4 C 161/2024-129 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalované zaplacení částky 98 507,09 Kč (zahrnující dlužnou jistinu ve výši 97 007,09 Kč a poplatky ve výši 1 500 Kč) s kapitalizovaným úrokem ve výši 7 312,74 Kč za dobu od 24. 10. 2023 do 15. 1. 2024, s úrokem ve výši 13,23 % ročně z částky 97 007,09 Kč od 16. 1. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 2 404,62 Kč za dobu od 24. 10. 2023 do 15. 1. 2024 a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 98 507,09 Kč od 16. 1. 2024 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že dne 4. 10. 2022 uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru č. , číslo, , na jejímž základě poskytla žalované úvěr v celkové výši 100 000 Kč. Úvěr byl žalovanou čerpán dne 4. 10. 2022 ve výši 100 000 Kč a je veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Žalovaná se zavázala splácet poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 13,23 % ročně v měsíčních splátkách ve výši 1 700 Kč vždy ke 14. kalendářnímu dni v měsíci, přičemž první splátka měla být zaplacena 14. 11. 2022. Jelikož žalovaná nesplácela úvěr řádně a včas, žalobkyně v souladu s čl. VIII. odst. 3. smlouvy o úvěru zesplatnila úvěr ke dni 24. 10. 2023. Žalobkyně vyzvala žalovanou dne 11. 6. 2023, dne 2. 7. 2023 a dne 6. 8. 2023 před zesplatněním úvěru k úhradě dlužných částek nejpozději do 6. 9. 2023 a dne 4. 1. 2024 zaslala žalované předžalobní výzvu. Tyto výzvy byly žalované zaslány na adresu , adresa, , neboť tato adresa byla žalovanou označena jako zasílací adresa v žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 4. 10. 2022. Od data zesplatnění žalovaná na svůj dluh neuhradila ničeho. Žalobkyně doplnila, že žalovaná využila nabídku předschváleného limitu na neúčelový spotřebitelský úvěr s limitem 100 000 Kč se splatností 96 měsíců, bez nutnosti doložení příjmů. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované na základě informací z bankovních účtů za dostatečně dlouhou dobu (5 měsíců - červen až říjen 2022), přičemž příjem vstupoval do výpočtu platební kapacity ve výši 55 385,54 Kč, výdaje vstupovaly do výpočtu platební kapacity ve výši 14 881,54 Kč a platební kapacita žalované byla systémem vypočtena na 40 504 Kč. Dále žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované na základě zadluženosti a rizikovosti žalované zjišťované z transakcí žalované na bankovním účtu, interní evidence, CBCB, CRIF a insolvence, kde nebyly zjištěny negativní informace a dle hodnocení žalobkyně bankovní transakce neindikovaly zvýšené riziko možnosti, že by žalovaná nedostála svým závazkům. Smlouva o úvěru byla dle žalobkyně uzavřena elektronicky (el. bankovnictví), a to na základě smlouvy o poskytování služeb , právnická osoba, elektronického bankovnictví uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 7. 9. 2020 a též Obchodních podmínek pro poskytování el. bankovnictví. Žalovaná na pohledávku uhradila celkem částku 10 772,34 Kč, a to v 9 splátkách: dne 24. 11. 2022 uhradila částku 1 700 Kč – tato částka byla započtena na úrok, dne 24. 12. 2022 uhradila částku 1 700 Kč – z toho částka 1 228,5 Kč byla započtena na úrok a částka 471,85 Kč byla započtena na jistinu, dne 23. 1. 2023 uhradila částku 1 700 Kč - z toho částka 1 097,29 Kč byla započtena na úrok a částka 602,71 Kč byla započtena na jistinu, dne 23. 2. 2023 uhradila částku 1 700 Kč - z toho částka 1 090,29 Kč byla započtena na úrok a částka 602,71 Kč byla započtena na jistinu, dne 27. 3. 2023 byla žalované strhnuta z účtu částka 303,80 Kč - tato částka byla započtena na úrok, dne 30. 3. 2023 byla žalované strhnuta z účtu částka 1 396,80 Kč - z toho částka 1 083,93 Kč byla započtena na úrok, částka 0,6 Kč byla započtena na úrok z prodlení a částka 312,27 Kč byla započtena na jistinu, dne 28. 4. 2023 uhradila částku 720,57 Kč, dne 11. 5. 2023 uhradila částku 1 480,10 Kč a dne 21. 7. 2023 uhradila částku 71,07 Kč. Žalovaná dne 4. 10. 2022 požádala o změnu splatnosti úvěru k 24. dni v měsíci. Žalovaná řádně zaplatila poslední splátku dne 23. 2. 2023 a ostatní splátky již nebyly zaplaceny řádně nebo včas. Částka 1 500 Kč dle žalobkyně představuje poplatky za výzvy zasílané žalované na základě jejího prodlení se splácením předmětného úvěru, když žalované byly zaslány celkem 3 výzvy (ze dne 11. 6. 2023, ze dne 2. 7. 2023 a ze dne 6. 8. 2023) a za každou z těchto činí poplatek 500 Kč dle čl. V. odst. 3 písm. a) ve spojení s čl. VIII. odst. 2 smlouvy o úvěru.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, k ústnímu jednání konanému dne 15. 10. 