žalovaná zavázala splatit dle sjednaného splátkového kalendáře ve 48 měsíčních splátkách po 5 855 Kč splatných vždy nejpozději 22. dne každého kalendářního měsíce, počínaje dnem kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen, tj. dnem [datum]. Celková částka, kterou měla žalovaná zaplatit, činila dle části A) smlouvy o úvěru 281 040 Kč, úroková sazba 64,58 % p. a. byla dohodnuta jako pevná na celou dobu splácení úvěru. RPSN na úvěr činilo 87,58%. Bod 2.. části B) smlouvy o úvěru stanovil, že úrok běží i po zesplatnění úvěru, kdy i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru, a to až do doby její úplné úhrady s tím, že žalobkyně byla oprávněna na úrocích, které přirostou po zesplatnění, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou měla žalovaná zaplatit, tj. maximálně 337 248 Kč. Pro případ prodlení žalované s úhradou kterékoliv splátky či její části o délce 30 dnů zakotvila smlouva o úvěru, ve své části B) v bodu 6.1., povinnost žalované zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou byla žalovaná v prodlení o délce 30 dnů s tím, že tato smluvní pokuta je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k jejímu zaplacení a že souhrn veškerých smluvních pokut, které je žalobkyně oprávněna takto požadovat, činí maximálně 2 999 Kč za každý kalendářní rok. Dle bodu 6.2. části B) smlouvy o úvěru měla žalobkyně rovněž právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalované s úhradou každé splátky o délce 15 dnů s tím, že tato náhrada nákladů je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Pro případ prodlení žalované s úhradou kterékoliv splátky nebo její části o délce 65 dnů pak smlouva o úvěru, v části B) v bodech 6.3. a 6.4., stanovila, že automaticky dojde k zesplatnění úvěru, kdy se ke dni zesplatnění stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů a kdy ke dni zesplatnění se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru splatné nejpozději ke dni zesplatnění. Žalobkyně pak měla, dle bodu 6.5. části B) smlouvy o úvěru, rovněž právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. Oznámení o schválení úvěru, včetně splátkového kalendáře, bylo žalované doručeno dne [datum] /viz Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru na č. l. 15 - 17 spisu, Dodatek č. 1 k Návrhu smlouvy o úvěru/ Smlouvě o úvěru [číslo] na č. l. 18 – 19 spisu, důkaz o odeslání platby na č. l. 65 spisu, důkaz o přijaté SMS na č. l. 66 spisu, základní informace o klientovi na č. l. 67 spisu, odeslaná SMS na č. l. 68 spisu, prohlášení klientů/informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru na č. l. 9 - 10 spisu, podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A) na č. l. 20 spisu, splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru [číslo] na č. l. 26 spisu, oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru [číslo] na č. l. 25 vč. kopie vrácené obálky na č. l. 21 spisu, doklad o vyplacení úvěru na č. l. 27 spisu, sdělení banky na č. l. 57 spisu, předsmluvní formulář na č. l. 11 - 13, úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu na č. l. 8 spisu/. Žalovaná při uzavírání smlouvy uvedla, že její čistý měsíční příjem činí 36 000 Kč, její životní minimum činí 3 860 Kč a jejími dalšími výdaji jsou náklady na bydlení ve výši 2 603 Kč, celkem tak výdaje činí 6 463 Kč s tím, že bylo počítáno s rezervou ve výši 28 537 Kč. Žalovaná dále uvedla, že je rozvedená, zaměstnaná na dobu neurčitou u zaměstnavatele [anonymizováno], sídlem [adresa]. U formy bydlení byla zaškrtnuta kolonka„ vlastní“ /viz hodnocení klienta na č. l. 14 spisu/. Výši příjmu od zaměstnavatele žalovaná doložila výpisem vybraných pohybů na účtu vedeném u [právnická osoba]; v březnu 2021 jí byl vyplacen čistý příjem ve výši 31 486 Kč, v dubnu 2021 ve výši 30 553 Kč, v květnu 2021 ve výši 52 725 Kč a v červnu 2021 ve výši 29 465 Kč /viz výpis vybraných pohybů na účtu na č. l. 28 spisu/. Žalovaná před sjednáním úvěru předložila žalobkyni svůj občanský průkaz /viz kopie občanského průkazu na č. l. 23 – 24 spisu/. Skóre žalovaného při sjednávání úvěru bylo stanoveno na 535, tj. maximální počet bodů do interní Score Card, nízké ri