17 C 176/2022-128 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou podanou soudu dne 29. 8. 2022, doplněnou podáním ze dne 23. 11. 2022, domáhala se žalobkyně po žalované zaplacení částky 8 156 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 873,48 Kč, s úrokem ve výši 29 % ročně z částky 6 356 Kč od 1. 11. 2019 do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 8 156 Kč od 21. 5. 2021 do zaplacení, dále zaplacení částky 51 328 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 8 190,11 Kč, s kapitalizovaným úrokem ve výši 4 194,44 Kč, s úrokem ve výši 20 % ročně z částky 50 000 Kč od 6. 9. 2019 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 51 328 Kč od 21. 5. 2021 do zaplacení. Žalobní nárok odůvodnila žalobkyně tvrzením, že žalovaná uzavřela 4. 4. 2019 se společností [právnická osoba] (dříve pod názvem [právnická osoba] anebo [právnická osoba]) jako právní předchůdkyní žalobkyně (dále také jen„ banka“) smlouvu o bankovních produktech a službách. Právní předchůdkyně žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalované, přičemž vycházela z údajů poskytnutých žalovanou v žádosti o flexikredit, kontrolovala dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík, databázi MVČR, vypočetla disponibilní částku tak, že od příjmů odečetla splátkové výdaje, nesplátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje, dále bylo počítáno s částkou životního minima klienta, částkou normativních nákladů na bydlení a výší měsíčních splátek dosavadních závazků a došla k závěru, že úvěr 2 000 Kč je žalované možno poskytnout. Smlouvou se právní předchůdkyně žalobkyně zavázala vést žalované běžný účet a následně poskytnout žalované peněžní prostředky pro čerpání povoleného debetního zůstatku, tzv. flexikredit do výše úvěrového limitu 2 000 Kč a žalovaná se zavázala dodržovat podmínky pro vedení běžného účtu, zejména splatit debetní zůstatek tohoto účtu tak, aby účet vykazoval kreditní zůstatek alespoň jednou v průběhu každých 180 dnů čerpání flexikreditu, mít na běžném účtu minimální měsíční kreditní příjem ve výši odpovídající 50 % poskytnutého úvěrového limitu, nepřekročit výši poskytnutého úvěrového limitu a neocitnout se v prodlení se splněním jakéhokoliv svého závazku ze smlouvy. Pro případ porušení sjednaných podmínek bylo sjednáno, že banka je oprávněna převést debetní zůstatek z běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet ke dni zrušení flexikreditu, tento úročit a účtovat poplatky za vedení úvěrového účtu ve výši dle sazebníku banky, splatný flexikredit je klient oprávněn bance splácet. Vzhledem k tomu, že žalovaná porušila uvedené podmínky smlouvy, využila banka svého oprávnění, zrušila žalované poskytování kontokorentního úvěru a debetní zůstatek převedla ke dni 24. 6. 2019 na nově otevřený úvěrový účet č. [bankovní účet] a požadovala uhrazení celé dlužné částky ve výši 6 356 Kč. Žalované bylo v souladu s podmínkami možno uhradit tuto částku ve 24. splátkách po 264,83 Kč počínaje splátkou splatnou 24. 7. 2019 spolu s úroky ze splatného flexikreditu ve výši 29 % dle dispozic ke smlouvě a s poplatky dle sazebníku banky. Žalovaná dlužné splátky nehradila, proto banka úvěr ke dni 31. 10. 2019 zesplatnila a vyčíslila částkou 8 156 Kč sestávající z dlužné jistiny úvěru ve výši 6 356 Kč a z poplatků a smluvní pokuty ve výši 1 800 Kč (poplatek 600 Kč za každou z upomínek ze dne 9. 8. 2019, 9. 9. 2019 a 7. 10. 2019) a z kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 873,48 Kč (10 % ročně z částky 6 356 Kč od 26. 12. 2019 do 9. 5. 2021), přičemž žalobkyně dále požaduje zaplacení úrok z úvěru ve výši 29 % ročně z dlužné jistiny od 1. 11. 2019 do zaplacení a úroků z prodlení v zákonné výši z částky 8 156 Kč od 21. 5. 2021 do zaplacení. Dále dne 4. 4. 2019 právní předchůdkyně žalobkyně a žalovaná uzavřely smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – [název] půjčka, na základě které banka poskytla žalované úvěr ve výši 50 000 Kč z úvěrového účtu č. [bankovní účet] bez určení účelu, jednorázově, převodem na běžný účet žalované dle smlouvy, žalovaná se zavázala řádně splácet poskytnutý úvěr, hradit úroky z poskytnutého úvěru se sjednanou úrokovou sazbou 20 % ročně a platit poplatky za poskytnuté bankovní služby dle smlouvy a produktových podmínek. Pro případ porušení smlouvy bylo smlouvou ujednáno oprávnění banky ukončit poskytování úvěru a úvěr zesplatnit. Žalovaná se dostala do opakovaného prodlení s úhradou sjednaných měsíčních splátek úvěru a úroků a vyčíslených poplatků, proto banka využila svého práva dle čl. 14 písm. a) produktových podmínek ve spojení s čl. I smlouvy a ukončila poskytování úvěru a úvěr zesplatnila ke dni 5. 