5 C 177/2024-50 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se obrátila dne 16. 2. 2024 ke zdejšímu soudu s žalobou, doplněnou podáním ze dne 16. 5. 2024, v níž uplatnila nárok na zaplacení částky ve výši 262 939,24 Kč s příslušenstvím. Nárok odůvodnila tím, že žalovaný s žalobkyní uzavřel Smlouvu o úvěru , Anonymizováno, č. , číslo, , na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 250 000 Kč. Žalovaný se smlouvou zavázal úvěr splatit s úroky v pevně stanovených měsíčních anuitních splátkách ve výši 3 412,29 Kč. Žalobkyně před uzavřením smlouvy provedla přísně individuální posouzení úvěruschopnosti žalovaného, kdy vycházela z informací získaných od žalovaného v žádosti o úvěr ze dne 14. 2. 2022. Zároveň vyvinula žalobkyně aktivní činnost k získání informací o finančních poměrech žalovaného. Získané informace ověřila nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti žalovaného, zejména nahlédnutím do BRKI, NRKI, insolvenčního rejstříku ISIR, databáze Ministerstva vnitra ČR, a také zohlednila státem publikované údaje o životním a existenčním minimu. Žalobkyně porovnala získané informace o příjmové a výdajové stránce žalovaného s historickými daty Českého statistického úřadu. Porovnáním příjmové a výdajové stránky žalovaného stanovila žalobkyně výši disponibilních příjmů, kterou poměřila výdajovou stránkou, jejíž výši ověřila z interních a externích zdrojů. V případě žalovaného v zaměstnaneckém poměru vycházela žalobkyně z čistého příjmu, který žalovaný doložil v potvrzení o příjmu nebo deklaroval, zde ve výši 23 410 Kč, kdy toto žalobkyně ověřila výpisem z běžného účtu. Pokud jde o statisticky stanovené výdaje žalovaného, žalobkyně vycházela konkrétně z částky 9 986 Kč. Žalovaný měl vůči žalobkyni v době podání žádosti závazky ve výši 3 434,95 Kč. Žalovaný úvěr čerpal ve výši 250 000 Kč, nedodržel však řádně podmínky pro splácení. Žalobkyně proto uplatnila právo okamžitého splacení všech závazků vyplývajících ze smlouvy a úvěr ke dni 26. 7. 2023 zesplatnila a současně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky. Žalovanou částku 262 939,24 Kč tvoří dlužná jistina ve výši 231 901,45 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % z částky 231 901,45 Kč od 31. 1. 2024 do zaplacení, kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 9 069 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 9 069 Kč od 31. 1. 2024 do zaplacení, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 16 700,63 Kč, částka 878,16 Kč představující úrok z prodlení z částky dlužného obchodního úroku a částka 4 390 Kč představující předepsané poplatky. Žalovaný na svůj dluh ničeho neuhradil, a to ani přes zaslanou předžalobní výzvu.2. Žalovaný se ve věci nikterak nevyjádřil.3. Soud věc projednal postupem podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), v nepřítomnosti žalovaného, neboť žalovaný se k jednání soudu konaném dne 25. 6. 2024 nedostavil bez omluvy, ač byl k jednání řádně a včas předvolán.4. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním, které má za skutečnosti prokázané a rozhodující pro posouzení věci:Žalovaný uzavřel dne 14. 2. 2022 s žalobkyní smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – , Anonymizováno, včetně všeobecných produktových podmínek a sazebníku žalobkyně, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 250 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 9,20 % ročně a sjednanými poplatky v pravidelných 108 měsíčních splátkách ve výši 3 412,29 Kč. Strany si také sjednaly pojištění schopnosti splácet ve výši 338 Kč měsíčně; měsíční splátka tak činila 3 750,29 Kč. RPSN bylo sjednáno ve výši 9,60 %. Žalobkyně se zavázala bez žádosti o čerpání úvěru a bez stanovení jeho účelu poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve prospěch běžného účtu č. , č. účtu, /viz smlouva o úvěru na č. l. 16 – 19 spisu, vysvětlení některých pojmů na č. l. 12 spisu, formulář pro standardní informace na č. l. 13 – 14 spisu, všeobecné produktové podmínky a sazebník žalobkyně v systému CEPR/. V žádosti o poskytnutí úvěru žalovaný uvedl, že je zaměstnán na dobu neurčitou u společnosti , právnická osoba, . s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 23 410 Kč. Dále uvedl, že je svobodný, bydlí v nájmu, má základní vzdělání, nevyživuje žádné další osoby a celkový příjem domácnosti činí 4 000 Kč. Žalobkyně před poskytnutím peněžních prostředků také zjistila, že by se žalovaný měl podílet na nákladech na bydlení v rozsahu 100 % a jeho