ECLI: ECLI:CZ:OSBI:2026:8.C.176.2025.1 Datum: 2026-05-27 Předmět: zaplacení 20 875 Kč s příslušenstvím a smluvní pokuty Ustanovení: § 142 z. č. 99/1963 Sb., § 562 z. č. 89/2012 Sb., § 1724 z. č. 89/2012 Sb., § 1725 z. č. 89/2012 Sb., § 1731 z. č. 89/2012 Sb., § 1732 z. č. 89/2012 Sb., § 1740 z. č. 89/2012 Sb., § 2395 z. č. 89/2012 náklady řízeníbezdůvodné obohaceníneplatnost smlouvylhůtyodročenípracovní poměrsmlouva o úvěrunáhrada nákladů
O co šlo: zaplacení 20 875 Kč s příslušenstvím a smluvní pokuty (§ 142 z. č. 99/1963 Sb., § 562 z. č. 89/2012 Sb., § 1724 z. č. 89/2012 Sb., § 1725 z. č. 89/2012 Sb., § 1731 z. č. 89/2012 Sb., § 1732 z. č. 89/2012 Sb., § 1740)
1. Žalobce se domáhá vydání rozsudku, jímž by soud zavázal žalovaného zaplatit žalobci 28.732,26 Kč s úrokem z prodlení 14,75 % ročně z částky 20.875 Kč za dobu od 25. 6. 2024 do zaplacení a s úrokem 62,15 % ročně z částky 15.611,33 Kč za dobu od 25. 6. 2024 do 16. 7. 2024 ve výši 570,68 Kč a s úrokem 14,75 % ročně z téže částky za dobu od 17. 7. 2027 do zaplacení, maximálně do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 25. 6. 2024 dosáhne částky 59.320 Kč. Tvrdí, že dne 25. 8. 2022 uzavřel s žalovaným smlouvu o úvěru elektronickými prostředky, na základě níž byl žalovanému poskytnut úvěr 20.000 Kč bezhotovostně. Žalovaný se zavázal úvěr včetně úroku 62,15 % ročně splatit formou 42 splátek po 1.177 Kč měsíčně. Žalobce před uzavřením úvěrové smlouvy prověřil na základě dokladů a informací získaných od žalovaného a z databází jeho úvěruschopnost, přičemž zjistil, že volné zdroje žalovaného ke splácení úvěru jsou dostatečné. Žalovaný celkem, Anonymizováno, splatil 22.363 Kč. Žalovaný neplnil podmínky smlouvy a dostal se do prodlení. Žalobci vzniklo právo na zaplacení tří smluvních pokut po 499 Kč, celkem 1.497 Kč, za prodlení se splátkami č. 12, 20 a 21. Dále žalobce požaduje náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením 1.400 Kč, kdy tato částka se skládá ze sedmi částek 200 Kč za každou splátku, u níž se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů, konkrétně se dostal do prodlení s úhradou splátek č. 1, 9, 12, 13, 19, 20 a 21. V důsledku prodlení žalovaného o délce 65 dnů u splátky č. 20, splatné 17. 4. 2024, došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru k datu 23. 6. 2024. Celá dosud nezaplacená jistina úvěru 15.611,33 Kč a úrok z úvěru přirostlý ke dni zesplatnění ve výši 2.367,38 Kč se staly součástí nové jistiny úvěru v celkové výši 17.978,71 Kč. Žalobce dále nárokuje smluvní pokutu 7.857,26 Kč, která byla vypočtena v sazbě 0,1 % denně z nové jistiny za dobu od 25. 6. 2024 do 4. 9. 2025, přičemž tato smluvní pokuta žalobci náleží za zesplatnění úvěru. Žalovaná částka 28.732,26 Kč se skládá z nové jistiny úvěru 17.978,71 Kč, ze smluvní pokuty 1.497 Kč, z nákladů za prodlení 1.400 Kč a ze smluvní pokuty za zesplatnění 7.857,26 Kč.2. Procesní stanovisko žalovaného nebylo v průběhu řízení zjištěno. Žalovaný se k žádnému nařízenému jednání nedostavil, o odročení nepožádal, a soud proto věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.3. Z provedených důkazů zjistil soud následující skutečnosti. Podle úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu České národní banky je