4 C 205/2024-47 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalované zaplacení částky 18 592,43 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 1 467,61 Kč za dobu ode dne zesplatnění 24. 10. 2023 do 25. 7. 2024, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 18 592,43 Kč od 26. 7. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 1 579 Kč za dobu ode dne zesplatnění 24. 10. 2023 do 25. 7. 2024 a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 18 592,43 Kč od 26. 7. 2024 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že dne 28. 12. 2021 uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru ke kreditní kartě č. , číslo, , na jejímž základě poskytla žalované peněžní prostředky do výše úvěrového limitu 15 000 Kč, které žalovaná mohla čerpat do výše tohoto limitu opakovaně. Žalovaná se zavázala splácet poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 19,90 % ročně v měsíčních splátkách ve výši minimálně 5 % z vyčerpané částky, minimálně ve výši 500 Kč, splatných vždy k 24. dni v měsíci. Jelikož žalovaná nesplácela úvěr řádně a včas (poslední splátku ve výši 500 Kč uhradila žalovaná dne 29. 6. 2023), žalobkyně v souladu s čl. VIII. odst. 3. smlouvy o kreditní kartě zesplatnila úvěr ke dni 24. 10. 2023. Žalobkyně dne 3. 7. 2024 vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou. Od data zesplatnění žalovaná na svůj dluh neuhradila ničeho. Žalobkyně dále tvrdí, že posoudila jak stránku příjmovou, tak stránku výdajovou, když vycházela ze žádosti, výpisu z osobního účtu a bankovních registrů (CBCB, CRIF). Žalobkyně doplnila, že smlouva o úvěru byla uzavřena elektronicky prostřednictvím elektronického bankovnictví, a to na základě smlouvy o poskytování služeb , právnická osoba, elektronického bankovnictví uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 8. 9. 2020, dohody o aktivaci služeb elektronického bankovnictví ze dne 8. 9. 2020 a obchodních podmínek pro poskytování služeb , právnická osoba, el. bankovnictví, když téhož dne byla mezi účastníky uzavřena i smlouva o , právnická osoba, , název, (číslo účtu , č. účtu, ). Žalovaná celkem z titulu smlouvy o úvěru vyčerpala 387 587,49 Kč a celkem uhradila částku 375 486,43 Kč. Ohledně posouzení úvěruschopnosti žalované žalobkyně doplnila, že byla schopna určit výši příjmů a výdajů na základě odborné kontroly finančních toků na běžném účtu žalované. Deklarované příjmy a výdaje ověřila z výpisů z účtu žalované a porovnala je se statisticky podloženým modelem. Rovněž nahlédla do veřejných registrů. Z výpisů z účtu žalované žalobkyně ověřila příjmy ve výši 27 000 Kč a výdaje ve výši 10 738,60 Kč.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, k ústnímu jednání konanému dne 27. 9. 2024 se bez omluvy nedostavila, ani nepožádala o jeho odročení, ačkoliv byla řádně a včas předvolána. Žalobkyně se z jednání omluvila, věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti účastníků řízení podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“).3. Z předsmluvních informací ke kreditní kartě včetně vysvětlení předsmluvních informací a ze žádosti o poskytnutí úvěru vyplývá, že žalovaná elektronicky požádala o neúčelový spotřebitelský úvěr čerpaný prostřednictvím kreditní karty, na dobu neurčitou, s možností opakovaného čerpání (č. žádosti: , číslo, , č. podepsané el. žádosti: , číslo, ). Základní vlastnosti úvěru, o nějž žalovaná požádala, byly stanoveny takto: celková výše spotřebitelské úvěru činí 15 000 Kč; úvěr je poskytován na dobu neurčitou s možností opakovaného čerpání prostřednictvím kreditní karty; žalovaná bude úvěr splácet ve výši 5 % z vyčerpané částky, minimálně ve výši 500 Kč měsíčně; výpůjční úroková sazba je pohyblivá a ke dni uzavření smlouvy činila 19,90 % ročně. Žalovaná žádost o poskytnutí úvěru podepsala elektronickým podpisem.4. Ze smlouvy o úvěru ke kreditní kartě č. , číslo, ze dne 28. 12. 2021 včetně všeobecných obchodních podmínek , právnická osoba, a obchodních podmínek pro , právnická osoba, kreditní kartu soud zjistil, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalované neúčelový revolvingový úvěr na dobu neurčitou s úvěrovým limitem 15 000 Kč a žalovaná se zavázala splácet poskytnutou částku spolu s úrokovou sazbou 19,90 % ročně v měsíčních splátkách ve výši 5 % z vyčerpané částky, vždy alespoň 500 Kč, k 24. dni každého kalendářního měsíce. Žalobkyně byla na základě smlouvy oprávněna inkasovat veškeré splatné částky z účtu žalované č. , č. účtu, . Strany si ujednaly, že v případě prodlení se splácením může žalobkyně úvěr zesplatnit. Dle hromadné změny zasílací adresy žalovaná dne 30. 