11 C 149/2024-74 — Obvodní soud pro Prahu 4

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhá zaplacení v záhlaví uvedené částky s tím, že s žalovanou dne 3. 11. 2022 uzavřela smlouvu o zápůjčce, na jejímž základě žalované poskytla částku 15 000 Kč (dále také jako „jistina“); za poskytnutí zápůjčky si žalobkyně dále účtovala poplatek ve výši 7 200 Kč. Žalobkyně uvedenou částku vyplatila žalované na účet dne 3. 11. 2022. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím webové stránky www., Anonymizováno, .cz; na ní si žalovaná přečetla nabídku na uzavření smlouvy, nastavila si jí vyhovující parametry zápůjčky a následně vyplnila ve formuláři nazvaném „Žádost o poskytnutí zápůjčky“ své osobní údaje; dále zaškrtla políčko o tom, že se seznámila se zněním smlouvy a se všeobecnými obchodními podmínkami. Žalobkyně následně ověřila totožnost žalované prostřednictvím scanu dokladu totožnosti s její fotografií a ověřovací platby. Žalovaná smlouvu podepsala elektronicky, a to PIN kódem, který žalobkyně žalované zaslala ne její mobilní telefon. Před uzavřením smlouvy si žalobkyně od žalované vyžádala informace o jejích rodinných, pracovních, příjmových, výdajových a jiných relevantních poměrech, které ověřila na základě dokumentů předložených žalovanou, resp. nahlédnutím do příslušných databází; tím má žalobkyně za to, že dostála své povinnosti a posoudila úvěruschopnost žalované jako spotřebitele podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Na základě prověření žalované dospěla žalobkyně k závěru, že tu nejsou důvodné pochybnosti o tom, že by žalovaná neměla schopnost úvěr splácet. Žalobkyně proto se žalovanou smlouvu o zápůjčce následně uzavřela.2. Žalovaná měla jistinu ve výši 15 000 Kč a poplatek ve výši 7 200 Kč žalobkyni uhradit ve třech měsíčních splátkách, přičemž splatnost poslední splátky byla stanovena k 31. 3. 2023. Žalovaná na dluhu uhradila ke dni podání žaloby toliko 3 290 Kč. Žalobkyně o tuto uhrazenou částku ponížila smluvní pokutu. Žalobkyně se tak v žalobě domáhá zaplacení jistiny ve výši 15 000 Kč a poplatku ve výši 7 200 Kč, a to s příslušenstvím v podobě zákonného úroku z prodlení z částky 22 200 Kč od 1. 4. 2023 do zaplacení a také zaplacení účelně vynaložených nákladů spojených s uplatněním pohledávky ve výši 2 500 Kč; částka sestává z nákladů vynaložených žalobkyní na celkem 5 upomínek žalované ze dne 25. 2. 2023, 8. 3. 2023, 27. 3. 2023, 5. 4. 2023 a 18. 4. 2023 po 500 Kč s tím, že takto vypočtená částka dle žalobkyně odpovídá tržnímu standardu.3. Žalobkyně po žalované dále požaduje zaplatit smluvní pokutu ve výši 1 885 Kč. Žalobkyně nárok na pokutu odůvodnila tím, že její nárok žalobkyni vznikla dle čl. 2.3 smlouvy o zápůjčce. Žalobkyně má dle tohoto ustanovení právo na smluvní pokutu ve výši 0,10 % denně z poskytnuté částky, resp. její nesplacené části. Smluvní pokutu žalobkyně požaduje ode dne 1. 4. 2023 (tedy ode dne následujícího po splatnosti zápůjčky) do dne 11. 3. 2024, kdy vyhotovila tuto žalobu. Výsledná částka smluvní pokuty dle tohoto ustanovení ve výši 5 175 Kč byla žalobkyní ponížena o úhradu, kterou žalovaná již provedla (3 290 Kč); žalobkyně tedy v žalobě požaduje na smluvní pokutě po žalované zaplatit částku 1 885 Kč. Celkově tedy žalobkyně požaduje po žalované zaplatit částku 26 856 Kč s příslušenstvím. Žalobkyně k úhradě dluhu žalovanou vyzvala písemně dne 8. 4. 2024, žalovaná však na zbývající dluh uplatněný v řízení ničeho neuhradila.4. Žalobkyně na výzvu soudu ze dne 30. 5. 2024, aby doplnila svá tvrzení uvedená v žalobě stran toho, jaké a jakým způsobem získala informace o schopnosti žalované splácet úvěr, v podání ze dne 4. 6. 2024 uvedla, že v této souvislosti nebude své žalobní tvrzení nijak doplňovat. Současně žalobkyně uvedla, že si je vědoma toho, že tato skutečnost pravděpodobně povede k tomu, že soud smlouvu o zápůjčce posoudí v souladu s § 87 zákona o spotřebitelském úvěru jako neplatnou.5. Soud v řízení zjistil, že žalovaná byla rozsudkem Obvodního soudu pro , adresa, , č. j. , spisová značka, , který byl potvrzen rozsudkem , Anonymizováno, soudu v , Anonymizováno, ze dne , datum, , č. j. , spisová značka, , a který nabyl právní moci dne , datum, , omezena na dobu pěti let na svéprávnosti tak, že není způsobilá činit žádná právní jednání s výjimkou právního jednání v běžných záležitostech každodenního života, nakládání finanční částkou 1 500 Kč týdně a s výjimkou aktivního volebního práva. Opatrovníkem žalované opatrovnický soud ustanovil , Anonymizováno, část , adresa, , odbor sociálních služeb.6. Žalovaná se k výzvě soudu ze dne 15. 