žalobce oprávněn k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení.4. Z kopie občanského průkazu žalovaného č , Anonymizováno, vyplývá, že žalobce měl kopii tohoto dokladu k dispozici.5. Listina Prohlášení klienta - Informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru zahrnuje prohlášení klienta, kterým má být žalovaný, o tom, že se seznámil s veškerými informacemi podle zákona o spotřebitelském úvěru, které jsou trvale přístupné na internetových stránkách žalobce, že byl poučen o povinnosti žalobce oznámit podezřelé obchody, že se seznámil se zněním dokumentu informace o zpracování osobních údajů. V řízení nebylo zjištěno, že by se tato listina dostala do dispozice žalovaného. Není na ní podpis žalovaného, v místě určeném pro podpis je pouze kód , Anonymizováno, .6. Listina předsmluvní formulář obsahuje základní parametry úvěru 20.000 Kč, dobu trvání, výši splátek, celkovou částku k úhradě, náklady úvěru a následky opožděných plateb. V řízení nebylo zjištěno, že by se tato listina dostala do dispozice žalovaného.7. Listina základní informace o klientovi uvádí datum žádosti, podpisu a vyplacení 25. 8. 2022, elektronickou adresu, číslo účtu. V řízení nebylo zjištěno, že by se tato listina dostala do dispozice žalovaného, ani z jakých zdrojů žalobce zjistil e-mailovou adresu a číslo účtu.8. Listina podpis na dálku popisuje hlavní kroky při sjednání spotřebitelského úvěru elektronickými prostředky. V řízení nebylo zjištěno, že by se tato listina dostala do dispozice žalovaného.9. Z listiny Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru č. , hodnota, soud zjistil, že byla vytvořena žalobcem a jsou v ní smluvní strany označeny tak, že žalobce je poskytovatelem úvěru a žalovaný je klientem. Žalobce se zavázal poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr 20.000 Kč na dobu 42 měsíců na úrok 62,15 % ročně, a žalovaný se zavázal celkem na úvěr uhradit 49.434 Kč formou 42 splátek po 1.177 Kč měsíčně, splatných vždy do 17. dne v měsíci. V části B smlouvy je popsán proces uzavření smlouvy. Čl. 6 zahrnuje důsledky prodlení klienta, přičemž za prodlení s úhradou každé splátky o délce 30 dnů vzniká povinnost klienta zaplatit žalobci smluvní pokutu 499 Kč a náhradu vynaložených nákladů v souvislosti s prodlením 200 Kč za každou splátku. Pokud se klient dostane do prodlení s úhradou kterékoliv splátky o délce 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru a okamžitě splatnými se stává celá jistina, veškeré úroky, smluvní pokuty a náhrady nákladů. Klient je povinen zaplatit novou jistinu, která se skládá z dosud nezaplacené jistiny úvěru a z nezaplacených úroků z úvěru ke dni zesplatnění, v den zesplatnění, jinak musí uhradit smluvní pokutu 0,1 % denně z nové jistiny. Na konci listiny v místě vyhrazeném pro podpis klienta je uvedeno datum 25. 8. 2022 a je vytištěn jedinečný kód 7683928900. Podpis žalovaného se na smlouvě nenachází, stejně jako ani podpis zprostředkovatele úvěru. Pod těmito údaji je akceptační doložka o tom, že tato nabídka byla ze strany poskytovatele akceptována 25. 8. 