46 C 362/2022-88 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne [datum] po žalovaném domáhala zaplacení částky 120 156 Kč s úrokem ve výši 64,20 % p. a. z částky 86 797 Kč od [datum] do [datum] ve výši 3 572,40 Kč, s úrokem ve výši 11,75 % ročně z částky 86 797 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy tento celkový úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 310 291 Kč, s úrokem z prodlení ve výši 11,75 % p. a. z částky 103 455 Kč od [datum] do zaplacení a smluvní pokuty ve výši 16 701,26 Kč. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ Smlouva“), na jejímž základě žalovanému poskytla dne [datum] úvěr ve výši 92 000 Kč. Žalovaný se zavázal splácet poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru ve výši 64,59 % p. a. ve 48 měsíčních splátkách ve výši 6 139 Kč splatných vždy k 10. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem květen 2021, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Součástí splátek byla také měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 752 Kč dle přílohy č. 1 Smlouvy. V souvislosti se smlouvou požádal žalovaný dne [datum] o využití tzv. marketingové akce, na základě které došlo k ponížení prvních dvou splátek na polovinu jejich původní výše (t.j. 3 070 Kč) a k ponížení úrokové sazby úvěru na úrokovou sazbu ve výši 64,20 % p. a. Žalovanému tak zároveň vznikla povinnost uhradit žalobkyni jednu splátku navíc v kalendářním měsíci bezprostředně následujícím po skončení původního splátkového kalendáře. Žalovaný však svůj smluvní závazek řádně a včas nehradil, když na dluh uhradil celkem 61 391 Kč, poslední splátku uhradil dne [datum]. Do dne zesplatnění vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokutu v celkové výši 1 497 Kč za prodlení žalovaného s úhradou splátek [číslo] u kterých se žalovaný ocitl v prodlení delším více jak 30 dnů (499 Kč za každou splátku). Dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 Smlouvy v celkové výši 600 Kč za prodlení žalovaného se splátkami [číslo] u kterých se žalovaný ocitl v prodlení delším více jak 15 dnů (200 Kč za každou splátku). V důsledku prodlení žalovaného se splátkou [číslo] o více jak 65 dnů došlo v souladu s bodem 6.3 Smlouvy ke dni [datum] automaticky k zesplatnění celého úvěru. K tomuto datu se celá doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 100 606,18 Kč (jistina původního úvěru ve výši 86 797 Kč + dlužný úrok přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši 13 809,18 Kč) byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Jelikož žalovaný neuhradil po zesplatnění úvěru novou jistinu úvěru v den zesplatnění, byl povinen zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení od [datum] až do jejího úplného zaplacení. Po zesplatnění žalovaný ničeho neuhradil, takže ke dni podání žaloby žalobkyni dlužil částku 120 156,44 Kč tvořenou novou jistinou úvěru ve výši 100 606,18 Kč, smluvní pokutou před zesplatněním úvěru ve výši 1 497 Kč, náklady spojenými s prodlením ve výši 600 Kč, smluvní pokutu po zesplatnění úvěru od [datum] do [datum] ve výši 16 701,26 Kč a úhrady za pojištění schopnosti splácet úvěr dle Přílohy č. 1 Smlouvy ve výši 752 Kč. Dále žalobkyně požaduje výše specifikované příslušenství. Žalovaný ničeho neuhradil ani na předžalobní výzvu. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Dne [datum] v 19:34:47 podepsal žalovaný jako klient elektronicky návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] (viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Žalovanému byl rovněž předložen Předsmluvní formulář (viz předsmluvní formulář ze dne [datum]). Žalobkyně zaslala žalovanému [příjmení] o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne [datum], jímž žalovanému sdělila, že akceptuje návrh na uzavření Smlouvy; o akceptaci Smlouvy svědčí rovněž akceptační doložka žalobkyně uvedená přímo v návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] s datem akceptace [datum]. Součástí Oznámení byl rovněž splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru (viz oznámení o schválení úvěru ze dne [datum], návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Na základě Smlouvy se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout peněžní prostředky ve výši 92 000 Kč a žalovaný se zavázal tento