71 C 195/2023-51 — Okresní soud v Ústí nad Labem

1. Žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) došlou zdejšímu soudu dne 2. 5. 2023 se žalobkyně po žalované domáhala zaplacení částky v celkové výši 52 612,47 Kč, skládající se z dlužné jistiny úvěru ve výši 19 759,15 Kč, dlužných úhrad za služby ve výši 14 445,25 Kč (z toho úhrada za poskytnutí úvěru 9 277,63 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru 1 759,50 Kč, inkasní poplatek 3 408,12 Kč) a smluvní pokuty ve výši 18 408,07 Kč, s úrokem ve výši 997,60 Kč (za sjednanou dobu poskytnutí úvěru do 7. 11. 2021), s úrokem ve výši 3 541,92 Kč (vyčísleným ve výši 15 % ročně z částky 19 759,15 Kč za dobu od 8. 11. 2021 do 19. 10. 2022), s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 19 759,15 Kč od 20. 10. 2022 do zaplacení, s úrokem z prodlení v částce 2 095,06 Kč a s úrokem z prodlení v zákonné výši z částky 20 756,75 Kč od 20. 10. 2022 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že žalovaná uzavřela s právní předchůdkyní žalobkyně (společností [právnická osoba]) dne 7. 9. 2020 smlouvu o úvěru [číslo] obdržela finanční hotovost ve výši 38 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutou částku splatit spolu s úrokem 3 658 Kč (za sjednanou dobu poskytnutí úvěru), úhradou za poskytnutí úvěru a uzavření smlouvy ve výši 18 680 Kč, úhradou za administrativní činnost a vyhodnocení úvěrového případu ve výši 3 526 Kč a úhradou za umožnění platit splátky v hotovosti v místě bydliště ve výši 6 840 Kč ve 14 měsíčních splátkách po 5 046 Kč (tj. celkem zaplatit částku 70 644 Kč), přičemž první splátka byla splatná do měsíce od podpisu smlouvy (7. 10. 2020) a poslední dne 7. 11. 2021. Žalovaná uhradila částku v celkové výši 35 442 Kč, která byla započítána částečně na úhradu jistiny, úroku, úhrady za poskytnutí úvěru, nákladů na vyhodnocení úvěru a inkasního poplatku dle předpisu splátek. Žalobkyně dále uvedla, že dnem splatnosti poslední splátky byla žalovaná v prodlení s úhradou všech neuhrazených splátek a předchůdkyni žalobkyně vzniklo právo na uhrazení celé zbývající neuhrazené části celkové dlužné částky, na úrok v sazbě 15 % ročně z jistiny úvěru i na úrok z prodlení v zákonné výši z dlužné jistiny úvěru 19 759,15 Kč a úroku 997,60 Kč [právnická osoba] postoupila svou pohledávku za žalovanou z uvedené úvěrové smlouvy se všemi právy s ní spojenými, včetně práva ze smluvní pokuty, smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 21. 11. 2022 s účinností k 25. 11. 2022 žalobkyni, což bylo žalované písemně oznámeno. Žalovaná dluh neuhradila ani po předžalobní výzvě. 2. Posouzení úvěruschopnosti provedla předchůdkyně žalobkyně dotazem žalované na její rodinné, majetkové, pracovní a jiné poměry a tyto informace, zaznamenané do žádosti o úvěr ze dne 7. 9. 2020, ověřila z dokladů vyžádaných od žalované, uvedených v části„ doložení příjmu žadatele“ (konkrétně z výplatních pásek a potvrzení zaměstnavatele) a nahlédnutím do veřejných registrů. Předchůdkyně žalobkyně dospěla k závěru, že schopnost žalované splácet úvěr je dostatečná, neboť žalovaná v žádosti uvedla, že je od 1. 2. 2016 na dobu neurčitou zaměstnána u [právnická osoba] [právnická osoba], výše jejích měsíčních příjmů činí 18 130 Kč a výdajů 11 172 Kč, a že nemá vyživovací povinnost vůči dalším osobám. 3. Podáním došlým soudu dne 25. 9. 2023 vzala žalobkyně žalobu částečně zpět o částku požadované smluvní pokuty ve výši 2 996,77 Kč, kterou nadále požadovala ve výši 15 411,30 Kč (0,1 % denně z částky dlužných splatných splátek za dobu od 8. 5. 2021 do 19. 10. 2022), a o částku požadovaného úroku z prodlení ve výši 422,58 Kč, který nadále požadovala ve výši 1 672,48 Kč (tj. vyčíslený ve výši 8,5 % ročně z částky 20 756,75 Kč za dobu od 8. 11. 2021 do 19. 10. 2022). 4. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 5. Jelikož se žalovaná, ač řádně obeslána, k jednání nedostavila, neomluvila se a nepožádala ani z důležitého důvodu o odročení, soud podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“) věc projednal a rozhodl o ní v její nepřítomnosti, vycházeje přitom z provedených důkazů a z obsahu spisu. 6. Provedeným dokazováním zjistil soud následující skutečnosti: 7. Z žádosti o úvěr ze dne 7. 9. 2020, podepsané žalovanou, vyplývá, že žalovaná do předtištěného formuláře uvedla, že má střední vzdělání, je svobodná, bydlí u rodičů, nemá žádné vyživované dítě, má bankovní účet, je zaměstnaná od 1. 2. 