Reconocimiento de deuda: cómo redactarlo y reclamar el pago

Las acciones personales prescriben a los cinco años (art. 1964.2 CC) y cada reconocimiento de la deuda por el deudor interrumpe el plazo. El proceso monitorio admite deudas dinerarias vencidas y exigibles de cualquier importe. Si hay escritura pública, la ejecución se pide directamente al juzgado, sin declaración previa.

1. Elija la forma del documento. Un documento privado firmado por el deudor vale como prueba y, según el art. 812.1 LEC, como base del proceso monitorio. Una escritura pública ante notario, en la copia que se expida con carácter ejecutivo, es título ejecutivo (art. 517.2.4.º LEC) y permite reclamar por la vía de ejecución, mucho más rápida. El notario cobra aranceles según la cuantía y exige identificar a los firmantes y comprobar su capacidad. Si la deuda es elevada o el deudor es poco fiable, la escritura compensa el coste. En deudas pequeñas entre personas de confianza basta el documento privado con firmas claras.
2. Redacte el contenido mínimo. Incluya nombre completo, DNI y domicilio de acreedor y deudor, la fecha y el lugar, la cantidad exacta en cifras y letras, el origen de la deuda (préstamo, venta, servicio, alquiler impagado) y una declaración expresa: «reconoce deber a». El art. 1277 CC presume la causa aunque no se exprese, pero conviene indicarla para evitar discusiones. Añada la forma de pago, el vencimiento y la cuenta bancaria. Evite fórmulas vagas como «cantidad aproximada»: la deuda debe ser determinada para poder reclamarla por el monitorio.
3. Pacte un plan de pagos realista. Si el deudor paga a plazos, fije el importe de cada cuota, las fechas, la forma (transferencia con concepto o domiciliación) y qué ocurre si falta una. La cláusula de vencimiento anticipado permite exigir la totalidad restante si deja de pagar uno o dos plazos. Pacte también que los pagos se imputan primero a intereses y luego a capital, y que cada recibo se firmará o quedará acreditado por transferencia. Sin estas cláusulas, cada impago obliga a reclamar por separado cada plazo, con el coste que supone.
4. Pacte intereses y cláusula penal con medida. Si no se pactan intereses, el retraso devenga el interés legal del dinero (art. 1108 CC) desde la reclamación o desde el vencimiento, según el caso. Puede pactar un interés remuneratorio y otro de demora, siempre dentro de lo razonable: un tipo desproporcionado puede considerarse usurario y anulable. La cláusula penal (art. 1152 CC) sustituye a la indemnización de daños, y el juez puede moderarla si hay cumplimiento parcial (art. 1154 CC). Tras la sentencia, el interés procesal es el legal incrementado en dos puntos (art. 576 LEC). El interés legal vigente en 2026 debe comprobarse.
5. Firme, fije la fecha y conserve la prueba. Cada parte debe firmar todas las páginas y quedarse con un original. Adjunte copia del DNI del deudor y, si es posible, los justificantes de la entrega del dinero (transferencia, recibo). Un reconocimiento firmado con firma electrónica reconocida tiene el mismo valor que uno manuscrito. Entre particulares, la deuda puede tributar como préstamo en el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (art. 15 del texto refundido, según las consultas de la DGT), con plazo de presentación de 30 días hábiles y tipos autonómicos; compruebe la regulación de su comunidad. Entre empresarios la operación suele quedar fuera.
6. Tenga en cuenta al cónyuge y a los terceros. Si el deudor está casado en gananciales, los bienes comunes responden directamente de las deudas contraídas en la potestad doméstica o en el ejercicio ordinario de la profesión (art. 1365 CC). En otras deudas propias, el acreedor debe agotar primero los bienes privativos y solo después pedir el embargo de los gananciales, con notificación al otro cónyuge (art. 1373 CC). Si quiere comprometer ambos patrimonios, haga que firmen los dos cónyuges. Si hay un fiador o avalista, debe firmar también el documento con una cláusula de solidaridad y renuncia a los beneficios de excusión.
7. Controle la prescripción. Las acciones personales sin plazo especial prescriben a los cinco años desde que pudo exigirse la deuda (art. 1964.2 CC). La reclamación extrajudicial del acreedor, la demanda y cualquier acto de reconocimiento del deudor interrumpen la prescripción (art. 1973 CC), y el plazo vuelve a empezar. Si el deudor reconoce la deuda cuando ya había prescrito, puede entenderse una renuncia tácita a la prescripción ganada (art. 1935 CC). Por eso conviene pedir al deudor un nuevo reconocimiento, un pago parcial o una carta, antes de que pasen cinco años.
8. Si no paga, requiera por escrito y valore el MASC. Envíe un requerimiento fehaciente (burofax con certificación de contenido o requerimiento notarial) indicando la deuda, el vencimiento y un plazo para pagar. Esto interrumpe la prescripción y constituye la mora. Desde el 3 de abril de 2025, la Ley Orgánica 1/2025 exige acreditar el intento de un medio adecuado de solución de controversias (negociación, mediación o conciliación) antes de la mayoría de demandas civiles; así consta en el art. 399.3 LEC. Guarde las pruebas del intento. El monitorio, por no ser una demanda declarativa, se presenta en la práctica sin él; confírmelo con su abogado.
9. Reclame por la vía adecuada. Con escritura pública (copia con carácter ejecutivo) presente demanda ejecutiva en el juzgado de primera instancia: se despacha ejecución y se traba embargo sin declaración previa (art. 517 LEC). Con documento privado firmado, presente la petición inicial de monitorio (arts. 812 y siguientes LEC), que no exige abogado ni procurador (art. 814). Si el deudor no paga ni se opone en veinte días, se despacha ejecución. Si se opone, se sigue el juicio verbal u ordinario según la cuantía (art. 818 LEC). Aporte el documento, el requerimiento y los pagos parciales.

