16 C 159/2023-58 — Obvodní soud pro Prahu 3

1. Žalobou doručenou soudu dne 13. 2. 2023, ve znění doplnění ze dne 3. 7. 2023 a ze dne 19. 10. 2023 se žalobkyně domáhala, aby žalované bylo uloženo zaplatit žalobkyni částku 120 911,80 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovanou uzavřely dne 20. 1. 2022 smlouvu o revolvingovém úvěru prostřednictvím webového rozhraní žalobkyně, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr až do výše 120 000 Kč a žalovaná se jej zavázala řádně splácet v měsíčních splátkách ve výši 2,70 % ze sjednaného úvěrového rámce vždy k 20. dni v kalendářním měsíci. K procesu uzavření smlouvy žalobkyně uvedla, že žalovaná zažádala na webových stránkách žalobkyně o poskytnutí revolvingového úvěru, když si nejprve zvolila, o jakou výši úvěru má zájem. Následně byla vyzvána k vyplnění registračního formuláře zadáním svých osobních údajů, jakož i údajů o svých rodinných a majetkových poměrech. V dalším kroku si zvolila své přihlašovací jméno, heslo a bezpečnostní otázky, pro případ budoucího ověření. Na základě řádné registrace jí byla nabídnuta možnost elektronicky uzavírat smlouvy. Vzhledem k tomu, že se rozhodla pro elektronické uzavření smlouvy, proběhla opětovná verifikace její osoby a následně jí byla předložena smlouva s vyplněnými údaji. Žalované se tedy zobrazil návrh smlouvy, vyplněný dle jí zadaných požadavků. Žalovaná s návrhem smlouvy souhlasila, na základě čehož jí byla zaslána potvrzovací SMS s kódem 218506 na telefonní číslo [anonymizováno] [tel. číslo] [anonymizováno], které žalovaná uvedla ve smlouvě. Tímto kódem byla smlouva podepsána, podpis smlouvy byl žalovanou proveden z IP adresy [číslo]. Po uzavření smlouvy žalovaná vyčerpala částku v celkové výši 123 342 Kč a uhradila žalobkyni částku v celkové výši 18 062 Kč, která byla započítána na úrok, poplatky a jistinu. Vzhledem k tomu, že žalovaná úvěr řádně a včas nesplácela, žalobkyně prohlásila celý úvěr za splatný ke dni 10. 11, 2022 a stejného dne vyzvala žalovanou k jeho zaplacení, to však žalovaná neučinila, žalobkyně jí proto zaslala předžalobní výzvu, ani na tu však nereagovala. Celková dlužná částka ve výši 120 911,80 kč je představována neuhrazenou jistinou ve výši 118 811,80 Kč, náklady na vymáhání ve výši 600 Kč a smluvními pokutami ve výši 1 500 Kč Vedle uvedených částek požadovala žalobkyně také úrok ve výši 26,88 % ročně kapitalizovaný ke dni podání žaloby z částky 118 811,80 Kč za dobu ode dne následujícího po zesplatnění úvěru, tj. od 11. 11. 2022 do dne sepsání návrhu (13. 2. 2023) na částku ve výši 20 292,88 Kč, úrok ve výši 15 % ročně z jistiny ve výši 118 811,80 Kč od 14. 2. 2023 do zaplacení, úrok z prodlení ve výši 15 % ročně za dobu od 15. dne po zesplatnění úvěru, tj. 25. 11. 2022 do 13. 2. 2023 kapitalizovaný z jistiny, případných poplatků a smluvních pokuta na částku ve výši 4 015,49 Kč a úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 120 911,80 Kč od 14. 2. 2023 do zaplacení. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. K ústnímu jednání nařízenému na den 3. 11. 2023 se žalovaná bez omluvy nedostavila, soud proto jednal dle ust. § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dlel jen („o. s. ř.“) v nepřítomnosti žalované. 4. Po provedeném dokazování soud zjistil následující skutkový stav: Předmětem podnikání žalobkyně je kromě jiného poskytování spotřebitelského úvěru (viz úplný výpis z obchodního rejstříku žalobkyně ze dne 27. 4. 2022). Prezentuje se jako subjekt, u něhož klienti vždy ví, kolik zaplatí, vždy mají měsíc na rozmyšlenou, jsou s ní v bezpečí a nečeká na jejich zakopnutí (viz Zásady [žalobkyně] [jméno] [anonymizována tři slova]). Žalobkyní byla vyhotovena listina označená jako [anonymizováno] půjčka – revolvingový úvěr [číslo] v níž měla žalovaná uvést, že je zaměstnancem s čistým měsíčním příjmem 23 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti činí 3 000 Kč, jejím zaměstnavatelem je [právnická osoba], [IČO], zaměstnána je od června 2021. U kolonky podpis klienta listina obsahovala [číslo]. V listině bylo dále uvedeno, že je žalované poskytován bezúčelový revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem 95 000 Kč s roční úrokovou sazbou 26,88 %, celková splatná částka činila 108 832 Kč a výše minimální měsíční splátky 2,70 % z úvěrového rámce, tj. 2 561 Kč. Bylo v ní uvedeno číslo účtu žalované [bankovní účet] a stanoven termín splatnosti měsíční splátky vždy k 20. dni v měsíci. Za účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním byla považována částka 100 Kč za měsíc vymáhání a smluvní pokuta ve výši 500 Kč. V případě, že by výše dlužné splátky byla nižší než 500 Kč, mohla být účtována smluvní pokuta max. ve výši dlužné splátky a jednorázová smluvní pokuta po zesplatnění 10 % ze splatné jistiny úroků a úhrady za pojištění (viz smlouva o revolvingovém úvěru [číslo] z 20. 1. 2022). Žalobkyně vyhotovila dne 13. 2. 2023 Potvrzení o provedení ověření bonity klienta, ve kterém ve vztahu k žalované uvedla, že úvěr byl schválen dne 20. 1. 2022, že revolvingový úvěr byla poskytován ve výši 120 000 Kč, že žalovaná je svobodná, bydlí v podnájmu, má jedno dítě, že uvedla výši příjmu 23 000 Kč, příjem partnera 3 000 Kč a splátky jiným společnostem uvedené ve výši 20 000 Kč, z registrů byly zjištěny následující odpovědi: SOLUS OK, JAP PŮJČKA OK, NRKI OK, NRKI OK, ISIR - klient nenalezen v externím systému, MVČR ověřeno, CEE OK, JAP PŮJČKA OK. V úvěrových podmínkách [žalobkyně] platných od 1. 8. 2021 bylo v čl. 6 uvedeno, že pokud nebudou dodržovány podmínky splácení úvěru, může dojít k zesplatnění, a to, pokud by klient dlužil dvě a více splátek, nebo nezaplatil splátku déle než 3 měsíce. U nákladů úvěrů bylo uvedeno, že může být účtována smluvní pokuta ve výši 500 Kč za zpoždění se zaplacením splátky nebo jiné platby a jednorázová smluvní pokuta po zesplatnění ve výši 10 % z nezaplacené jistiny a úroků po zesplatnění, kromě nezaplacené jistiny, úroků a doplňkových služeb měla být žalobkyně oprávněna naúčtovat také tuto smluvní pokutu, úrok z prodlení v zákonné výši. Z výpisu čerpání splátek a úhrad k č. smlouvy [číslo] vyplývá, že dne 21. 1. 2022 byla čerpána částka 95 000 Kč, dne 23. 3. 2022 částka 2 398 Kč, dne 25. 3. 2022 částka 25 000 Kč, a to převodem hotovosti na účet [anonymizováno] [bankovní účet] a dne 22. 4. 2022 částka 944 Kč, tj. celkem 123 342 Kč. Dne 10. 11. 2022 žalobkyně zesplatnila celý úvěr a žalovaná byla vyzvána k úhradě částky 133 085,75 Kč (viz výzva ke splacení celého úvěru z 10. 11. 2022). Listina byla dána na poštu 11. 11. 2022 (viz listina o odeslání zásilek s datem 11. 11. 2022). Předžalobní výzvou ze dne 1. 12. 2022 byla žalovaná vyzvána aby uhradila dluh ve výši 135 270,19 Kč do 7 dnů na účet žalobkyně, výzva byla žalované zasílána dne 2. 12. 2022 (viz listina o odeslání zásilek z 2. 12. 2022). 5. Z výpisu z běžného účtu [celé jméno žalované] za prosinec 2021 bylo zjištěno, že počáteční zůstatek činil 3 667,08 Kč a konečný zůstatek 6 505,07 Kč na účet bylo v uvedeném měsíci připsáno 79 327,50 Kč a odepsáno z něj bylo 82 165,49 Kč. Jako příchozí úhrady byly na účtu evidovány: částka 1 200 Kč dne 3. 12. 2021, částka 7 044 Kč dne 10. 12. 2021 označená jako příspěvek na bydlení listopad 2021 od Úřadu práce, Krajské pobočky pro hl. m. Prahu, od [právnická osoba] 13. 12. 2021 ve výši 16 000 Kč, 17. 12. 2021 od [právnická osoba] 2 975 Kč, od [právnická osoba] 18 990 Kč dne 17. 12. 2021, od [jméno] [příjmení] 8 000 Kč dne 19. 12. 2021, od [jméno] [příjmení] 20. 12. 2021 ve výši 3 000 Kč, od [celé jméno žalované] 10 000 Kč 21. 12. 2021. Jako větší odchozí platby byly na uvedeném účtu za prosinec 2021 evidovány školka – stravné 15. 12. 2021 částka 924 Kč za [jméno] [jméno], trvalý příkaz [jméno] [příjmení], splátka [jméno] [příjmení] 2 500 Kč, trvalý příkaz elektřina na měsíc 2 500 Kč, trvalý příkaz nájem + služby ve výši 16 620 Kč 17. 12. 2021, 20. 12. 2021 trvalý příkaz [právnická osoba] splátka úvěru ve výši 1 110 Kč, 20. 12. 2021 trvalý příkaz VZP splátka 2 000 Kč, trvalý příkaz 20. 12. 2021 [žalobkyně] [jméno], splátka [žalobkyně] [jméno] ve výši 3 895 Kč, odchozí úhrada 21. 12. 2021 ve výši 3 680 Kč. 6. Podle úvěrové zprávy žalobkyně ve vztahu k žalované (č. l. 30-34 spisu) byl u žalované evidován osobní úvěr z 2. 9. 2019 s výší měsíční splátky 2 000 Kč, celková částka úvěru 8 000 Kč, kontokorentní úvěr z 30. 4. 2019, revolvingový úvěr z 15. 11. 2017 se zůstatkem jistiny 59, 878 Kč, kreditní karta splátková z 27. 11. 2019 se zůstatkem jistiny 50, 047 Kč. 7. Žalobkyně byla při ústním jednání dne 3. 11. 2023 poučena dle ust. § 118a odst. 3 o. s. ř., aby označila veškeré důkazy k prokázání tvrzení, že smlouvu o úvěru ze dne 20. 1. 2022 uzavřela žalovaná. Zároveň byla poučena, že nesplnění uvedených procesních povinností by pro žalobkyni mohlo mít následek v podobě částečně nepříznivého rozhodnutí ve věci. 8. Dle ust. § 561 odst. 1 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“) k platnosti právního jednání učiněného v písemné formě se vyžaduje podpis jednajícího. Podpis může být nahrazen mechanickými prost