splátky dříve poskytnutých interních úvěrů měly být 3 434,95 Kč /viz žádost o úvěr na č. l. 20 spisu, vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti na č. l. 27 – 29 spisu/. Na majetek žalovaného nebyla v době žádosti o spotřebitelský úvěr vedena exekuce /viz výsledek lustrace CEE na č. l. 30 spisu/. Žalovaný pobíral měsíční mzdu od zaměstnavatele v září 2021 ve výši 20 919 Kč, v říjnu 2021 ve výši 23 121 Kč, v listopadu 2021 ve výši 23 461 Kč, v prosinci 2021 ve výši 24 671 Kč a v lednu 2022 ve výši 23 359 Kč. Celkové příjmy žalovaného v září 2021 činily 20 919 Kč a jeho výdaje 21 907,79 Kč, v říjnu 2021 příjmy činily 23 921 Kč a jeho výdaje 23 821 Kč, v listopadu 2021 příjmy činily 23 461 Kč a jeho výdaje 23 747,54 Kč, v prosinci 2021 příjmy činily 25 821 Kč a jeho výdaje 25 825,49 Kč a v lednu 2022 potom příjmy činily 34 359 Kč a jeho výdaje 34 395,91 Kč. Dne 12. 1. 2022 byla na účet žalovaného připsána částka ve výši 10 000 Kč označená jako „čerpání úvěru, tel. číslo, “. Na běžný účet žalovaného byly v průběhu září 2021 až leden 2022 připsány i další částky nižší hodnoty, zpravidla jednorázové. Počáteční a konečný měsíční zůstatek na bankovním účtu žalovaného v období září 2021 až leden 2022 byl fakticky stejný, v lednu 2022 byl konečný zůstatek záporný. Roční kreditní obrat na bankovním účtu žalovaného byl pak menší než roční obrat debetní /viz výpis z běžného účtu žalovaného v systému CEPR/. Na základě uzavřené smlouvy poskytla žalobkyně dne 14. 2. 2022 žalovanému na běžný účet částku ve výši 250 000 Kč /viz výpis z běžného účtu žalovaného v systému CEPR/. Žalovaný úvěr ve výši 250 000 Kč dne 14. 2. 2022 čerpal, se splácením úvěrových splátek se však dostával do prodlení, žalobkyně proto přistoupila k zesplatnění úvěru a dopisem ze dne 28. 7. 2023 zůstatek úvěru ke dni 26. 7. 2023 zesplatnila /viz výpis z úvěrového účtu v systému CEPR, oznámení o prohlášení úvěru za splatný na č. l. 25 spisu, poštovní podací arch na č. l. 26 spisu, amortizace na č. l. 21 – 22 spisu/. Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou ze dne 2. 2. 2024 /viz předžalobní upomínka na č. l. 31 spisu, podací lístek na č. l. 32 spisu/. Na svůj dluh žalovaný uhradil celkem částku ve výši 45 609,12 Kč /viz amortizace na č. l. 21 – 22 spisu, platební historie na č. l. 23 – 24 spisu, výpis z úvěrového účtu v systému CEPR/.5. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu:Žalovaný uzavřel dne 14. 2. 2022 s žalobkyní smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – , Anonymizováno, včetně všeobecných produktových podmínek a sazebníku žalobkyně, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 250 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 9,20 % ročně a sjednanými poplatky v pravidelných 108 měsíčních splátkách ve výši 3 412,29 Kč. Strany si také sjednaly pojištění schopnosti splácet ve výši 338 Kč měsíčně; měsíční splátka tak činila 3 750,29 Kč. Žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve prospěch běžného účtu č. , č. účtu, . V žádosti o poskytnutí úvěru žalovaný uvedl, že je zaměstnán na dobu neurčitou u společnosti , právnická osoba, . s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 23 410 Kč. Dále uvedl, že je svobodný, bydlí v nájmu, má základní vzdělání, nevyživuje žádné další osoby a celkový příjem domácnosti činí 4 000 Kč. Žalobkyně před poskytnutím peněžních prostředků také zjistila, že by se žalovaný měl podílet na nákladech na bydlení v rozsahu 100 % a jeho splátky dříve poskytnutých interních úvěrů měly být 3 434,95 Kč. Na majetek žalovaného nebyla v době žádosti o spotřebitelský úvěr vedena exekuce. Žalovaný pobíral měsíční mzdu od zaměstnavatele v září 2021 ve výši 20 919 Kč, v říjnu 2021 ve výši 23 121 Kč, v listopadu 2021 ve výši 23 461 Kč, v prosinci 2021 ve výši 24 671 Kč a v lednu 2022 ve výši 23 359 Kč. Celkové příjmy žalovaného v září 2021 činily 20 919 Kč a jeho výdaje 21 907,79 Kč, v říjnu 2021 příjmy činily 23 921 Kč a jeho výdaje 23 821 Kč, v listopadu 2021 příjmy činily 23 461 Kč a jeho výdaje 23 747,54 Kč, v prosinci 2021 příjmy činily 25 821 Kč a jeho výdaje 25 825,49 Kč a v lednu 2022 potom příjmy činily 34 359 Kč a jeho výdaje 34 395,91 Kč. Dne 12. 1. 2022 byla na účet žalovaného připsána částka ve výši 10 000 Kč označená jako „čerpání úvěru, tel. číslo, “. Počáteční a konečný měsíční zůstatek na bankovním účtu žalovaného v období září 2021 až leden 2022 byl fakticky stejný, v lednu 2022 byl konečný zůstatek záporný. Roční kreditní obrat n