9. 2019 a vyzvala žalovanou k zaplacení částky 55 603,75 Kč sestávající z dlužné jistiny úvěru ve výši 50 000 Kč, z poplatků ve výši 1 328 Kč (za pojištění poplatek 107 Kč účtovaný 15. 5. 2019, 15. 6. 2019, 15. 7. 2019 a 15. 8. 2019, za upomínku ze dne 8. 7. 2019 poplatek 600 Kč a za zesplatnění poplatek 300 Kč účtovaný dne 5. 9. 2019), z kapitalizovaných úroků z úvěru ve výši 4 194,44 Kč (úrok ve výši 20 % ročně z dlužné jistiny 50 000 Kč od 5. 4. 2019 do 4. 9. 2019) a z kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 8 190,11 Kč (úrok z prodlení ve výši 10 % ročně z jednotlivých dlužných částek od 21. 5. 2019 do 12. 4. 2021), a dále žalobkyně nárokuje úroky ve výši 20 % z částky 50 000 Kč od 6. 9. 2019 do zaplacení a úroky z prodlení v zákonné výši 10 % ročně z částky 51 328 Kč od 21. 5. 2021 do zaplacení. Před uzavřením předmětné smlouvy banka prověřovala úvěruschopnost žalované kontrolou dostupných informací v interních a externích databázích, zejména z bankovního a nebankovního registru klientských informací, insolvenčního rejstříku, databáze MVČR, ze sdělení klienta o jeho příjmu, příjmu domácnosti, o typu jeho bydlení a vyživovacích povinnostech, přičemž žalovaná uvedla, že je zaměstnána od 4. 5. 2018 na dobu neurčitou s příjmem 13 000 Kč, čistý měsíční příjem domácnosti činí 40 000 Kč, nemá vyživovací povinnosti, má vlastní bydlení. Právní předchůdkyně žalobkyně zjistila, že vůči jiným společnostem nebyly zjištěny žádné závazky žalované a vůči bance měla závazky s celkovou výší měsíčních splátek na flexikredit 40 Kč, přičemž bylo počítáno s částkou životního minima klienta, částkou normativních nákladů na bydlení a výší měsíčních splátek dosavadních závazků a došla k závěru, že úvěr 50 000 Kč je žalované možno poskytnout. Smlouvou o postoupení pohledávky ze dne 17. 5. 2021 právní předchůdkyně žalobkyně [právnická osoba] postoupila pohledávky včetně příslušenství z předmětných smluv za žalovanou na žalobkyni. Žalobkyně žalovanou vyzývala k zaplacení dlužných částek, žalovaná na dlužné částky ničeho nezaplatila. 2. Žalovaná v písemném vyjádření k věci uvedla, že údaje tvrzené žalobkyní o získaných poměrech žalované nejsou pravdivé, nikdy nebyla zaměstnána u společnost [právnická osoba], na adrese uvedené ve smlouvě nikdy nebydlela, v dubnu 2019 jí bylo 19 let, bydlela u maminky v [obec], neměla žádné zaměstnání, ani vlastní bydlení. V minulosti jí byl odcizen občanský průkaz, ztrátu hlásila následující den Policii ČR, vždy byla klientem [právnická osoba] V současné době je nezaměstnaná, jejím jediným příjmem je příspěvek na živobytí, žije v azylovém domě, je těhotná (doložila propouštěcí zprávou [nemocnice] [název] [obec] ze dne 29. 3. 2023); pokud by soud rozhodl, že je povinna dluh uhradit, žádá o povolení splátkového kalendáře ve výši 500 Kč měsíčně. K jednáním dne 27. 3. 2023 (omluvila se) a 26. 7. 2023 se nedostavila (bez omluvy). 3. Soud ve věci provedl dokazování následujícími listinami, z nichž zjistil tyto rozhodné skutečnosti: 4. - z listiny nazvané Smlouva o úvěru s pojištěním schopnosti splácet ze dne 4. 4. 2019 uzavřené mezi žalovanou jako klientem a bankou, z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, že banka se zavázala poskytnout žalované úvěr 50 000 Kč, žalovaná se zavázala úvěr vrátit bance formou 72. pravidelných měsíčních anuitních splátek jistiny a úroků ve výši 1 197,64 Kč, přičemž nejdříve se hradí úroky za příslušné období, zbytek splátky je použit na umoření jistiny, dále je klient povinen hradit úhrady pojištění v případě, že je pojištění klienta sjednáno, úhrada pojištění činí 107 Kč, měsíční anuitní splátka a úhrada pojištění činí 1 304,64 Kč, splátky jsou splatné k 20. dni v měsíci počínaje dnem 20. 5. 2019. Dle článku II bod 5 smlouvy činí roční úroková sazba 20 % a je neměnná, RPSN 23,18 %, při řádném splácení spotřebitel zaplatí 88 958,12 Kč. Dle článku III se klient zavázal platit poplatky 1 295 Kč za poskytnutí úvěru splatný při čerpání úvěru, poplatek 50 Kč jednorázově za každé vyhotovení výpisu z úvěrového účtu na žádost klienta, 100 Kč za každou změnu data měsíční splátky, 200 Kč měsíčně za vedení pohledávky banky v případě ukončení smlouvy o vedení běžného účtu určeného ke splácení dluhů klienta, 600 Kč za zaslání každé písemné upomínky a 300 Kč za prohlášení úvěru za ihned