23 C 256/2023-66 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaný byl zavázán zaplatit mu částku 14 703,06 Kč spolu s úrokem ve výši 725,77 Kč a dále ve výši 18,90 % ročně z částky 13 023,94 Kč za dobu od 16. 9. 2022 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení ve výši 48,58 Kč a dále v zákonné výši ročně z částky 14 703,06 Kč za dobu od 16. 9. 2022 do zaplacení s odůvodněním, že mezi právním předchůdcem žalobce [právnická osoba], [IČO], se sídlem [adresa] (dále jako původní věřitel nebo banka) a žalovaným byla dne 14. 10. 2020 uzavřena Rámcová smlouva o poskytování bankovních, platebních a investičních služeb č. L0011122600110001 (dále jen rámcová smlouva), na základě které byl žalovanému zřízen běžný účet č. ú. [bankovní účet] a následně dne 25. 11. 2021 žalovaný požádal banku (návrhem na uzavření smlouvy o půjčce [číslo]) o půjčku ve výši 15 000 Kč, která byla schválena (akceptací návrhu na uzavření smlouvy o půjčce) dne 25. 11. 2021 a téhož dne byly peněžní prostředky vyplaceny na běžný účet žalovaného v plné výši, čímž byla uzavřena mezi bankou a žalovaným smlouva o zápůjčce (dále jen smlouva). Žalovaný se zavázal splácet zápůjčku spolu se sjednaným úrokem ve výši 18,90 % ročně, poplatky a pojištěním ve výši 23 Kč měsíčně v pravidelných 36 měsíčních splátkách po 573 Kč splatných vždy k 25. dni příslušného měsíce počínaje měsícem následujícím po poskytnutí zápůjčky. Žalovaný však v rozporu se smlouvou a Všeobecnými obchodními podmínkami [právnická osoba] a Produktovými obchodními podmínkami [právnická osoba], jež byly nedílnou součástí smlouvy a které se zavázal dodržovat, nehradil splátky zápůjčky řádně a včas, a proto mu původní věřitel oznámil dopisem (oznámením o zesplatnění, výzvou k úhradě závazku) ze dne 15. 9. 2022 zesplatnění nesplacené části jistiny zápůjčky spolu s příslušenstvím ke dni 15. 9. 2022 a vyzval jej k úhradě dluhu. Po zesplatnění zápůjčky žalovaný neuhradil na svůj dluh ničeho. Následně byla pohledávka bankou postoupena Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 28. 3. 2023 na žalobce, což bylo žalovanému oznámeno dopisem (vyrozuměním o postoupení pohledávky) ze dne 14. 4. 2023. Žalobce vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině zápůjčky částku 13 023,94 Kč, na úroku částku 725,77 Kč, na úroku z prodlení částku 48,58 Kč a na dlužných poplatcích částku 1 679,12 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k jednání soudu se bez omluvy nedostavil. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalovaného, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Žalobce v podání (doplnění a upřesnění žalobních tvrzení) ze dne 18. 10. 2023, doručeném soudu dne 19. 10. 2023, tvrdil, že žalovaný ode dne poskytnutí půjčky v období od 25. 11. 2021 do 25. 6. 2022 zaplatil na dluh 9 splátek v souhrnné výši 2 654,03 Kč. 4. Ze žalobcem předložených listinných důkazů, a to z Rámcové smlouvy o poskytování bankovních, platebních a investičních služeb č. L0011122600110001 ze dne 14. 10. 2020, Návrhu na uzavření smlouvy o půjčce [číslo] ze dne 25. 11. 2021, Akceptace návrhu na uzavření smlouvy o půjčce [číslo] ze dne 25. 11. 2021, oznámení o zesplatnění, výzvy k úhradě závazku ze dne 15. 9. 2022 včetně poštovního podacího archu ze dne 15. 9. 2022, Smlouvy o postoupení pohledávek [číslo] ze dne 28. 3. 2023 včetně přílohy – seznamu postoupených pohledávek a včetně potvrzení úplaty, vyrozumění o postoupení pohledávky ze dne 14. 4. 2023 včetně poštovního podacího archu ze dne 13. 4. 2023, produktových obchodních podmínek [právnická osoba] pro půjčky účinných od 25. 5. 2018, všeobecných obchodních podmínek [právnická osoba] účinných od 26. 3. 2021, sazebníku pro občany účinného od 1. 1. 2021, žádosti o půjčku, výpisu z běžného účtu žalovaného č. ú. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba] za období od 14. 10. 2020 do 31. 12. 2020, od 1. 1. 2021 do 31. 12. 2021, od 1. 1. 2022 do 11. 11. 2022, interního výpis poplatků a úroků na běžném účtu, výpisu z BRKI, protokolu o ověření úvěryschopnosti klienta a z výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne 29. 6. 2023 včetně podacího lístku ze dne 29. 6. 2023, soud zjistil následující skutkový stav věci: Právní předchůdce žalobce jako věřitel a zapůjčitel uzavřel s žalovaným jako dlužníkem a vydlužitelem dne 14. 10. 2020 Rámcovou smlouvu o poskytování bankovních, platebních a investičních služeb č. L0011122600110001 a následně dne 25. 11. 2021 na ni navazující Smlouvu o půjčce [číslo] jejímž předmětem byl závazek původního věřitele poskytnout žalovanému zápůjčku (peněžní prostředky) ve výši 15 000 Kč. Žalovaný čerpal zápůjčku bezhotovostně dne 25. 11. 2021 v plné výši převodem na jeho bankovní účet vedený u banky. Žalovaný se zavázal splatit zápůjčku včetně sjednaného úroku ve výši 18,90 % ročně a poplatku a pojištění ve výši 23 Kč měsíčně v pravidelných 36 měsíčních splátkách po 573 Kč. Byla sjednána 18,90 % roční úroková sazba, 20,64 % roční procentní sazba nákladů na úvěr, pojištění proti neschopnosti splácet ve výši 23 Kč měsíčně a také poplatky za úkony související s upomínáním a smluvní pokuty dle Sazebníku poplatků. Z produktových obchodních podmínek [právnická osoba] pro půjčky bylo zjištěno, že žalovaný souhlasil s tím, že v případě porušení závazků vyplývajících ze smlouvy (případy porušení), mj. v případě, že je klient v prodlení se splacením jakékoliv splátky jistiny, úroků či jiných plateb či příslušenství z půjčky déle než 30 dnů nebo je v prodlení s placením jakéhokoli jiného závazku vůči bance déle než 30 dnů, je banka s přihlédnutím k jeho závažnosti a ostatním okolnostem podle vlastní úvahy oprávněna vyzvat klienta k uhrazení dlužné částky, a pokud to klient nesplní ani v dodatečné 30-ti denní lhůtě, prohlásit půjčku a veškeré další dosud nesplatné pohledávky z půjčky nebo jejich část za okamžitě splatné a v tomto případě současně požadovat od klienta smluvní pokutu ve výši 0,10 % denně z částky, ohledně níž je klient v prodlení (čl. 7 písm. b), čl. 7 písm. b) produktových obchodních podmínek). Na bankovní účet žalovaného č. ú. [bankovní účet] vedený u [právnická osoba] byla poukázána dne 25. 11. 2021 částka 15 000 Kč. Z transakční historie účtu bylo zjištěno, že žalovaný uhradil na splátkách zápůjčky v postupných platbách v období od 25. 11. 2021 do 25. 6. 2022 částku v souhrnné výši 4 481,43 Kč, a to částku 573 Kč dne 25. 12. 2021, částku 573 Kč dne 25. 1. 2022, částku 573 Kč dne 25. 2. 2022, částku 208,84 Kč dne 25. 3. 2022, částku 364,16 Kč dne 31. 3. 2022, částku 0,61 Kč dne 13. 4. 2022, částku 54,33 Kč dne 25. 4. 2022, částku 105 Kč dne 26. 4. 2022, částku 913,77 Kč dne 12. 5. 2022, částku 161,85 Kč dne 25. 5. 2022, částku 913,02 Kč dne 14. 6. 2022 a částku 40,85 Kč dne 25. 6. 2022, další splátky neuhradil, čímž se dostal do prodlení s úhradou dluhu. Oznámením o zesplatnění, výzvou k úhradě závazku ze dne 15. 9. 2022 včetně poštovního podacího archu ze dne 15. 9. 2022 bylo zjištěno, že banka oznámila žalovanému okamžité jednorázové zesplatnění zápůjčky včetně příslušenství z důvodu porušení čl. 7 písm. b) produktových obchodních podmínek z důvodu dlouhodobého nesplácení závazku vůči bance a vyzvala žalovaného k úhradě dluhu včetně příslušenství v dodatečné lhůtě 10 dnů ode dne vyhotovení výzvy. Toto oznámení bylo předáno k poštovní přepravě dne 15. 9. 2022 a bylo doručováno žalovanému na kontaktní adresu [adresa]. Zápůjčka byla zesplatněna ke dni 15. 9. 2022. Z interních dokumentů – protokolu o ověření úvěryschopnosti klienta včetně přílohy – vstupní informace o žalovaném a printscreenu z externích úvěrových registrů BRKI/NRKI/SOLUS bylo zjištěno, že žalovaný deklaroval v žádosti o zápůjčkový produkt, že je svobodný, dosáhl středoškolského vzdělání, je zaměstnán u zaměstnavatele s měsíčním příjmem ze zaměstnání ve výši 27 000 Kč, uvedl IČO zaměstnavatele, uvedl, že nemá žádné další příjmy nebo jiné příjmy. Žalovaný uvedl, že bydlí v pronajatém bytě, nemá žádné vyživovací povinnosti, ke svým výdajům uvedl, že má měsíční splátky úvěru nebo zápůjček ve výši 2 729 Kč, jeho výdaje na živobytí činí částku 3 500 Kč měsíčně, výdaje na bydlení včetně hypotéky činí částku 6 000 Kč měsíčně a další výdaje činí částku 0 Kč měsíčně. Úvěryschopnost žalovaného byla posuzována dle standardních schvalovacích postupů banky (zjištěno z Protokolu o ověření úvěryschopnosti klienta) prověřením tzv. tvrdých kritérií – aktuálních dluhů interních a externích, negativních záznamů na blacklistech, prověřením neplatných dokladů a existujících exekucí, prověřením informací z externích úvěrových registrů ([příjmení], BRKI, NRKI), prověřením příjmů žadatele, který byl současně pozorován na běžném účtu klienta, vyhodnocením splátkového zatížení žadatele, když byla zjištěna v databázi splátkových operací klienta splátka 3 229 Kč měsíčně při celkovém dluhu 47 674 Kč, dále byla zjištěna v databázi splátkového kalendáře žádost o osobní úvěr na částku 10 000 Kč s datem podání žádosti dn