• Firmar un reconocimiento con la cantidad en blanco o sin fecha. Un documento incompleto invita al conflicto y puede hacer fracasar el monitorio. Rellene siempre cifra y letras, fecha, lugar y firma antes de entregar el documento, y evite correcciones a mano sin rúbrica.
• Creer que el documento privado es título ejecutivo. No lo es: solo permite acudir al monitorio o a un juicio declarativo. Sin escritura pública, el acreedor debe esperar a que el deudor deje pasar el plazo de oposición o a que se dicte sentencia antes de embargar.
• Que el deudor reconozca una deuda inexistente o simulada. Si se usa para esconder una donación, ocultar patrimonio frente a otros acreedores o defraudar a Hacienda, puede declararse nulo o rescindido, y generar responsabilidades. Conserve siempre prueba de la causa real, como la entrega del dinero.
• Dejar prescribir la acción. Cinco años pasan antes de lo que parece, y si el deudor no ha firmado nada nuevo, la acción personal puede estar prescrita. Dirija requerimientos periódicos y obtenga reconocimientos escritos o pagos parciales para renovar el plazo.
• Pactar intereses abusivos. Un interés remuneratorio muy superior al normal del dinero puede declararse usurario y eliminar la obligación de pagar intereses. Si el deudor es consumidor, además se aplica la normativa de cláusulas abusivas. Ajuste el tipo a lo razonable y documéntelo.
• Ignorar al cónyuge del deudor. Si solo firma uno de los cónyuges, el acreedor puede no alcanzar los bienes gananciales sin pasar antes por los privativos. Si el reconocimiento se hace por un cónyuge sin el otro, puede resultar difícil cobrar de la vivienda familiar o de cuentas comunes.
• Reclamar sin intentar un MASC cuando es obligatorio. Presentar una demanda declarativa sin acreditar el intento previo de negociación o mediación puede llevar a la inadmisión o al archivo. Guarde la correspondencia, las propuestas y las respuestas del deudor, aunque haya sido negativa o silenciosa.

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Actualizado: 03/11/2026 · Fuentes: Art. 1973 Código Civil – Interrupción de la prescripción de acciones, Art. 1964 Código Civil – Plazo de prescripción de las acciones personales, Art. 1108 Código Civil – Indemnización por mora en obligaciones pecuniarias, Art. 1152 Código Civil – Cláusula penal, boe.es, EUR-Lex

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