26 C 169/2024-52 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalované zaplacení částky v celkové výši 18 032,68 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že účastníci uzavřeli dne 12. 4. 2023 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. , hodnota, , jejíž součástí byly úvěrové podmínky. Před uzavřením smlouvy byla prověřena úvěruschopnost žalované. Žalovaná byla oprávněna čerpat úvěr prostřednictvím kreditní karty, úvěrový rámec činil 16 000 Kč. Výše pravidelné měsíční splátky byla stanovena na 4 % z aktuální dlužné částky. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného revolvingového úvěru a pravidelné poplatky (např. poplatek za výpis), příp. nepravidelné poplatky, jako např. poplatek za výběr z automatu, za blokaci karty apod. a smluvní sankce. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dle úvěrové smlouvy a úvěrových podmínek dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání, a tedy poskytnutí revolvingového úvěru, pokud není v úvěrové smlouvě uvedeno jinak. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala částku ve výši 23 061 Kč. Žalovaná celkem na poskytnutý úvěr uhradila částku 9 045 Kč. Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění sjednaného v odst. 7.1 ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky v případě, že se žalovaná dostala do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobkyně tedy úvěr zesplatnila ke dni 24. 1. 2024, jak vyplývá ze Splátkového kalendáře. Žalovaná byla vyzvána ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 24. 1. 2024 – Výzva ke splacení celého úvěru. Výzva ke splacení celého úvěru byla žalované zaslána doporučeně poštou. Žalované byla v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána právním zástupcem žalobce, , tituly před jménem, , jméno FO, , , tituly za jménem, , advokátem, předžalobní výzva k plnění, ve které byla žalovaná vyzvána k úhradě celého dluhu a upozorněna na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. Jelikož žalovaná na výzvy žalobkyně nereagovala a po zesplatnění úvěru neuhradila žádnou splátku, eviduje žalobkyně ke dni sepsání žaloby za žalovanou pohledávku ve výši 18 032,68 Kč sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 15 931,53 Kč (přičemž tato částka je rovna rozdílu součtu čerpaných částek a úhrad žalované, které byly započteny na jistinu; jedná se tedy v plné výši o částku úvěru, která byla žalované poskytnuta a kterou žalovaná neuhradila); poplatků ve výši 156 Kč; poplatků za pojištění ve výši 345,15 Kč; nákladů na vymáhání ve výši 600 Kč; smluvních pokut účtovaných ve výši 1 000 Kč.2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila.3. Soud učinil z provedených důkazů následující skutková zjištění:- Ze smlouvy o revolvingovém úvěru ze dne 12. 4. 2023, z Přílohy č. 1 ke smlouvě, z Pravidel programu , Anonymizováno, , z Pravidel programu odměn a úvěrových podmínek, že účastníci uzavřeli dne 12. 4. 2023 smlouvu o revolvingovém úvěru, na základě které byla žalovaná oprávněna čerpat úvěr až do výše úvěrového rámce 16 000 Kč s roční úrokovou sazbou 26,28 % ročně. Žalovaná se zavázala splácet úvěr splátkami ve výši 4 % z dlužné částky. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dle úvěrové smlouvy a úvěrových podmínek dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání, a tedy poskytnutí revolvingového úvěru, pokud není v úvěrové smlouvě uvedeno jinak. V souladu s bodem 7.1 úvěrových podmínek byla žalobkyně oprávněna požádat o jednorázové vrácení poskytnutého úvěru mimo jiné v případě, že dlužník dluží 2 a více splátek. Žalovaná ve smlouvě o revolvingovém úvěru uvedla, že je svobodná, má 2 vyživovací povinnosti, bydlí u rodičů, vzdělání má základní, je na mateřské dovolené. Její čistý měsíční hlavní příjem činil 12 000 Kč, čistý měsíční vedlejší příjem 10 000 Kč a příjem ostatních členů domácnosti 35 000 Kč.- Z potvrzení o provedení ověření bonity klienta a z úvěrové zprávy, že žalovaná byla v době podání žádosti o úvěr svobodná, bydlela u rodičů, měla 2 děti, příjmy ve výši 10 000 Kč. Příjem ostatních členů domácnosti činil 35 000 Kč a měsíční výdaje domácnosti činily 12 480 Kč, jak bylo uvedeno v žádosti. Dále měla být žalovaná prověřována v externích registrech, v žalobkyní předložené tabulce je u výstupů uvedeno „OK“, „Ověřeno“, „Klient nenalezen v externím systému“. V úvěrové zprávě je pak uvedeno, že žalovaná opakované od října 2022 žádala o poskytnutí osobního úvěru, většina žádostí byla odmítnuta.- Z výpisu čerpání, splátek a úhrad, že žalovaná celkem načerpala částku ve výši 23 061 Kč a celkem na poskytnutý úvěr uhradila částku 9 045 Kč.- Z výzvy ke splacení celého úvěru a poštovního podacího archu, že žalobkyně přípisem ze dne 24. 1. 2024 vyzvala žalovanou k zaplacení celého úvěru ve výši 19 299,26 Kč do 14 dnů od sepsání výzvy. Přípis byl žalované odeslán dne 25. 1. 2024.- Z dopisu právního zástupce žalobkyně ze dne 15. 2. 2024 a z podacího archu, že žalovaná byla dopisem právního zástupce žalobkyně ze dne 15. 2. 2024 vyzvána k úhradě dlužné částky před podáním žaloby.- Z výpisu z obchodního rejstříku žalobkyně, že je zapsána v obchodním rejstříku, vedeným , označení soudu, , oddíl , Anonymizováno, , vložka , Anonymizováno, .4. Po provedeném dokazování učinil soud následující závěr o skutkovém stavu:Účastníci uzavřeli dne 12. 4. 2023 smlouvu o revolvingovém úvěru, na základě které byla žalovaná oprávněna čerpat úvěr až do výše úvěrového rámce 16 000 Kč s roční úrokovou sazbou 26,28 % ročně. Žalovaná se zavázala splácet úvěr splátkami ve výši 4 % z dlužné částky. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dle úvěrové smlouvy a úvěrových podmínek dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání, a tedy poskytnutí revolvingového úvěru, pokud není v úvěrové smlouvě uvedeno jinak. V souladu s bodem 7.1 úvěrových podmínek byla žalobkyně oprávněna požádat o jednorázové vrácení poskytnutého úvěru mimo jiné v případě, že dlužník dluží 2 a více splátek. Žalovaná ve smlouvě O revolvingovém úvěru uvedla, že je svobodná, má 2 vyživovací povinnosti, bydlí u rodičů, vzdělání má základní, je na mateřské dovolené. Její čistý měsíční hlavní příjem činil 12 000 Kč, čistý měsíční vedlejší příjem 10 000 Kč a příjem ostatních členů domácnosti 35 000 Kč. Měsíční výdaje domácnosti činily 12 480 Kč. Žalovaná celkem načerpala částku ve výši 23 061 Kč a celkem na poskytnutý úvěr uhradila částku 9 045 Kč. Žalobkyně přípisem ze dne 24. 1. 2024 vyzvala žalovanou k zaplacení celého úvěru ve výši 19 299,26 Kč do 14 dnů od sepsání výzvy. Přípis byl žalované odeslán dne 25. 1. 2024. Žalovaná byla dopisem právního zástupce žalobkyně ze dne 15. 2. 2024 vyzvána k úhradě dlužné částky před podáním žaloby.5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „občanský zákoník“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.6. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.7. Podle ust. § 86 odst. 1, 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplý