46 C 421/2021-74 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne 15. 12. 2021 po žalovaném domáhala zaplacení částky 50 491,16 Kč s úrokem ve výši 54,17 % p. a. z částky 35 045,36 Kč od 1. 6. 2021 do 23. 6. 2021 v kapitalizované výši 1 170,93 Kč, s úrokem ve výši 8,25 % ročně z částky 35 045,36 Kč od 24. 6. 2021 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy tento celkový úrok za dobu od 1. 6. 2021 dosáhne částky 93 096 Kč, a s úrokem z prodlení ve výši 8,25 % p. a. z částky 42 708 Kč od 1. 6. 2021 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne 18. 8. 2020 smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ Smlouva“), na jejímž základě žalovanému poskytla dne 19. 8. 2020 úvěr ve výši 38 000 Kč. Žalovaný se zavázal splácet poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru ve výši 54,17 % p. a. v 36 měsíčních splátkách ve výši 2 155 Kč splatných vždy k 25. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem září 2020, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Žalovaný však svůj smluvní závazek řádně a včas nehradil, když na dluh uhradil toliko dne 23. 11. 2020 částku 4 310 Kč a dne 30. 12. 2020 částku 8 620 Kč. Do dne zesplatnění vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokutu v celkové výši 1 996 Kč za prodlení žalovaného s úhradou splátek č. 1, 3, 7 a 8, u kterých se žalovaný ocitl v prodlení delším více jak 30 dnů (499 Kč za každou splátku). Dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 Smlouvy v celkové výši 1 000 Kč za prodlení žalovaného se splátkami č. 1 – 3, 7 a 8, u kterých se žalovaný ocitl v prodlení delším více jak 15 dnů (200 Kč za každou splátku). V důsledku prodlení žalovaného se splátkou č. 7 o více jak 65 dnů došlo v souladu s bodem 6.3 Smlouvy ke dni 30. 5. 2021 automaticky k zesplatnění celého úvěru. K tomuto datu se celá doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 39 712,29 Kč (jistina původního úvěru ve výši 35 045,36 Kč + dlužný úrok přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši 4 666,93 Kč) byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Jelikož žalovaný neuhradil po zesplatnění úvěru novou jistinu úvěru v den zesplatnění, byl povinen zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení od 1. 6. 2021 až do jejího úplného zaplacení. Dle bodu 2.2 Smlouvy o úvěru byl povinen platit sjednané úroky za poskytnutí úvěru až do vrácení jistiny úvěru s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté přirůstá pouze k původní jistině úvěru; výše smluvního úroku je přitom limitována na 120 % částky, kterou má žalovaný zaplatit dle části A) Smlouvy, tedy na částku 93 096 Kč. Po zesplatnění žalovaný ničeho neuhradil, takže ke dni podání žaloby žalobkyni dlužil částku 50 491,16 Kč tvořenou novou jistinu úvěru ve výši 39 712 Kč, smluvní pokutou před zesplatněním úvěru ve výši 1 996 Kč, náklady spojené s prodlením ve výši 1 000 Kč a smluvní pokutu po zesplatnění úvěru od 1. 6. 2021 do 13. 12. 2021 ve výši 7 783,16 Kč. Dále žalobkyně požaduje výše specifikované příslušenství. Žalovaný ničeho neuhradil ani na předžalobní výzvu. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Dne 18. 8. 2020 v 09:00:09 podepsali žalovaný jako klient a paní [jméno] [příjmení] jako zprostředkovatelka elektronicky návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] (viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Žalovanému byl rovněž předložen Předsmluvní formulář (viz předsmluvní formulář ze dne 18. 8. 2020). Žalobkyně zaslala žalovanému [příjmení] o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 20. 8. 2020, jímž žalovanému sdělila, že akceptuje návrh na uzavření Smlouvy; o akceptaci Smlouvy svědčí rovněž akceptační doložka žalobkyně uvedená přímo v návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] s datem akceptace 19. 8. 2020. Součástí Oznámení byl rovněž splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru (viz oznámení o schválení úvěru ze dne 20. 8. 2020 vč. dodejky podepsané žalovaným, návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Na základě Smlouvy se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout peněžní prostředky ve výši 38 000 Kč a žalovaný se zavázal tento úvěr spolu s úrokem z úvěru ve výši 39 580 Kč, tj. celkem částku 77 580 Kč, splatit v 36 měsíčních splátkách ve výši 2 155 Kč s tím, že každá splátka je splatná nejpozději do 25. dne příslušného měsíce, zápůjční úroková sazba činí 54,16 % ročně (RPSN 69,85 %). Podle bodu 4.2 Smlouvy se úvěr splácí anuitními splátkami, jejichž výše se nemění, v každé splátce je zahrnuta jak platba jistiny úvěru, tak také platba úroku z úvěru. Podle bodu 6.1 Smlouvy v případě, že se žalovaný ocitne v prodlení se zaplacením kterékoli splátky či její části vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení delším jak 30 dnů. Po zesplatnění úvěru právo na další smluvní pokuty již nevzniká. Tato smluvní pokuta je splatná do 10 dnů ode dne vzniku povinnosti žalovaného k její úhradě. Podle bodu 6.2 Smlouvy má žalobkyně vůči žalovanému právo na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Tato náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. Podle bodu 6.3 písm. b) Smlouvy pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou splátky či její části delším než 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru. K tomuto datu se také stanou splatnými veškeré úroky přirostlé do dne zesplatnění a také smluvní pokuty a náklady dle bodu 6.2 Smlouvy. Dle bodu 6.4 Smlouvy se dosud nesplacená jistina a úroky stávají ke dni zesplatnění součástí Nové jistiny úvěru. Dle bodu 6.5 Smlouvy jestliže žalovaný neuhradil novou jistinu úvěru, vzniká mu povinnost uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z nové jistiny denně. Dle bodu 6.7 Smlouvy má žalobkyně nárok na úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. ze všech dlužných částek (viz oznámení o schválení úvěru ze dne 20. 8. 2020 vč. dodejky podepsané žalovaným, návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). 4. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím údajů sdělených žalovaným, podle nichž žalovaný je zaměstnaný na dobu neurčitou, s příjmem 15 500 Kč. Jeho výdaje tvoří životní minimum ve výši 3 860 Kč, bydlení (nájem, inkaso) ve výši 2 606 Kč, tj. celkem 6 466 Kč a rezerva činí 8 034 Kč. Žalovaný je svobodný, bezdětný, nemá jiné splátky, bydlí ve vlastním bydlení. Celkově tak disponuje volnými zdroji ve výši 8 034 Kč (viz hodnocení klienta), není přitom patrno, zda a jakým způsobem žalobkyně tyto údaje ověřila. Žalobkyně nahlédla do nebankovního registru klientských informací s výsledkem 460 bodů, kdy podle vysvětlivky u bodů 416 a více se jedná o Kategorii III. (maximální počet bodů do interní Score Card, nízké riziko, nejlepší segment klientů) – (viz sjetina na č. l. 25), a dále výpisem z registru SOLUS s výsledkem 0 dlužných splátek – (viz sjetina na č. l. 26). 5. Z výpisu z běžného účtu žalovaného za období 1. 7. – 31. 8. 2020 vyplynulo, že počáteční zůstatek na účtu činil - 90 922,92 Kč, končený zůstatek - 86 420,82 Kč, navíc blokováno 7 745 Kč. Kreditní obrat činil 365 845 a debetní obrat činil 361 342,90 Kč. Za pozornost přitom stojí, že na příchozích platbách měly podíl půjčky nejméně ve výši 188 350 Kč, z toho v červenci 2020 částka 47 600 Kč a v srpnu 2020 částka 140 750 Kč (7. 7. 2020 The Pay ve výši 9 000 Kč, 8. 7. 2020 The Pay ve výši 1 400 Kč, 9. 7. 2020 [anonymizována dvě slova] ve výši 10 000 Kč, 10. 7. 2020 [příjmení] [příjmení] ve výši 8 000 Kč, 31. 7. 2020 The Pay ve výši 1 500 Kč, 30. 7. 2020 [příjmení] [příjmení] ve výši 2 700 Kč, 31. 7. 2020 The Pay ve výši 15 000 Kč, 3. 8. 2020 The Pay ve výši 14 000 Kč, 12. 8. 2020 The Pay ve výši 800 Kč, 13. 8. 2020 The Pay ve výši 2 000 Kč, 13. 8. 2020 The Pay ve výši 1 000 Kč, 14. 8. 2020 [příjmení] [příjmení] ve výši 12 000 Kč, 18. 8. 2020 The Pay ve výši 18 450 Kč, 19. 8. 2020 [anonymizována dvě slova] [anonymizováno] ve výši 38 000 Kč, 12. 8. 2020 [anonymizována dvě slova] ve výši 8 000 Kč, 28. 8. 2020 The Pay ve výši 23 000 Kč, 31. 8. 2020 [anonymizována dvě slova] ve výši 23 500 Kč). Rovněž z hlediska výdajů jsou jasně patrné opakované platby nejspíše na nejrůznější sázky, o čemž svědčí rovněž příjmy od [právnická osoba] [anonymizováno] (viz výpisy z účtu na č. l. 50). 6. Žalobkyně poskytla žalovanému dne 19. 8. 2020 peněžní prostředky ve výši 38 000 Kč převodem na účet č. [bankovní účet], vedený na žalovaného u [právnická osoba], jako variabilní symbol bylo použito číslo Smlouvy (viz doklad o vyplacení úvěru na č. l. 24, potvrzení banky žalovaného ze dne 10