8. 2024 prostřednictvím svého opatrovníka vyjádřila dne 26. 8. 2024 tak, že navrhla, aby žalobkyni bylo vydáno bezdůvodné obohacení žalované ve výši 15 000 Kč, a to ve splátkách ve výši 200 Kč měsíčně od října 2024 s tím, že náklady soudního řízení ponese žalobkyně. Žalovaná uvedla, že žalobkyně řádně neprověřila úvěruschopnost žalované (což dle žalované žalobkyně ostatně uvedla i ve svém vyjádření z 4. 6. 2024, když odmítla doplnit skutková tvrzení, a že taková skutečnost nejspíše povede k rozhodnutí soudu, který smlouvu určí za neplatnou) a že úrok požadovaný žalobkyní okolo 190 % ročně je nepřiměřený, když toliko 20x převyšuje obvyklou hranici úrokové sazby poskytované bankami. Žalovaná má za to, že žalobkyně využila její špatné finanční situace k tomu, aby s ní uzavřela smlouvu lichevního charakteru. Žalobkyni muselo být ze žalovanou předložených listin zřejmé, že žalovaná není schopna zápůjčku řádně a včas hradit, což dříve či později povede ke zneplatnění smlouvy.7. Soud ve věci rozhodl v souladu s § 115a o. s. ř. bez nařízení jednání, neboť ve věci lze rozhodnout pouze na základě předložených listinných důkazů a účastníci s tímto postupem souhlasili: žalobkyně výslovně již v podané žalobě, žalovaná pak k výzvě soudu obsahující doložku podle § 101 odst. 4 o. s. ř. dne 26. 8. 2024.8. Soud ve věci zjistil tento skutkový stav:9. Žalobkyně uzavřela dne 3. 11. 2022 s žalovanou smlouvu o zápůjčce, na základě níž jí měla poskytnout zápůjčku ve výši 15 000 Kč. Žalovaná měla uvedenou zápůjčku vrátit postupně ve třech splátkách; první splátka ve výši 7 400 Kč byla splatná 31. den ode dne poskytnutí zápůjčky, druhá 62. den a třetí 93. den (vždy ve výši 7 400 Kč). Úroková sazba za poskytnutí zápůjčky sice formálně byla označena za nulovou, žalovaná však se společně s jistinou ve výši 15 000 Kč zavázala žalobkyni uhradit a splácet poplatek v paušální výši 7 200 Kč. Dle čl. 2.4. smlouvy byla žalovaná v případě prodlení povinna žalobkyni zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky denně a dále zákonný úrok z prodlení. Dle čl. 4.1. smlouvy o zápůjčce pak v případě prodlení s úhradou první splátky tři dny poté, co měla být uhrazena druhá splátka, nastane následujícího dne splatnost zbylého zůstatku dluhu (tedy třetí splátky). Žalovaná smlouvu podepsala prostřednictvím PIN kódu (, Anonymizováno, ), nikoliv vlastnoručně (zjištěno ze smlouvy o zápůjčce uzavřenou mezi žalobkyní a žalovanou dne 3. 11. 2021, všeobecnými obchodními podmínkami žalobkyně). Žalobkyně částku 15 000 Kč následně vyplatila žalované na bankovní účet, který byl uveden ve smlouvě o zápůjčce; příslušná platba byla provedena ke dni uzavření smlouvy, tedy dne 3. 11. 2021 (zjištěno z výpisu z běžného účtu žalobkyně ze dne 30. 11. 2022, výpisem z účtu žalované za období od 1. 11. 2022 do 30. 11. 2022, vedeného u , Anonymizováno, ).10. Žalobkyně upomínkou ze dne 25. 2. 2023 vyzvala žalovanou k zaplacení dlužné částky ve výši 10 951 Kč. Žalobkyně vyzvala k úhradě dluhu ve výši 27 540 Kč také pokusem o smír ze dne 18. 4. 2023 a opakovanou výzvou k úhradě ze dne 5. 4. 2023; částka k úhradě dne 5. 4. 2023 činila 26 546 Kč. Dne 27. 3. 2023 žalobkyně žalované oznámila, že k 27. 3. 2023 v souladu s čl. 4.1. o zápůjčce celý dluh žalované ve výši 25 801 Kč zesplatňuje. Žalobkyně současně uvědomila žalovanou o tom, že již byly vyčísleny smluvní poplatky včetně odeslání této upomínky ve výši 500 Kč dle platného ceníku, které se staly součástí dluhu. Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě také upomínkou ze dne 8. 3. 2023 (dluh činil 11 879 Kč) a naposledy výzvou k úhradě před podáním žaloby dne 8. 2. 2024 (zjištěno z upomínky ze dne 25. 2. 2023, opakované výzvy k úhradě – pokusu o smír ze dne 18. 4. 2023, opakované výzvy k úhradě ze dne 5. 4. 2023, oznámení o zesplatnění úvěru – výzvy k úhradě ze dne 27. 3. 2023. upomínky ze dne 8. 3. 2023, výzvy k úhradě ze dne 8. 4. 2024 včetně podacího lístku ze dne 8. 2. 2024).11. Na základě zjištěných skutečností dospěl soud k následujícímu závěru o skutkovém stavu ve věci samé:12. Mezi žalobkyní a žalovanou dne 3. 11. 2022 došlo k prostřednictvím komunikace na dálku k uzavření smlouvy o zápůjčce, na základě které žalobkyně žalované bezhotovostním převodem na její účet poskytla částku 15 000 Kč. Žalovaná se smlouvou zavázala žalované uhradit jistinu ve výši 15 000 Kč a dále poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 7 200 Kč. Žalovaná měla uvedenou zápůjčku vrátit postupně ve třech splátkách ve výši 7 400 Kč. Žalovaná s