7 C 24/2023-28 — Okresní soud v Přerově

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení částky ve výši 56 741 Kč s příslušenstvím. Uvedla, že s žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] (dále také„ smlouva o úvěru“). Na základě této smlouvy byl žalovanému poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 60 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 88,2 % ročně splácet ve 42 měsíčních splátkách ve výši 4 646 Kč. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátky, v důsledku čehož následně došlo k [datum] k zesplatnění celého úvěru. Zůstatek nesplacení jistiny činí 49 892,13 Kč. Žalobkyně dále uplatnila nárok na smluvní pokutu ve výši 2 x 499 Kč za prodlení s jednou splátkou ve výši 499 Kč, náhradu nákladů za odeslání upomínky 400 Kč a smluvní pokutu ve výši 0,1% denně ze zůstatku jistiny od zesplatnění do [datum] ve výši 7 451,06 Kč. Dále uplatnila nárok na kapitalizovaný úrok ve výši 2 319,36 Kč odpovídající sjednanému úroku 88,2 % ročně z nesplacené jistiny za dobu od [datum] do [datum] a dále úrok ve výši 11,75 % ročně. 2. Na výzvu soudu doplnila žalobkyně svá tvrzení tak, že schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě ověření v evidenci exekucí a bankovním a nebankovním registru klientských informací, dále získáním informací od žalovaného (potvrzení pracovního poměru, příjmu a informativními výpisy z bankovního účtu). 3. Před prvním jednáním vzala žalobkyně v část ohledně částky 1 186,57 Kč představující smluvní pokutu, úroku 80,01 % ročně z částky 41 396,96 Kč od [datum] do [datum] a úroku 11,75 % ročně z částky 1 212 od [datum] do zaplacení zpět. Soud b této části řízení zastavil. 4. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 5. Ze smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že účastníci uzavřeli smlouvu, v níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 60 000 Kč, a žalovaný se zavázal tento úvěr žalobkyni splatit v 42 pravidelných měsíčních splátkách po 4 646 Kč, přičemž pevná úroková sazba by byla sjednána ve výši 88,2 % ročně na celou dobu splácení úvěru. Celková částka splatná žalovaným by tedy činila 195 132 Kč. 6. Z otisku elektronických dat při pohybu na účtu má soud za prokázáno, že žalovanému byla vyplacena částka 60 000 Kč dne [datum] na účet č. [bankovní účet]. 7. Z výpisu z účtu vedeného u [jméno] [příjmení] [příjmení] soud zjistil, že účet č. [bankovní účet] je veden na jméno žalovaného a byla mu na něho vyplacena mzda od [právnická osoba] ve výši 32 550 kč. 8. Z tvrzení žalobkyně soud zjistil, že žalovaný zaplatil celkem 125 712 Kč. 9. Z výpisu [příjmení] soud zjistil, že žalovaný k [datum] neměl žádný záznam. 10. Z potvrzení zaměstnavatele žalovaného soud zjistil, že výdělek žalovaného činil od [datum] do [datum] průměrně 27 318 Kč. 11. Z hodnocení klienta má soud za prokázáno, že žalobkyně měla pro posouzení schopnosti žalovaného splácet úvěr k dispozici následující údaje: příjem 27 000 Kč, výdaje 3 410 Kč (životní minimum), žádná vyživovací povinnost ani další osoby v domácnosti, žádné spoření ani splátky, bydlení 1 400 Kč, celkové výdaje 4 810 Kč, svobodný, zaměstnaný, bydlení vlastní. 12. Podle ustanovení § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o.z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 13. Podle § 86 odst. 1 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. 14. Podle § 86 odst. 2 zák. č. 257/2016 Sb. poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. 15. Podle § 87 odst.1 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. 16. Podle ust. § 580 odst. 1 o. z. je neplatné právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. 17. Podle ust. § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému. 18. Podle ustanovení § 1802 o.z. mají-li být plněny úroky a není-li jejich výše ujednána, platí dlužník úroky ve výši stanovené právním předpisem. Nejsou-li úroky takto stanoveny, platí dlužník obvyklé úroky požadované za úvěry, které poskytují banky v místě bydliště nebo sídla dlužníka v době uzavření smlouvy. 19. Podle ustanovení § 576 o.z. týká-li se důvod neplatnosti jen takové části právního jednání, kterou lze od jeho ostatního obsahu oddělit, je neplatnou jen tato část, lze-li předpokládat, že by k právnímu jednání došlo i bez neplatné části, rozpoznala-li by strana neplatnost včas. 20. Podle § 6 odst.2 o.z. nikdo nesmí těžit ze svého nepoctivého nebo protiprávního činu. Nikdo nesmí těžit ani z protiprávního stavu, který vyvolal nebo nad kterým má kontrolu. 21. Podle § 2993 o.z. plnila-li strana, aniž tu byl platný závazek, má právo na vrácení toho, co plnila. Plnily-li obě strany, může každá ze stran požadovat, aby jí druhá strana vydala, co získala; právo druhé strany namítnout vzájemné plnění tím není dotčeno. To platí i v případě, byl-li závazek zrušen. 22. Soud má v tomto řízení za prokázané, že účastníci mezi sebou uzavřeli dne [datum] smlouvu o úvěru, jejímž předmětem byl závazek žalobkyně poskytnout ve prospěch žalovaného peněžní prostředky ve výši 60 000 Kč a naproti tomu závazek žalovaného poskytnuté peněžní prostředky vrátit v 42 pravidelných měsíčních splátkách a zaplatit úrok ve výši 88,2 % ročně. 23. Podle rozhodnutí Soudního dvora C [číslo] vnitrostátní soud zkoumá z úřední povinnosti, zda došlo k porušení předsmluvní povinnosti věřitele spočívající v povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele. Výslovně uvedl (v odpovědi na položenou předběžnou otázku), že články 8 a 23 směrnice 2008/48 musí být vykládány v tom smyslu, že brání vnitrostátní úpravě, podle níž se sankce za porušení předsmluvní povinnosti věřitele posoudit úvěruschopnost spotřebitele, tj. neplatnost úvěrové smlouvy ve spojení s povinností tohoto spotřebitele vrátit věřiteli poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem, uplatní pouze za podmínky, že spotřebitel tuto neplatnost namítne, a to v tříleté promlčecí době. 24. Soud dospěl k závěru, že smlouva uzavřená dne [datum] mezi účastníky je neplatná. 25. Věřiteli je zákonem uložena povinnost posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr. Toto je věřitel povinen učinit jak před vznikem závazku, tak před jeho jakoukoliv změnou, která by znamenala významné navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru. Zákon nestanoví přesný postup či hierarchii informací nutných k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. V řadě případů mohou věřiteli dostačovat již informace, které má o spotřebiteli na základě předchozích či současných smluvních vztahů. Tyto informace mohou být dostatečným důvodem pro odmítnutí poskytnout spotřebitelský úvěr (opakované prodlení se splácením předchozích úvěrů apod.), nemohou však být samy o sobě dostačující pro kladné rozhodnutí o poskytnutí spotřebitelského úvěru (některé pohyby na platebním účtu spotřebitele mohou představovat peněžní toky např. příbuzného spotřebitele; stejně tak věřitel nemusí mít povědomí o všech dluzích spotřebitele u jiných věřitelů apod.). 26. Ustanovení § 86 odst. 1 zák.č. 257/2016 Sb