46 C 10/2023-67 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne [datum] po žalovaném domáhala zaplacení částky 19 287 Kč s úrokem ve výši 64,60 % p. a. z částky 15 844,69 Kč od [datum] do [datum] ve výši 656,16 Kč, s úrokem ve výši 11,75 % ročně z částky 15 844,69 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy tento celkový úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 53 971 Kč, s úrokem z prodlení ve výši 15 % p. a. z částky 19 287 Kč od [datum] do zaplacení a smluvní pokuty ve výši 2 556,21 Kč. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ Smlouva“), na jejímž základě žalovanému poskytla dne [datum] úvěr ve výši 16 000 Kč. Žalovaný se zavázal splácet poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru ve výši 64,60 % p. a. ve 48 měsíčních splátkách ve výši 937 Kč splatných vždy k 18. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem duben 2022, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Žalovaný však svůj smluvní závazek řádně a včas nehradil, když na dluh uhradil celkem 1 874 Kč, poslední splátku uhradil dne [datum]. Do dne zesplatnění vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokutu v celkové výši 498 Kč za prodlení žalovaného s úhradou splátek [číslo] u kterých se žalovaný ocitl v prodlení delším více jak 30 dnů (249 Kč za každou splátku). Dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 Smlouvy v celkové výši 400 Kč za prodlení žalovaného se splátkami [číslo] u kterých se žalovaný ocitl v prodlení delším více jak 15 dnů (200 Kč za každou splátku). V důsledku prodlení žalovaného se splátkou [číslo] o více jak 65 dnů došlo v souladu s bodem 6.3 Smlouvy ke dni [datum] automaticky k zesplatnění celého úvěru. K tomuto datu se celá doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 18 389,94 Kč (jistina původního úvěru ve výši 15 844,69 Kč + dlužný úrok přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši 2 545,25 Kč) byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Jelikož žalovaný neuhradil po zesplatnění úvěru novou jistinu úvěru v den zesplatnění, byl povinen zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení od [datum] až do jejího úplného zaplacení. Po zesplatnění žalovaný ničeho neuhradil, takže ke dni podání žaloby žalobkyni dlužil částku 21 844,15 Kč tvořenou novou jistinou úvěru ve výši 18 389,94 Kč, smluvní pokutou před zesplatněním úvěru ve výši 498 Kč, náklady spojenými s prodlením ve výši 400 Kč a smluvní pokutou po zesplatnění úvěru od [datum] do [datum] ve výši 2 556,21 Kč. Dále žalobkyně požaduje výše specifikované příslušenství. Žalovaný ničeho neuhradil ani na předžalobní výzvu. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Dne [datum] v 12:16:06 podepsal žalovaný jako klient elektronicky návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] (viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Žalovanému byl rovněž předložen Předsmluvní formulář (viz předsmluvní formulář ze dne [datum]). Žalobkyně zaslala žalovanému [příjmení] o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne [datum], jímž žalovanému sdělila, že akceptuje návrh na uzavření Smlouvy; o akceptaci Smlouvy svědčí rovněž akceptační doložka žalobkyně uvedená přímo v návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] s datem akceptace [datum]. Součástí Oznámení byl rovněž splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru (viz oznámení o schválení úvěru ze dne [datum], návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Na základě Smlouvy se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout peněžní prostředky ve výši 16 000 Kč a žalovaný se zavázal tento úvěr spolu s úrokem z úvěru splatit v 48 měsíčních splátkách ve výši 937 Kč s tím, že každá splátka je splatná nejpozději do 18. dne příslušného měsíce, zápůjční úroková sazba činí 64,60 % ročně. Podle bodu 4.2 Smlouvy se úvěr splácí anuitními splátkami, jejichž výše se nemění, v každé splátce je zahrnuta jak platba jistiny úvěru, tak také platba úroku z úvěru. Podle bodu 6.1 Smlouvy v případě, že se žalovaný ocitne v prodlení se zaplacením kterékoli splátky či její části vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 249 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení delším jak 30 dnů. Po zesplatnění úvěru právo na další smluvní pokuty již nevzniká. Tato smluvní