1. 2023 nahlásila novou zasílací adresu , adresa, .5. Ze záznamů o podpisu klienta prostřednictvím služeb Elektronického bankovnictví , právnická osoba, ., vyplývá, že žalovaná dne 28. 12. 2021 v 16:38:24 hodin podepsala předsmluvní informace a náležité vysvětlení k žádosti o kreditní kartu, identifikační číslo , hodnota, , a to za použití SMS klíče , číslo, . Následně žalovaná dne 28. 12. 2021 v 16:41:01 hodin podepsala žádost o úvěr ke kreditní kartě, identifikační číslo , hodnota, , a to za použití SMS klíče , číslo, , čímž byla seznámena s podmínkami spotřebitelského úvěru a potřebnými dokumenty (zejména s předsmluvními informacemi a s vysvětlením předsmluvních informací a základních informacích o jednotlivých druzích spotřebitelských úvěrů poskytovaných žalobkyní).6. Ze smlouvy o poskytování služeb , právnická osoba, elektronického bankovnictví uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 8. 9. 2020, z dohody o aktivaci služeb , právnická osoba, elektronického bankovnictví uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 8. 9. 2020 a z obchodních podmínek pro poskytování služeb , právnická osoba, elektronického bankovnictví vyplývá, že se účastnice dohodly na možnosti uzavírat prostřednictvím elektronického bankovnictví smlouvy o vybraných bankovních produktech.7. Na základě smlouvy o , právnická osoba, , název, ze dne 8. 9. 2020 žalobkyně pro žalovanou zřídila a vedla účet č. , č. účtu, .8. Z přehledu splátek a z výpisu z úvěrového účtu se podává, jakým způsobem žalovaná úvěr čerpala a splácela.9. Ze žádosti o poskytnutí úvěru se podává, že žalovaná uvedla svůj čistý měsíční příjem ve výši 25 000 Kč, pravidelné měsíční výdaje ve výši 0 Kč a splátky úvěrů ve výši 0 Kč. V žádosti žalovaná uvedla, že je svobodná, je zaměstnaná, bydlí v nájemním bytě spolu s jednou další osobou, přičemž nemá vyživovací povinnost. Dle žádosti příjmy byly doloženy z historie běžného účtu žalované v , právnická osoba, .10. Z výpisu z účtu č. , č. účtu, vedeného na jméno žalované vyplývá, že v září 2021 byl počáteční zůstatek na účtu 29,26 Kč a konečný zůstatek 42,98 Kč, příjmy za toto období činily celkem 47 722 Kč a výdaje 47 708,28 Kč, přičemž zde byl mimo jiné zaznamenán příjem od , právnická osoba, -, právnická osoba, . ve výši 28 116 Kč a výplata rodičovského příspěvku ve výši 15 000 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za říjen 2021 byl zjištěn počáteční zůstatek 42,98 Kč a konečný zůstatek 127,98 Kč, celkové příjmy za toto období 44 434 Kč a celkové výdaje za toto období 44 349 Kč, přičemž zde byl zaznamenán příjem od , právnická osoba, -, právnická osoba, . ve výši 29 434 Kč a výplata rodičovského příspěvku ve výši 15 000 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za listopad 2021 byl zjištěn počáteční zůstatek 127,98 Kč a konečný zůstatek -65,58 Kč, celkové příjmy za toto období 40 879 Kč a celkové výdaje za toto období 41 072,56 Kč, přičemž zde byl zaznamenán příjem od , právnická osoba, -, právnická osoba, . ve výši 25 879 Kč a výplata rodičovského příspěvku ve výši 15 000 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za prosinec 2021 byl zjištěn počáteční zůstatek -65,58 Kč a konečný zůstatek -37,73 Kč, celkové příjmy za toto období 59 080 Kč a celkové výdaje za toto období 59 052,15 Kč, přičemž zde byl zaznamenán příjem od , právnická osoba, -, právnická osoba, . ve výši 29 080 Kč a výplata rodičovského příspěvku ve výši 15 000 Kč.11. Z výpisu CRIF soud zjistil, že žalobkyně žalované do 28. 12. 2021 neposkytla žádný úvěr, který by žalovaná k tomuto datu byla povinna splácet.12. Z 1. upomínky, 1. výzvy, 2. výzvy a z poslední výzvy k úhradě dluhu včetně dodejky vyplývá, že žalobkyně opakovaně žalovanou vyzývala k úhradě dlužných částek.13. Z oznámení o zesplatnění úvěru vyplývá, že žalobkyně dne 26. 10. 2023 oznámila žalované, že úvěr poskytnutý žalované na základě smlouvy o úvěru ke kreditní kartě č. , číslo, včetně všech pohledávek z poskytnutého úvěru byl ke dni 24. 10. 2023 prohlášen za splatný. Zároveň žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení celého dluhu, který ke dni 25. 10. 2023 činil 19 159,12 Kč (jistina v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků), a to do 2. 11. 2023. Dle kopie doručované zásilky bylo toto oznámení odesláno žalované dne 26. 10. 2023 na adresu , adresa, , zásilka však byla vrácena zpět odesílateli, tedy žalobkyni, a to s poznámkou, že adresát si zásilku nevyzvedl.14. Výzvou k zaplacení před podáním žaloby ze dne 3. 7. 2024 byla žalovaná vyzvána k úhradě dlužné částky v celkové výši 21 276