4 C 179/2024-109 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalované zaplacení částky 62 011,48 Kč (zahrnující dlužnou jistinu ve výši 60 511,48 Kč a poplatky ve výši 1 500 Kč) s kapitalizovaným úrokem ve výši 5 296,54 Kč za dobu od 24. 9. 2023 do 15. 1. 2024, s úrokem ve výši 14,84 % ročně z částky 60 511,48 Kč od 16. 1. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 1 941,72 Kč za dobu od 24. 9. 2023 do 15. 1. 2024 a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 62 011,48 Kč od 16. 1. 2024 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že dne 28. 11. 2022 uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě poskytla žalované úvěr v celkové výši 62 000 Kč. Úvěr byl žalovanou čerpán dne 28. 11. 2022 ve výši 62 000 Kč a je veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Žalovaná se zavázala splácet poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 14,84 % ročně v měsíčních splátkách ve výši 1 106 Kč vždy k 24. kalendářnímu dni v měsíci, přičemž první splátka měla být zaplacena 24. 12. 2022. Jelikož žalovaná nesplácela úvěr řádně a včas, žalobkyně v souladu s čl. VIII. odst. 1. smlouvy o úvěru zesplatnila úvěr ke dni 24. 9. 2023. Žalobkyně vyzvala žalovanou dne 9. 5. 2023, dne 30. 5. 2023 a dne 2. 7. 2023 před zesplatněním úvěru k úhradě dlužných částek nejpozději do 2. 8. 2023 a dne 4. 1. 2024 zaslala žalované předžalobní výzvu. Tyto výzvy byly žalované zaslány na adresu , adresa, , neboť tato adresa byla žalovanou označena jako zasílací adresa v žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 28. 11. 2022. Od data zesplatnění žalovaná na svůj dluh neuhradila ničeho. Žalobkyně doplnila, že žalovaná využila nabídku předschváleného limitu na neúčelový spotřebitelský úvěr, bez nutnosti doložení příjmů. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované na základě informací z bankovních účtů za dostatečně dlouhou dobu (5 měsíců – červen až říjen 2022), přičemž příjem vstupoval do výpočtu platební kapacity ve výši 55 385,54 Kč, výdaje vstupovaly do výpočtu platební kapacity ve výši 19 066,54 Kč a platební kapacita žalované byla systémem vypočtena na 36 319 Kč. Dále žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované na základě zadluženosti a rizikovosti žalované zjišťované z transakcí žalované na bankovním účtu, interní evidence, CBCB, CRIF a insolvence, kde nebyly zjištěny negativní informace a dle hodnocení žalobkyně bankovní transakce neindikovaly zvýšené riziko možnosti, že by žalovaná nedostála svým závazkům. Smlouva o úvěru byla dle žalobkyně uzavřena elektronicky (el. bankovnictví), a to na základě smlouvy o poskytování služeb , právnická osoba, elektronického bankovnictví uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 7. 9. 2020 a též Obchodních podmínek pro poskytování el. bankovnictví. Žalovaná na pohledávku uhradila celkem částku 4 424,48 Kč, a to ve 4 splátkách, dne 24. 12. 2022 uhradila částku 1 106 Kč - z toho částka 664,50 Kč byla započtena na úrok a částka 441,50 Kč byla započtena na jistinu, dne 24. 1. 2023 uhradila částku 1 106 Kč - z toho částka 761,28 Kč byla započtena na úrok a částka 344,72 Kč byla započtena na jistinu, dne 24. 2. 2023 uhradila částku 1 106 Kč - z toho částka 757,01 Kč byla započtena na úrok a částka 348,99 Kč byla započtena na jistinu, dne 30. 3. 2023 uhradila částku 1 106,48 Kč - z toho částka 752,69 Kč byla započtena na úrok, částka 0,48 Kč byla započtena na úrok z prodlení a částka 353,31 Kč byla započtena na jistinu. Žalovaná se dostala do prodlení se splátkou splatnou dne 24. 4. 2023. Částka 1 500 Kč dle žalobkyně představuje poplatky za výzvy zasílané žalované na základě jejího prodlení se splácením předmětného úvěru, když žalované byly zaslány celkem 3 výzvy (ze dne 9. 5. 2023, ze dne 30. 5. 2023 a ze dne 2. 7. 2023) a za každou z těchto činí poplatek 500 Kč dle čl. V. odst. 3 písm. a) ve spojení s čl. VIII. odst. 2 smlouvy o úvěru.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, k ústnímu jednání konanému dne 10. 9. 2024 se bez omluvy nedostavila, ani nepožádala o jeho odročení, ačkoliv byla řádně a včas předvolána. Žalobkyně se z jednání omluvila, věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti účastníků řízení podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“).3. Z předsmluvních informací ke spotřebitelskému úvěru včetně vysvětlení předsmluvních informací bylo zjištěno, že žalovaná elektronicky požádala o neúčelový spotřebitelský úvěr s pevnou, předem stanovenou dobou splatnosti a předem stanovenou výší jednotlivých splátek (č. žádosti: , hodnota, , č. podepsané el. žádosti: , hodnota, ). Základní vlastnosti úvěru, o nějž žalovaná požádala, byly stanoveny takto: celková výše spotřebitelské úvěru činí 62 000 Kč; úvěr bude poskytnut na žalobkyní uvedený účet; celková doba trvání spotřebitelského úvěru je do 24. 