4 C 151/2024-64 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalovaném zaplacení částky 317 860 Kč (neuhrazený zůstatek úvěru 306 994,10 Kč + připsané úroky 10 865,90 Kč) s kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 13 463,45 Kč (za dobu od 20. 7. 2023 do 1. 11. 2023), s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 317 860 Kč od 2. 11. 2023 do zaplacení, s úrokem ve výši 11,99 % ročně z částky 306 994,10 Kč od 2. 11. 2023 do zaplacení a s úrokem ve výši 11,99 % ročně z částky 10 865,90 Kč od 2. 11. 2023 do zaplacení. Žalobkyně tvrdí, že mezi právní předchůdkyní žalobkyně společností , právnická osoba, . a žalovaným byla dne 8. 6. 2022 uzavřena smlouva o úvěru, jejíž nedílnou součástí byly všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . Na základě smlouvy právní předchůdkyně žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 320 339 Kč (z toho částka 248 750 Kč byla určena na splacení úvěrů a částku 71 589 Kč mohl žalovaný použít dle svého uvážení). Úvěr byl veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Žalovaný se zavázal splácet poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 11,99 % ročně a s poplatky v 91 měsíčních splátkách po 5 408 Kč počínaje dnem 7. 7. 2022. Žalovaný byl dle smlouvy povinen udržovat na svém běžném účtu dostatek finančních prostředků. Žalovaný celkem uhradil částku 60 286 Kč. Dle smlouvy byla právní předchůdkyně žalobkyně oprávněna připisovat úroky k jistině úvěru vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce a při uplatnění práva na okamžité splacení úvěru. Jelikož žalovaný nesplácel splátky řádně a včas (do prodlení se dostal se splátkami počínaje březnem 2023, když naposledy řádně a včas uhradil splátku za únor 2023), právní předchůdkyně žalobkyně ke dni 19. 7. 2023 úvěr zesplatnila. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 31. 10. 2023 byla pohledávka za žalovaným postoupena na žalobkyni, postoupení bylo žalovanému oznámeno dopisem odeslaným mu dne 22. 11. 2023. Po postoupení pohledávky žalovaný ničeho na svůj dluh neuhradil, a to ani po odeslání předžalobní výzvy dne 17. 1. 2024. Žalobkyně doplnila, že při posouzení úvěruschopnosti žalovaného její právní předchůdkyně vycházela z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr. Žalovaný v žádosti uvedl příjem z invalidního důchodu ve výši 13 335 Kč a tato výše příjmu byla ověřena z výpisů z účtu žalovaného. Jelikož žalovaný v žádosti uvedl výdaje ve výši 0 Kč, právní předchůdkyně žalobkyně stanovila výdaje žalovaného ve výši 7 292 Kč na základě dat sdělených žalovaným (počet vyživovaných osob, způsob bydlení apod.) v kombinaci s interními informacemi banky včetně využití statistických údajů a aktuálních údajů životních nákladů a normativních nákladů na bydlení. Z interních systémů a veřejných rejstříků právní předchůdkyně žalobkyně zjistila, že žalovaný splácí čtyři úvěry a celková výše splátek činila 9 453 Kč. Tři z těchto úvěrů měly být konsolidovány sjednaným úvěrem a nové splátkové zatížení tak kleslo na 6 008 Kč. Právní předchůdkyně žalobkyně vyhodnotila, že příjem žalovaného je dostačující k pokrytí splátek i životních výdajů.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k ústnímu jednání konanému dne 30. 8. 2024 se nedostavil, ačkoli byl řádně a včas předvolán, ani nepožádal o jeho odročení a omluvil se až následně telefonicky. Vyrozumění o odročení jednání na den 27. 9. 2024 bylo žalovanému doručeno do jeho vlastních rukou dne 13. 9. 2024. Žalovaný se přesto k odročenému jednání nedostavil ani nepožádal o jeho odročení. Věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti žalovaného podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“).3. Ze smlouvy o úvěru ze dne 8. 6. 2022 včetně záznamu o poskytnutí a vysvětlení předsmluvních informací, všeobecných obchodních podmínek , právnická osoba, . a ceníku pro soukromou klientelu soud zjistil, že se právní předchůdkyně žalobkyně , právnická osoba, . zavázala poskytnout žalovanému částku 320 339 Kč a žalovaný se zavázal splatit poskytnutou částku spolu s úrokem ve výši 11,99 % ročně v 91 měsíčních splátkách po 5 408 Kč počínaje dnem 7. 7. 2022, když poslední splátka ve výši 4 659 Kč měla být zaplacena dne 7. 1. 