úvěr spolu s úrokem z úvěru splatit v 48 měsíčních splátkách ve výši 6 139 Kč s tím, že každá splátka je splatná nejpozději do 10. dne příslušného měsíce, zápůjční úroková sazba činí 64,59 % ročně. Na základě Součástí splátek byla vedle jistiny a úroku za poskytnutí úvěru také úhrada za pojištění odpovědnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 752 Kč dle přílohy [číslo] Smlouvy (viz přihláška do pojištění, příloha [číslo] Smlouvy). Na základě využití tzv. marketingové akce došlo k ponížení prvních dvou splátek na polovinu a zápůjční úrokové sazby na 64,20 % p.a. Žalovanému zároveň vznikla povinnost uhradit žalobkyni jednu splátku navíc v kalendářním měsíci bezprostředně následujícím po skončení původního splátkového kalendáře (viz oznámení o schválení úvěru ze dne [datum]). Podle bodu 4.2 Smlouvy se úvěr splácí anuitními splátkami, jejichž výše se nemění, v každé splátce je zahrnuta jak platba jistiny úvěru, tak také platba úroku z úvěru. Podle bodu 6.1 Smlouvy v případě, že se žalovaný ocitne v prodlení se zaplacením kterékoli splátky či její části vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení delším jak 30 dnů. Po zesplatnění úvěru právo na další smluvní pokuty již nevzniká. Tato smluvní pokuta je splatná do 10 dnů ode dne vzniku povinnosti žalovaného k její úhradě. Podle bodu 6.2 Smlouvy má žalobkyně vůči žalovanému právo na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Tato náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. Podle bodu 6.3 písm. b) Smlouvy pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou splátky či její části delším než 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru. K tomuto datu se také stanou splatnými veškeré úroky přirostlé do dne zesplatnění a také smluvní pokuty a náklady dle bodu 6.2 Smlouvy. Dle bodu 6.4 Smlouvy se dosud nesplacená jistina a úroky stávají ke dni zesplatnění součástí [příjmení] jistiny úvěru. Dle bodu 6.5 Smlouvy, jestliže žalovaný neuhradil novou jistinu úvěru, vzniká mu povinnost uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z nové jistiny denně. Dle bodu 6.7 Smlouvy má žalobkyně nárok na úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. ze všech dlužných částek (viz oznámení o schválení úvěru ze dne [datum], návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). 4. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím dokladů o příjmech, výpisů z databází NRKI a SOLUS, hodnocení klienta a prohlášení žalovaného. Příjem žalovaného ze zaměstnání činí 17 772 Kč, jiné příjmy nemá. Jeho výdaje tvoří životní minimum ve výši 3 860 Kč, bydlení (nájem, inkaso) ve výši 2 603 Kč a splátky [právnická osoba] ve výši 2 269 Kč, tj. celkem 8 732 Kč. Celkově tak disponuje volnými zdroji ve výši 8 040 Kč (viz hodnocení klienta), není přitom patrno, zda a jakým způsobem žalobkyně tyto údaje ověřila. Žalobkyně nahlédla do nebankovního registru klientských informací s výsledkem [anonymizováno] bodů, kdy podle vysvětlivky u bodů [číslo] více se jedná o Kategorii II. (vyšší body do interní Score Card, menší riziko, lepší segment klientů) – (viz sjetina na č. l. 72), a dále výpisem z registru [příjmení] s výsledkem 0 dlužných splátek – (viz sjetina na č. l. 73). 5. Z informativních výpisů z bankovního účtu žalovaného žalobkyně ověřila, že je žalovaný majitelem účtu, na který měl být úvěr vyplacen (viz detaily úhrady na č. l. 78-81). Žalobkyně poskytla žalovanému dne [datum] peněžní prostředky ve výši 92 000 Kč převodem na účet [číslo] [bankovní účet], vedený na jméno [celé jméno žalovaného] u [právnická osoba], jako variabilní symbol bylo použito číslo Smlouvy (viz doklad o vyplacení úvěru na č. l. 35, potvrzení [právnická osoba] ze dne [datum]). 6. Žalovaný uhradil v období od května 2021 do května 2022 částku 61 391 Kč (viz karta klienta). Výzvou k zaplacení ze dne [datum] vyzvala žalobkyně žalovaného k úhradě splátky [číslo] splatné dne [datum] a [číslo] splatné dne [datum], náhrady účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč a smluvní pokuty ve výši 499 Kč. Současně jej upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru a na následky s tím spojené (viz výzva k zaplacení ze dne [datum]). Výzvou k zaplacení ze dne [datum] vyzvala žalobkyně žalovaného k úhradě splátky [číslo] splatné dne