2016 u zaměstnavatele [anonymizována tři slova], její měsíční příjem činí 18 130 Kč a celkové měsíční výdaje 11 172 Kč (z toho 1 000 Kč bydlení, energie, 3 860 Kč doprava, jídlo, osobní náklady a 6 312 Kč splátky stávajících půjček). Příjem byl doložen výplatními páskami (bez uvedení, za jaké období) a potvrzením od zaměstnavatele (bez uvedení, co konkrétně bylo zaměstnavatelem potvrzeno). Ve formuláři byla uvedena adresa výběru odlišná od adresy trvalého pobytu, na adrese výběru od května 2019 a vedle toho příjmení [příjmení]. V kolonce souhrnné výše exekučně vymáhaných nebo žalovaných dluhů byla uvedena částka 27 736 Kč a v seznamu dluhů uvedeny dluhy u věřitele [anonymizována dvě slova] ve zbývající výši 6 640 Kč a 15 896 Kč a u věřitele [anonymizována dvě slova] ve zbývající výši 5 200 Kč s tím, že nejsou po splatnosti. Z obsahu žádosti však neplyne, za jaké konkrétní období měl příjem žalované činit 18 130 Kč, jaké konkrétní skutečnosti měl zaměstnavatel žalované potvrdit, jak byly ověřeny pravidelné měsíční výdaje a způsob bydlení žalované ani do jakých konkrétních veřejných registrů předchůdkyně žalobkyně nahlédla a s jakým výsledkem (jak ověřila dluhovou zatíženost žalované – aktuální splátky jiných dluhů i dluhy po splatnosti). 8. Ze smlouvy o úvěru [číslo] uzavřené dne 7. 9. 2020 plyne, že se [právnická osoba] zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 38 000 Kč a žalovaná se zavázala splatit jistinu úvěru s úrokem v celkové výši 3 658 Kč, úhradou za poskytnutí úvěru ve výši 18 620 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru ve výši 3 526 Kč a inkasním poplatkem ve výši 6 840 Kč (za inkaso plateb v hotovosti ve svém bydlišti) prostřednictvím 14 pravidelných měsíčních splátek ve výši 5 046 Kč (tj. celkem 70 644 Kč), splatných v případě první splátky do měsíce od podpisu smlouvy a u dalších splátek do měsíce po datu splatnosti bezprostředně předcházející splátky. Dle smlouvy převzala žalovaná úvěr v hotovosti v den podpisu smlouvy. Ve smlouvě byla rovněž sjednána smluvní pokuta pro případ porušení povinnosti zaplatit splátku řádně a včas ve výši 0,1 % z příslušné dlužné částky za každý den prodlení, splatná následujícího dne po dni prodlení, a v dalších ujednáních úrok 15 % ročně v případě splatnosti na 14 měsíců. Nedílnou součástí smlouvy byla příloha č. 1 (předpis splátek), z níž plyne poměr započítání jednotlivých splátek na jistinu, úrok a jednotlivé poplatky v případě úvěru na 14 měsíců. 9. Dle přehledu plateb uhradila žalovaná v rámci smlouvy [číslo] částku v celkové výši 35 442 Kč. 10. Ze smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené dne 21. 11. 2022, její přílohy č. 1 (strany 19 seznamu postoupených pohledávek) a potvrzení o zaplacení kupní ceny ze dne 28. 6. 2023 soud zjistil, že [právnická osoba] postoupila žalobkyni pohledávku za žalovanou ze smlouvy [číslo] ve výši 35 202 Kč s příslušenstvím i právem na smluvní pokutu ke dni 25. 11. 2022. 11. Dle oznámení o postoupení pohledávky ze dne 7. 12. 2022, zaslaného žalované podle potvrzení České pošty o expedici obyčejných zásilek ze dne 12. 12. 2022 dne 7. 12. 2022, oznámila [právnická osoba] žalované postoupení pohledávky ze smlouvy [číslo] ve výši 59 747,05 Kč žalobkyni na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 21. 11. 2022 a vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky. 12. Z výzvy k plnění ze dne 28. 3. 2023 ve spojení s podacím lístkem ze dne 29. 3. 2023 plyne, že žalobkyně vyzvala žalovanou prostřednictvím advokáta k úhradě dlužné pohledávky ze smlouvy o úvěru [číslo] ve výši 61 348,47 Kč ve lhůtě do 12. 4. 2023, včetně upozornění na přistoupení k jejímu vymáhání v soudním řízení v případě nezaplacení a na navýšení dlužné částky o náklady soudního řízení. 13. Po provedeném dokazování dospěl soud k závěru, že mezi právní předchůdkyní žalobkyně ([právnická osoba]) coby poskytovatelem úvěru a žalovanou coby příjemcem úvěru byla dne 7. 9. 2020 uzavřena smlouva o úvěru [číslo] jejímž předmětem bylo poskytnutí peněžních prostředků ve výši 38 000 Kč. [právnická osoba] provedla posouzení úvěruschopnosti žalované na základě vyplněného formuláře žádosti o úvěr (prohlášení žalované) a předložených výplatních pásek a potvrzení zaměstnavatele a předala žalované v hotovosti peněžní prostředky ve výši 38 000 Kč. Žalovaná se jí zavázala vrátit částku ve výši 70 644 Kč, tvořenou úvěrem 38 000 Kč a úrokem 3 658 Kč, úhradou za poskytnutí úvěru 18 620 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru 3 526 Kč a inkasním poplatkem 6 840 Kč, ve 14 měsíčních splátkách po 5 046 Kč. První splátka byla splatná dne 7. 10. 2020, poslední splátka byla splatná dne 7. 11. 2021. Žalovaná vrátila částku v celkové výši 35 442 Kč [právnická osoba] převedla svou pohledávku za žalovanou z uvede