10 C 96/2026-113 – Okresní soud v Českém Krumlově

1. Žalobkyně se po žalované domáhá zaplacení částky 67 590 Kč, kterou tvoří (po zaokrouhlení) součet původní dlužné jistiny ve výši 60 183,84 Kč ze smlouvy o spotřebitelském úvěru + dlužného úroku ve výši 6 507,40 Kč, který se stal součástí nové jistiny + smluvní pokuty podle čl. 6.1 smlouvy o úvěru ve výši 499 Kč + 400 Kč na nákladech vzniklých v souvislosti s prodlením žalované, úroku z prodlení ve výši 11,5 % ročně z částky 67 590 Kč od 23. 12. 2056 do zaplacení, smluvní pokuty ve výši 8 536,32 Kč, jakožto smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně od 23. 12. 2025 do 29. 4. 2026 z částky 66 691,24 Kč (což má být tzv. nová dlužná jistina tvořená součtem původní dlužné jistiny 60 183,84 Kč + úroku ve výši 6 507,40 Kč přirostlého do 27. 1. 2026), úroku ve výši 2 549 Kč, jakožto úroku ve výši 66,12 % ročně z částky 60 183,84 Kč od 23. 12. 2025 do 15. 1. 2026, úroku ve výši 11,5 % ročně z částky 60 183,84 Kč od 16. 1. 2026 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od 23. 12. 2025 dosáhne částky 239 414,40 Kč.2. Žalobkyně tvrdí, že s žalovanou dne 30. 1. 2024 uzavřela smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě žalované vyplatila 86 000 Kč. Dle žalobkyně byla úroková míra sjednána na 66,12 % ročně a úvěr se žalovaná zavázala splatit v 36 měsíčních splátkách po 5 542 Kč. Žalovaná podle žalobkyně smlouvu podepsala s využitím prostředků komunikace na dálku skrze jedinečný kód, který jí byl za tímto účelem poskytnut. Schopnost žalované splácet úvěr žalobkyně prověřila na základě dokladů a informací, které pro tento účel žalovaná poskytla, a dále ji lustrovala v registru NRKI a registru SOLUS. Žalobkyně tvrdí, že žalovaná na svůj závazek uhradila v letech 2024 až 2025 celkem 105 284 Kč. I přesto se podle žalobkyně se však žalovaná dostala do prodlení s úhradou řady dojednaných splátek, v důsledku čehož došlo podle čl. 6.3 smlouvy o úvěru k automatickému zesplatnění celého úvěru ke dni 21. 12. 2025. Podle čl. 6.4 smlouvy se tak ke dni zesplatnění úvěru součástí tzv. nové jistiny stala dosud nesplacená jistina a veškeré dosud neuhrazené úroky přirostlé do dne zesplatnění. Žalobkyně tvrdí, že jí vzniklo právo na smluvní pokutu podle čl. 6.1 smlouvy ve výši 499 Kč v souvislosti s neuhrazenou splátkou č. 21. V důsledku prodlení žalované má žalobkyně podle svých slov právo podle čl. 6.2 smlouvy i na náhradu nákladů v celkové výši 400 Kč (tj. ve výši 200 Kč vzniklých v souvislosti s prodlením žalované s hrazením splátek 3. a 21.). Dále žalobkyně uvedla, že podle čl. 6.5 smlouvy požaduje smluvní pokutu ve výši 8 536,32 Kč, jakožto smluvní pokutu 0,1 % denně od 23. 12. 2025 do 29. 4. 2026 z částky 66 691,24 Kč.3. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a ani se nezúčastnila jednání konaného dne 16. 6. 2026, ačkoli jí byla žaloby i předvolání zaslány na její adresu trvalého pobytu.I. Skutková zjištění soudu4. Na základě listinných důkazů Okresní soud v Českém Krumlově (dále jen „soud“) učinil následující skutkové závěry. Jednotlivé důkazní prostředky, na jejichž základě učinil svá zjištění, jsou uvedeny v závorce za každým z dílčích skutkových zjištění.5. Žalobkyně a žalovaná spolu jednaly o uzavření smlouvy o úvěru a za tímto účelem žalobkyně žalované zřídila přístup do své klientské zóny (e-mail na č. l. 100 s potvrzovacím kódem pro vstup do klientské zóny, doklad o zadání potvrzovacího kódu na č. l. 101) a poskytla jí předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, který obsahoval např. údaj o výši úvěru, o výši splátky, o počtu splátek, o úrokové míře, o roční procentní sazbě nákladů a o poplatcích (předsmluvní formulář na č. l. 39, e-mail na č. l. 99).6. Před uzavřením smlouvy si žalobkyně od žalované vyžádala výpisy z jejího účtu. Z poskytnutých výpisů z účtu žalované za období od 30. 8. 2023 do 31. 12. 2023 (výpis z účtu na č. l. 12) vyplynulo, že za období od 30. 8. 2023 do 31. 12. 2023 měla žalovaná čistou průměrnou mzdu ve výši 25 597,75 Kč; v září 2023 byly žalované vyplaceny spotřebitelské úvěry či půjčky v souhrnné výši 15 200 Kč a na splátky stávajících spotřebitelských úvěrů či půjček žalovaná zaplatila dohromady 10 520 Kč; v říjnu 2023 byly žalované vyplaceny spotřebitelské úvěry či půjčky v souhrnné výši 51 100 Kč a na splátky stávajících spotřebitelských úvěrů či půjček žalovaná zaplatila dohromady 37 664 Kč; v listopadu 2023 byly žalované vyplaceny spotřebitelské úvěry či půjčky v souhrnné výši 69 272,92 Kč a na splátky stávajících spotřebitelských úvěrů či půjček žalovaná zaplatila dohromady 87 347 Kč; v prosinci 2023 byly žalované vyplaceny spotřebitelské úvěry či půjčky v souhrnné výši 31 803,70 Kč a na splátky stávajících spotřebitelských úvěrů či půjček žalovaná zaplatila dohromady 28 011,64 Kč.7. Žalobkyně žalovanou lustrovala v nebankovním registru klientských informací (výpis z NRKI na č. l. 36) i v registru Solus (výpis z registru Solus na č. l. 35) a nechala si od ní zaslat sken jejího občanského průkazu (sken občanského průkazu na č. l. 42 a č. l. 43).8. Svou vůli učinit nabídku na uzavření posuzované smlouvy o úvěru smlouvy žalovaná vyjádřila za pomoci vložení jedinečného kódu odpovídajícího variabilnímu symbolu verifikační platby 1 Kč, kterou jí za tímto účelem na účet zaslala žalobkyně. Žalobkyně následně tuto nabídku na uzavření smlouvy akceptovala, což žalované oznámila v klientské zóně a též skrze SMS (seznam dokumentů vložených do klientské zóny na č. l. 28, návrh na uzavření smlouvy o úvěru / smlouva o úvěru na č. l. 29; oznámení o schvální úvěru na č. l. 38; výpis z účtu žalované na č. l. 56; SMS na č. l. 103). O zmíněném postupu uzavírání smlouvy byla žalovaná informovala v informačním přípise (informační přípis na č. l. 27). Svou vůli akceptovat návrh na uzavření smlouvy žalobkyně vyjádřila též tím, že dne 30. 1. 2024 podle smlouvy žalobkyni vyplatila jistinu úvěru ve výši 86 000 Kč (doklad o vyplacení úvěru na č. l. 37; výpis z účtu na č. l. 56).9. V akceptovaném návrhu na uzavření smlouvy č. , hodnota, (č. l. 29) se zmiňuje mj. následující: celková výše úvěru poskytnutá ze strany žalobkyně žalované činí 86 000 Kč; doba trvání úvěru činí 36 měsíců; výše měsíční splátky činí 5 542 Kč; splátky jsou splatné 17. dne v kalendářním měsíci; zápůjční úroková sazba je 66,12 % ročně a dohodnuto bylo v čl. 2.1. smlouvy, že pro účely výpočtu úroku se vychází z toho, že rok (i přestupný) má 365 dnů; v každé splátce je zahrnuta platba jistiny úvěru a platba úroku za poskytnutí úvěru, přičemž úrok zahrnutý do každé splátky odpovídá úroku přirostlému k jistině úvěru k poslednímu dni splatnosti dané splátky, postupně se tak mění poměr mezi splátkou jistiny a úroku a tento poměr je u každé splátky v přiloženém splátkovém kalendáři (čl. 4.2. smlouvy); splátkový kalendář byl přiložen (splátkový kalendář na č. l. 38 verte); neurčí-li žalovaná jinak, započítávají se platby nejdříve na jednotlivé splátky (nejdříve na splatné splátky, pak na nesplatné splátky), následně na náhradu nákladů vynaložených v souvislosti s prodlením žalované a pak na smluvní pokuty; nebude-li platba postačovat k úhradě celé splátky, bude použita nejdříve na úhradu úroku tvořícího součást této splátky, pak na jistinu úvěru (čl. 4.5. smlouvy); při prodlení o délce 30 dnů s úhradou kteréhokoli splátky činí smluvní pokuta 499 Kč (čl. 6.1. smlouvy); sjednáno bylo právo na náhradu nákladů spojených s prodlením žalované ve výši 200 Kč u každé splátky, u které je žalovaný s prodlením o délce 15 dnů (čl. 6.2. smlouvy); dostane-li se žalovaná do prodlení o délce 65 dnů s úhradou kterékoli splátky, dojde k automatickému zesplatnění celé jistiny úvěru, veškerých úroků za poskytnutí úvěru přirostlých do dne zesplatnění úvěru, veškerých smluvních pokut a náhrady nákladů spojených s prodlením žalované (čl. 6.3. smlouvy). Novou jistinu ke dni zesplatnění tvoří dosud nesplacená jistina a nesplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění (čl. 6.4. smlouvy); smluvní pokuta při porušení povinnosti uhradit novou jistinu činí 0,1 % denně z nové dlužné jistiny (čl. 6.5. smlouvy).10. V lednu 2024 (doba uzavření posuzované smlouvy) poskytovaly banky domácnostem spotřebitelské úvěry s fixací úrokové míry nad 1 rok do 5 let s průměrným úrokem ve výši 9,59 % ročně, k tomu srov. též databázi ARAD na stránkách České národní banky (výstup z databáze ARAD na č. l. 69).11. Žalovaná žalobkyni požádala o odklad splátky č. 19, čemuž žalobkyně vyhověla a vyhotovila pro žalovanou upravený splátkový kalendář, podle něhož nebylo třeba uhradit splátku č. 19 v původním termínu splatnosti 17. 9. 2025 (upravený splátkový kalendář na č. l. 9, potvrzení o provedení odkladu splátek na č. l. 10).12. Žalobkyně dne 30. 1. 2024 žalované na její účet vyplatila částku 86 000 Kč podle posuzované smlouvy o úvěru (doklad o vyplacení úvěru na č. l. 37; výpis z účtu žalované na č. l. 56). Vyplacenou částku 86 000 Kč žalovaná obratem užila na úhradu dluhů z jiných spotřebitelských úvěrů či půjček. Díky tomu, že žalovaná obdržela 86 000 Kč z posuzované smlouv