2022, k čemuž je připojen podpis oprávněné osoby za žalobce.10. Dodatek č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru obsahuje žádost klienta, aby smlouva byla uzavřena pomocí prostředků komunikace na dálku, tedy nikoliv způsobem uvedeným v bodě 1 části B smlouvy. Následně je popsán proces uzavření smlouvy a na konci listiny v místě vyhrazeném pro podpis klienta je vytištěno jeho jméno a příjmení, datum 25. 8. 2022 a tentýž jedinečný kód. Na konci listiny je akceptační doložka, podepsaná oprávněnou osobou za žalobce. Podpis žalovaného se na tomto dodatku nenachází.11. Žalobce dne 26. 8. 2022 vytvořil listinu Oznámení o schválení úvěru, v níž sdělil žalovanému, že akceptoval návrh žalovaného na uzavření výše uvedené smlouvy o úvěru ve znění dodatku č. , hodnota, ke smlouvě. K tomu byl připojen splátkový kalendář, v němž jsou vyjmenovány všechny splátky v počtu 42, u každé splátky je uvedeno datum splatnosti, výše splátky a jaká část splátky umořuje úrok a jaká část splátky umořuje jistinu úvěru. Podle vrácené obálky byl tento dopis žalovanému odeslán doporučeně, na poště byl pro žalovaného uložen 29. 8. 2022, žalovaný si ho nevyzvedl.12. V listině hodnocení klienta jsou uvedeny údaje žalovaného, jeho čistý měsíční příjem 19.720 Kč ze zaměstnání, životní minimum 4.620 Kč, výdaje na bydlení 3.568 Kč., z čehož žalobce vypočítal rezervu 10.532 Kč. Dále je zde uvedeno, že žalovaný je svobodný, nežije ve společné domácnosti s partnerkou, pracuje v hlavním pracovním poměru, není ve výpovědní lhůtě, pracovní poměr není na dobu určitou, bydlí ve vlastním blíže nespecifikovaném bydlení. V řízení nebylo zjištěno, z jakých zdrojů žalobce tyto údaje zjistil. Nebylo prokázáno, že by tyto údaje žalobci jakýmkoliv způsobem oznámil žalovaný. Na konci listiny je tentýž jedinečný kód jako shora a datum , datum, v místě vyhrazeném pro podpis klienta. Podpis žalovaného se na této listině nenachází.13. V listině vybrané pohyby na účtu jsou uvedeny čtyři položky příchozích úhrad na účet č. , č. účtu, , všechny položky jsou z účtu , právnická osoba, , přičemž v dubnu 2022 byla připsána na účet částka 10.818 Kč, v květnu 2022 částka 19.704 Kč, v červnu 2022 částka 19.811 Kč a v červenci 2022 částka 19.646 Kč. Průměr těchto částek činí 17.495 Kč. Tato částka neodpovídá částce 19.720 Kč, uvedené v předchozí listině hodnocení klienta. Z této listiny vyplývá, že majitelem účtu č. , č. účtu, je žalovaný.14. V listině výpis z nebankovního registru klientských informací je ohledně žalovaného uvedeno pouze skóre , Anonymizováno, . Podle názoru soudu se nejedná o úplný výpis, nelze z něj zjistit, z jakých skutečností bylo skóre stanoveno a co konkrétně znamená. Klienti se zařazují do tří kategorií, první kategorie je rozmezí , Anonymizováno, , jsou to nízké body do interní score card, vyšší riziko, úvěr je výrazněji limitován výší vyplacené částky. Z této listiny soud žádné skutečnosti ohledně poměrů žalovaného nezjistil. Stejně tak soud nezjistil žádné skutečnosti z výpisu záznamu z registru SOLUS, v němž kromě jména, příjmení a adresy žalovaného není uvedeno ničeho.15. Doklad o vyplacení úvěru představuje otisk dat z elektronického výpisu při pohybu na účtu. Soud z něj nezjistil žádné skutečnosti, nejde o řádný výpis účtu, ani potvrzení banky o jakékoliv transakci. Poskytnutí úvěru soud vzal za prokázáno až z výpisu z účtu žalobce č. , hodnota, –, Anonymizováno, , podle něhož dne 25. 8.