2024 se bez omluvy nedostavila, ani nepožádala o jeho odročení, ačkoliv byla řádně a včas předvolána. Žalobkyně se z jednání omluvila, věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti účastníků řízení podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“).3. Z předsmluvních informací ke spotřebitelskému úvěru včetně vysvětlení předsmluvních informací vyplývá, že žalovaná elektronicky požádala o neúčelový spotřebitelský úvěr s pevnou, předem stanovenou dobou splatnosti a předem stanovenou výší jednotlivých splátek (č. žádosti: , číslo, , č. podepsané el. žádosti: , číslo, ). Základní vlastnosti úvěru, o nějž žalovaná požádala, byly stanoveny takto: celková výše spotřebitelské úvěru činí 100 000 Kč; úvěr bude poskytnut na žalobkyní uvedený účet; celková doba trvání spotřebitelského úvěru je do 14. 10. 2030; žalobkyně bude úvěr splácet v 96 splátkách po 1 700 Kč, přičemž poslední splátka bude ve výši 1 661,58 Kč; výpůjční úroková sazba je stanovena pevně ve výši 13,23 % ročně; v případě prodlení činí poplatek za upomínku 300 Kč a poplatek za výzvu činí 500 Kč. Žalovaná žádost o úvěr podepsala elektronickým podpisem.4. Ze smlouvy o úvěru č. , číslo, ze dne 4. 10. 2022 včetně všeobecných obchodních podmínek , právnická osoba, soud zjistil, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalované částku 100 000 Kč a žalovaná se zavázala splácet poskytnutou částku spolu s úrokovou sazbou 13,23 % ročně v 96 měsíčních splátkách po 1 700 Kč (výše poslední splátky 1 661,58 Kč), vždy 14. den každého kalendářního měsíce počínaje dnem 14. 11. 2022, a to skrze účet klienta č. , č. účtu, . Zároveň byly mezi účastníky touto smlouvou sjednány poplatky, jejichž účtování je závislé na plnění smlouvy, a to poplatek za výzvu k uhrazení dlužné částky ve výši 500 Kč. Strany si ujednaly, že v případě prodlení s plněním může žalobkyně úvěr zesplatnit.5. Ze žádosti o změnu úvěru ze dne 4. 10. 2022 bylo zjištěno, že žalovaná požádala o změnu data měsíční splátky, a to na 24. den v měsíci, k úvěrovému účtu č. , tel. číslo, .6. Ze záznamu o podpisu klienta prostřednictvím služeb Elektronického bankovnictví , právnická osoba, ., vyplývá, že žalovaná dne 4. 10. 2022 v 09:11:53 podepsala předsmluvní informace a náležité vysvětlení k žádosti o spotřebitelský úvěr č. , hodnota, , a to za použití SMS klíče , číslo, ). Následně žalovaná dne 4. 10. 2022 v 09:12:25 podepsala žádost o spotřebitelský úvěr č. , hodnota, , a to za použití SMS klíče , číslo, , čímž byla seznámena s podmínkami spotřebitelského úvěru a potřebnými dokumenty (zejména s předsmluvními informacemi a s vysvětlením předsmluvních informací a základních informacích o jednotlivých druzích spotřebitelských úvěrů poskytovaných žalobkyní).7. Ze smlouvy o poskytování služeb , právnická osoba, elektronického bankovnictví uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 7. 9. 2020 včetně Obchodních podmínek pro poskytování služeb , právnická osoba, elektronického bankovnictví vyplývá, že se účastnice dohodly na možnosti uzavírat prostřednictvím elektronického bankovnictví smlouvy o vybraných bankovních produktech.8. Z výpisu z úvěrového účtu č. , č. účtu, za období od 4. 10. 2022 do 31. 10. 2022, z evidence úvěru a z historie úvěru se podává, že žalovaná dne 4. 10. 2022 čerpala úvěr ve výši 100 000 Kč a celkem splatila částku 10 772,34 Kč.9. Ze žádosti o poskytnutí úvěru se podává, že žalovaná uvedla čistý měsíční příjem ve výši 55 380 Kč, pravidelné měsíční výdaje bez splátek úvěrů ve výši 10 000 Kč a splátky úvěrů bez kreditních karet a kontokorentů ve výši 3 000 Kč.10. Z výpisu z účtu č. , č. účtu, vedeného na jméno žalované vyplývá, že v březnu 2022 byl počáteční zůstatek na účtu 618,02 Kč a konečný zůstatek 3 791,17 Kč, příjmy za toto období činily celkem 29 996,42 Kč a výdaje 26 823,27 Kč, přičemž zde byl mimo jiné zaznamenán příjem od , jméno FO, ve výši 20 796 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za duben 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 3 791,17 Kč a konečný zůstatek 2 082,57 Kč, celkové příjmy za toto období 69 819,98 Kč a celkové výdaje za toto období 71 528,58 Kč, přičemž zde byl mimo jiné zaznamenán příjem od , jméno FO, ve výši 18 000 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za květen 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 2 082,57 Kč a konečný zůstatek 3 775,10 Kč, celkové příjmy za toto období 199 542,90 Kč (z toho 61 000 Kč jsou půjčky) a celkové výdaje za toto období 197 850,37 Kč, přičemž zde byl zaznamenán mimo jiné příjem od , jméno FO, ve výši 20 775 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za červen 2022 byl zjištěn počáteční zůsta