2030. Dle smlouvy úroky měly být připisovány k jistině úvěru. Splátky měly být strhávány inkasem z účtu žalovaného č. , č. účtu, . a to skrze účet klienta č. , č. účtu, . Žalovaný se ve smlouvě zavázal uhradit cenu za vyřízení úvěru ve výši 3 203 Kč a dále hradit cenu za vedení splátkového účtu a cenu za zřízení a provádění inkasa. Strany si ujednaly, že v případě prodlení se splacením více než dvou splátek může právní předchůdkyně žalobkyně úvěr zesplatnit. Účelem úvěrem byla konsolidace, když na splacení třech úvěrů u , právnická osoba, , , právnická osoba, ., , právnická osoba, a , právnická osoba, . měla být použita částka 248 750 Kč a zbývající prostředky mohl žalovaný použít dle svého uvážení. Na smlouvě je podpis žalovaného s tím, že jeho totožnost byla ověřena dle občanského průkazu.4. Z dokumentu označeného jako „podklady pre súdne konanie“ a z výpisu z úvěrového účtu č. , č. účtu, za období od 8. 6. 2022 do 31. 12. 2022 vyplývá, že žalovaný celkem vyčerpal úvěr ve výši 320 339 Kč a celkem uhradil částku 60 286 Kč. Poslední splátku řádně a včas uhradil v únoru 2023, splátku za březen 2023 uhradil až dne 28. 3. 2023. Po zesplatnění úvěru uhradil dne 19. 9. 2023 částku 8 411 Kč. Na splacení úvěrů za účelem konsolidace byla použita část úvěru ve výši 247 427,50 Kč. Zbývající částka poskytnutého úvěru ve výši 72 911,50 Kč byla vyplacena na účet žalovaného č. , č. účtu, , jak vyplývá z výpisu z tohoto účtu za červen 2022.5. Ze žádosti o poskytnutí úvěrového produktu soud zjistil, že žalovaný je svobodný a žije sám. Jeho jediným příjmem je invalidní důchod ve výši 12 846,27 Kč. Výdaje na bydlení, na splátky úvěrů mimo , Anonymizováno, a ostatní pravidelné výdaje uvedl ve výši 0 Kč. Dle posouzení úvěruschopnosti klienta byly dotazem do CCB zjištěny čtyři úvěry žalovaného: úvěr vůči , právnická osoba, . , právnická osoba, úvěrovým limitem 150 000 Kč a měsíční splátkou 2 139 Kč, úvěr mimo , Anonymizováno, , , právnická osoba, s úvěrovým limitem 60 000 Kč a měsíční splátkou 3 609 Kč, úvěr mimo , právnická osoba, . s úvěrovým limitem 60 000 Kč a splátkou 3 105 Kč a revolvingový úvěr mimo , právnická osoba, s úvěrovým limitem 20 000 Kč.6. Z výpisu z účtu č. , č. účtu, vedeného na jméno žalovaného vyplývá, že v lednu 2022 byl počáteční zůstatek na účtu 10 417,19 Kč a konečný zůstatek 5 849,73 Kč, příjmy za toto období činily celkem 34 211 Kč a výdaje 38 778,46 Kč, přičemž zde byl zaznamenán jako příjem invalidní důchod ve výši 13 335 Kč, příspěvek na péči ve výši 19 200 Kč a příspěvek na mobilitu ve výši 1 650 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za únor 2022 vyplývá počáteční zůstatek 5 849,73 Kč a konečný zůstatek 10 004,73 Kč, příjmy za toto období činily 32 535 Kč a výdaje činily 28 380 Kč, přičemž zde byla zaznamenán jako příjem invalidní důchod ve výši 13 335 Kč a příspěvek na péči ve výši 19 200 Kč. Dle výpisu z účtu žalovaného za březen 2022 byl počáteční zůstatek na účtu 10 004,73 Kč a konečný zůstatek 45 231,21 Kč, příjmy za toto období činily celkem 45 870 Kč a výdaje 10 643,52 Kč, přičemž zde byl zaznamenán jako příjem invalidní důchod ve výši 2 x 13 335 Kč a příspěvek na péči ve výši 19 200 Kč. Dle výpisu z účtu žalovaného za duben 2022 byl počáteční zůstatek na účtu 45 231,21 Kč a konečný zůstatek 35 056,95 Kč, příjmy za toto období činily celkem 34 185 Kč a výdaje činily celkem 44 359,26 Kč, přičemž zde byl zaznamenán jako příjem invalidní důchod ve výši 13 335 Kč a příspěvek na péči ve výši 19 200 Kč. Z výpisu z účtu žalovaného za květen 2022 pak vyplývá, že počáteční zůstatek na účtu byl ve výši 35 056,95 Kč a konečný zůstatek na účtu byl ve výši 2 246,07 Kč. Příjmy za toto období činily 19 200 Kč (příspěvek na péči) a výdaje činily 52 010,88 Kč.7. Z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 17. 6. 2023 se podává, že žalovaný byl vyzván k úhradě dlužných splátek ve výši 18 324 Kč do 19. 7. 2023 s tím, že pokud tak neučiní, bude úvěr zesplatněn. V rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne 19. 7. 2023 byl žalovaný vyrozuměn o zesplatnění úvěru ke dni 19. 7. 2023. Dle poštovního podacího archu bylo rozhodnutí žalovanému odesláno dne 24. 7. 2023.8. Výzvou k plnění před podáním žaloby ze dne 16. 1. 2024 byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky v celkové výši 349 434,76 Kč nejpozději do 31. 1. 2024. Dle podacího lístku ze dne 17. 1. 2024 byla výzva žalovanému zaslána na adresu , adresa, .9. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 31. 10. 2023 ve spojení s její přílohou č. 1 - seznamem postoupených pohledávek, dohodou o úplatě, potvrzením o zaplacení kupní ceny oznámením o postoupení pohledávky ze dne 21. 11. 2023, informacemi o zpracování osobních údajů, podacím lístkem ze dne 22. 11. 2023 a výpisem z obchodního rejstříku žalobkyně byla prokázána aktivní legitimace žalobkyně ve sporu.10. Provedeným dokazováním soud zjistil následující sk