pokuta je splatná do 10 dnů ode dne vzniku povinnosti žalovaného k její úhradě. Podle bodu 6.2 Smlouvy má žalobkyně vůči žalovanému právo na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Tato náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. Podle bodu 6.3 Smlouvy, pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou splátky či její části delším než 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru. K tomuto datu se také stanou splatnými veškeré úroky přirostlé do dne zesplatnění a také smluvní pokuty a náklady dle bodu 6.2 Smlouvy. Dle bodu 6.4 Smlouvy se dosud nesplacená jistina a úroky stávají ke dni zesplatnění součástí [příjmení] jistiny úvěru. Dle bodu 6.5 Smlouvy, jestliže žalovaný neuhradil novou jistinu úvěru, vzniká mu povinnost uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z nové jistiny denně. Dle bodu 6.7 Smlouvy má žalobkyně nárok na úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. ze všech dlužných částek (návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). 4. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím dokladů o příjmech, výpisů z databází NRKI a [příjmení], hodnocení klienta a prohlášení žalovaného. Měsíční příjem žalovaného ze zaměstnání činí 16 319 Kč, jiné příjmy nemá. Jeho výdaje tvoří životní minimum ve výši 3 860 Kč a výdaje na bydlení (nájem, inkaso) ve výši 2 603 Kč, tj. celkem 6 463 Kč. Celkově tak disponuje volnými zdroji ve výši 8 856 Kč (viz hodnocení klienta), příjmy žalovaného žalobkyně ověřovala prostřednictvím výpisů z účtu za období listopad 2021 – únor 2022. Žalobkyně nahlédla do nebankovního registru klientských informací s výsledkem 263 bodů, kdy podle vysvětlivky u bodů [číslo] se jedná o Kategorii I. (nízké body do interní Score Card, vyšší riziko, úvěr je výrazněji limitován výší vyplacené částky, případně zamítán) – (viz sjetina na č. l. 33), a dále výpisem z registru [příjmení] s výsledkem 0 dlužných splátek – (viz sjetina na č. l. 32). 5. Z informativních výpisů z bankovního účtu žalovaného žalobkyně ověřila, že je žalovaný majitelem účtu, na který měl být úvěr vyplacen (viz přehled transakcí na č. l. 21). Žalobkyně poskytla žalovanému dne [datum] peněžní prostředky ve výši 16 000 Kč převodem na účet č. [bankovní účet], vedený na jméno [celé jméno žalovaného] u [právnická osoba], jako variabilní symbol bylo použito číslo Smlouvy (viz doklad o vyplacení úvěru na č. l. 25, potvrzení [právnická osoba] ze dne [datum]). 6. Žalovaný uhradil v období od dubna 2022 do května 2022 částku 1 874 Kč (viz karta klienta). Výzvou k zaplacení ze dne [datum] vyzvala žalobkyně žalovaného k úhradě splátky [číslo] splatné dne [datum] a [číslo] splatné dne [datum], náhrady účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč a smluvní pokuty ve výši 249 Kč. Současně jej upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru a na následky s tím spojené (viz výzva k zaplacení ze dne [datum]). Výzvou k zaplacení ze dne [datum] vyzvala žalobkyně žalovaného k úhradě splátky [číslo] splatné dne [datum], splátky [číslo] splatné [datum], splátky [číslo] splatné [datum], náhrady účelně vynaložených nákladů ve výši 400 Kč a smluvní pokuty ve výši 498 Kč. Současně jej upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru a na následky s tím spojené (viz výzva k zaplacení ze dne [datum]). V oznámení ze dne [datum] žalobkyně žalovanému sdělila, že došlo dne [datum] k zesplatnění celého úvěru, současně jej vyzvala k okamžité úhradě (nejpozději do 10 dnů ode dne odeslání oznámení) dlužných částek v celkové výši 19 287 Kč. Žalovaný byl rovněž informován o vzniku povinnosti hradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z dlužných částek až do zaplacení (viz oznámení ze dne [datum]). Žalovaný byl nakonec vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou ze dne [datum], odeslané téhož dne (viz předžalobní výzva č. l. 35, poštovní podací arch č. l. 31). Žalovaný ničeho neuhradil (viz karta klienta korespondující nezpochybněným tvrzením žalobkyně). 7. V okamžiku uzavření Smlouvy, tj. v březnu 2022, úroková sazba korunových úvěrů poskytnutých bankami domácnostem v ČR na spotřebu při fixaci sazby nad 1 rok do 5 let včetně činila 8,27 % ročně (viz přehled úrokových sazeb korunových úvěrů poskytnutých bankami domácnostem v ČR na č. l. 62). <b>Právní posouzení věci</b> <