11. 2030; žalobkyně bude úvěr splácet v 96 splátkách po 1 106 Kč, přičemž poslední splátka bude ve výši 938,20 Kč; výpůjční úroková sazba je stanovena pevně ve výši 14,84 % ročně; v případě prodlení činí poplatek za upomínku 300 Kč a poplatek za výzvu činí 500 Kč. Žalovaná žádost o úvěr podepsala elektronickým podpisem.4. Ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 28. 11. 2022 soud zjistil, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalované částku 62 000 Kč a žalovaná se zavázala splácet poskytnutou částku spolu s úrokovou sazbou 14,84 % ročně v 96 měsíčních splátkách po 1 106 Kč (výše poslední splátky 938,20 Kč), vždy 24. den každého kalendářního měsíce počínaje dnem 24. 12. 2022, a to skrze účet klienta č. , č. účtu, . Zároveň byly mezi účastníky touto smlouvou sjednány poplatky, jejichž účtování je závislé na plnění smlouvy, a to mimo jiné poplatek za výzvu k uhrazení dlužné částky ve výši 500 Kč. Strany si ujednaly, že v případě prodlení s plněním může žalobkyně úvěr zesplatnit.5. Ze záznamů o podpisu klienta prostřednictvím služeb Elektronického bankovnictví , právnická osoba, ., vyplývá, že žalovaná dne 28. 11. 2024 v 10:24:42 hodin podepsala předsmluvní informace a náležité vysvětlení k žádosti o spotřebitelský úvěr č. , hodnota, , a to za použití SMS klíče (, hodnota, ). Následně žalovaná dne 28. 11. 2024 v 10:25:19 hodin podepsala žádost o spotřebitelský úvěr č. , hodnota, , a to za použití SMS klíče (, hodnota, ), čímž byla seznámena s podmínkami spotřebitelského úvěru a potřebnými dokumenty (zejména s předsmluvními informacemi a s vysvětlením předsmluvních informací a základních informacích o jednotlivých druzích spotřebitelských úvěrů poskytovaných žalobkyní).6. Ze smlouvy o poskytování služeb , Anonymizováno, elektronického bankovnictví uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 7. 9. 2020 včetně Obchodních podmínek pro poskytování služeb , Anonymizováno, elektronického bankovnictví vyplývá, že se účastnice dohodly na možnosti uzavírat prostřednictvím elektronického bankovnictví smlouvy o vybraných bankovních produktech.7. Z výpisu z úvěrového účtu č. , č. účtu, za období od 28. 11. 2022 do 30. 11. 2022, z evidence úvěru a z historie úvěru se podává, že žalovaná dne 28. 11. 2022 čerpala úvěr ve výši 62 000 Kč a celkem splatila částku 4 424,48 Kč.8. Ze žádosti o poskytnutí úvěru se podává, že žalovaná uvedla svůj čistý měsíční příjem ve výši 55 380 Kč, pravidelné měsíční výdaje ve výši 5 000 Kč a splátky úvěrů bez kreditních karet a kontokorentů ve výši 4 100 Kč. V žádosti žalovaná uvedla jako zasílací adresu , adresa, .9. Z výpisu z účtu č. , č. účtu, vedeného na jméno žalované vyplývá, že v březnu 2022 byl počáteční zůstatek na účtu 618,02 Kč a konečný zůstatek 3 791,17 Kč, příjmy za toto období činily celkem 29 996,42 Kč a výdaje 26 823,27 Kč, přičemž zde byl mimo jiné zaznamenán příjem od , jméno FO, ve výši 20 796 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za duben 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 3 791,17 Kč a konečný zůstatek 2 082,57 Kč, celkové příjmy za toto období 69 819,98 Kč a celkové výdaje za toto období 71 528,58 Kč, přičemž zde byl mimo jiné zaznamenán příjem od , jméno FO, ve výši 18 000 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za květen 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 2 082,57 Kč a konečný zůstatek 3 775,10 Kč, celkové příjmy za toto období 199 542,90 Kč (z toho minimálně 61 000 Kč jsou půjčky a úvěry) a celkové výdaje za toto období 197 850,37 Kč, přičemž zde byl zaznamenán mimo jiné příjem od , jméno FO, ve výši 20 775 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za červen 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 3 775,10 Kč a konečný zůstatek 739,14 Kč, celkové příjmy za toto období 22 159,91 Kč a celkové výdaje za toto období 25 195,87 Kč, přičemž zde byl zaznamenán mimo jiné příjem od , jméno FO, ve výši 20 694 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za červenec 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 739,14 Kč a konečný zůstatek 9 624,80 Kč, celkové příjmy za toto období 24 417 Kč a celkové výdaje za toto období 15 531,34 Kč, přičemž zde byl zaznamenán mimo jiné příjem od , jméno FO, ve výši 20 685 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za srpen 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 9 624,80 Kč a konečný zůstatek 27 355,17 Kč, celkové příjmy za toto období 95 385,54 K